Quel est le meilleur moment pour changer d'assurance ?

Le meilleur moment est maintenant. Vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans frais ni préavis, dès le lendemain de la signature de votre prêt. Plus vous changez tôt, plus les économies réalisées sur le coût total de votre crédit seront importantes.

Changer assurance prêt immobilier sans frais en 2026

Q: Est-ce que je peux changer d'assurance prêt immobilier ?

Oui, à tout moment. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat sans frais ni préavis, quelle que soit la date de signature de votre prêt. L'unique condition est de présenter une nouvelle offre affichant des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.

Q: Quel est l'intérêt de changer d'assurance emprunteur ?

L'intérêt majeur est de réduire le coût total de votre crédit, avec des économies pouvant atteindre 50 % par rapport au contrat bancaire. Ce changement permet aussi d'obtenir des garanties personnalisées selon votre profil actuel (santé, profession) et de gagner en pouvoir d'achat grâce à la concurrence autorisée par la loi Lemoine.

Q: Dois-je résilier mon assurance avant de changer ?

Non, il ne faut surtout pas résilier votre contrat actuel avant d'avoir l'accord de votre banque. La procédure consiste à soumettre d'abord votre nouvelle offre pour validation. Une fois l'équivalence de garanties acceptée par écrit, la substitution est actée, garantissant ainsi une continuité de couverture sans aucune interruption de protection.

Q: Comment puis-je changer mon assurance ?

Le changement avec Assurly est 100 % digital : réalisez votre devis en ligne, téléchargez vos documents et signez électroniquement. Assurly se charge ensuite de résilier votre ancien contrat auprès de votre banque. Cette démarche est gratuite, simplifiée par la loi Lemoine, et garantit une couverture sans interruption avec des économies significatives.

Changer assurance prêt immobilier sans frais en 2026

Changer d'assurance de prêt immobilier : guide complet pour économiser

Immobilier

01.01.2026

Assurly Assurance emprunteur Changer assurance prêt immobilier : guide complet pour réaliser des économies

Grâce à la Loi Lemoine, changer d’assurance de prêt immobilier est devenu un levier majeur pour réduire votre TAEA. En optant pour une délégation d’assurance externe, vous pouvez substituer votre contrat de groupe bancaire par une offre individuelle plus compétitive. Réalisez des économies substantielles sur vos cotisations mensuelles tout en préservant une équivalence de garanties stricte. Découvrez comment optimiser le coût total de votre crédit et booster votre pouvoir d’achat dès aujourd’hui.

Sommaire

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier maintenant ?

Profitez de la résiliation infra-annuelle sans préavis avec la Loi Lemoine

Depuis 2022, la Loi Lemoine a révolutionné le marché en instaurant la résiliation infra-annuelle. Contrairement aux anciennes contraintes des lois Hamon ou Bourquin, vous n’avez plus besoin d’attendre la date anniversaire de votre contrat pour agir. Ce droit de substitution permanent vous permet de changer de délégation d’assurance 365 jours par an. En supprimant ce verrou temporel, le législateur a facilité la mise en concurrence de votre banque prêteuse, levant ainsi le principal frein à l’optimisation de votre crédit.

Boostez votre pouvoir d’achat en réduisant le TAEA

Dans un contexte inflationniste, la prime d’assurance est l’un des rares leviers permettant de réduire immédiatement vos charges fixes. En substituant votre contrat de groupe par une assurance individuelle, vous pouvez diviser votre TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) par deux ou trois. Cette économie sur vos cotisations mensuelles se traduit par un gain de plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre crédit, sans modifier votre tableau d’amortissement.

Fin du questionnaire de santé : une opportunité pour les profils à risque

C’est une avancée majeure pour l’accès au crédit : la suppression de la sélection médicale pour certains dossiers. Si votre part assurée est inférieure à 200 000 € (par assuré) et que le terme de votre prêt immobilier intervient avant vos 60 ans, aucun questionnaire médical ne peut vous être imposé. C’est l’occasion idéale pour les emprunteurs ayant des antécédents médicaux ou relevant de la convention AERAS d’échapper aux surprimes et aux exclusions de garanties qui pesaient autrefois sur leur budget.

Actualisez votre profil emprunteur (arrêt du tabac, fin d’activité à risque)

Votre tarif est calculé selon votre déclaration de risque initiale. Si vous êtes devenu « non-fumeur » (absence de tabac depuis plus de 24 mois) ou si vous n’exercez plus une profession présentant un risque aggravé, votre contrat actuel est devenu surfacturé. Une nouvelle souscription vous permet de bénéficier d’une tarification personnalisée basée sur votre situation réelle actuelle, garantissant des garanties identiques (voire supérieures) pour un prix bien inférieur.

Délégation externe vs Contrat de groupe : profitez de la concurrence digitale

Le marché de l’assurance emprunteur est aujourd’hui ultra-compétitif grâce à l’émergence des assurtechs et des courtiers en ligne comme Assurly. Là où les banques conservent des marges importantes sur leurs contrats de groupe mutualisés, les nouveaux entrants proposent des contrats sur-mesure. Utiliser la délégation d’assurance externe vous permet de profiter de frais de gestion réduits et d’une gestion 100% dématérialisée, rendant les offres bancaires traditionnelles économiquement obsolètes.

Quels sont les frais pour un changement d’assurance emprunteur ?

Le coût d’un changement d’assurance est l’une des principales préoccupations des emprunteurs. Pourtant, la réglementation française est extrêmement protectrice : la transition est, dans la grande majorité des cas, totalement gratuite.

La gratuité de la substitution imposée par le Code des assurances

Il est primordial de savoir que votre établissement prêteur (votre banque) a l’interdiction formelle de vous facturer des frais pour l’acceptation d’un nouveau contrat.

Zéro frais d’avenant : La banque ne peut exiger aucun paiement pour la modification de votre contrat de prêt.
Zéro frais de délégation : L’analyse de l’équivalence de garanties par la banque doit être réalisée sans frais de dossier supplémentaires.
Zéro augmentation de taux : La banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt nominal de votre crédit immobilier sous prétexte que vous optez pour une délégation externe.

Les frais de dossier du nouvel assureur : ce qu’il faut savoir

Si la banque est contrainte à la gratuité, le nouvel assureur ou le courtier en ligne peut appliquer des frais liés à la mise en place des garanties :

Frais de souscription : Certains assureurs traditionnels facturent des frais de dossier lors de l’adhésion.
Frais de distribution : Inclus dans votre prime d’assurance, ils rémunèrent l’intermédiaire. Chez les néo-assureurs comme Assurly, ces frais sont souvent réduits au minimum grâce à la digitalisation des processus.
Le coût des examens médicaux : Si votre profil nécessite des formalités médicales (hors Loi Lemoine), les frais de santé (analyses de sang, visites) sont généralement pris en charge par le nouvel assureur.

Comparatif des coûts : Banque vs Assurance Externe

Type de frais	Établissement Bancaire	Nouvel Assureur (Ex: Assurly)
Frais d'avenant au prêt	Interdit (0€)	Non applicable
Frais de dossier / adhésion	Non applicable	De 0€ à 150€ (souvent offerts)
Frais de résiliation	Interdit (0€)	Non applicable
Coût des formalités médicales	Inclus	Généralement pris en charge

Même si votre nouvel assureur vous facture des frais de dossier de 50€ ou 100€, cette somme est dérisoire face aux économies substantielles réalisées sur votre cotisation annuelle. Le « retour sur investissement » est généralement atteint dès les deux premiers mois.

Attention aux frais cachés des contrats « Packagés »

Certains contrats de groupe bancaires incluent des frais de gestion élevés qui gonflent votre TAEA. En optant pour une assurance individuelle, vous bénéficiez d’une tarification transparente. Le passage d’une prime calculée sur le capital initial à une prime sur le capital restant dû est souvent la clé pour faire chuter le coût global sans aucun frais de sortie.

Comment changer d’assurance prêt immobilier : les 4 étapes

Grâce à la Loi Lemoine, le parcours de substitution d’assurance est devenu extrêmement fluide. Voici la marche à suivre pour passer d’un contrat bancaire à une délégation externe en toute sérénité.

Étape 1 : Comparer les offres et vérifier l’équivalence de garanties

La condition sine qua non pour que votre banque accepte le changement est le respect de l’équivalence de garanties.

Utilisez votre FSI : Munissez-vous de votre Fiche Standardisée d’Information (remise lors de l’offre de prêt). Elle liste les critères exigés par votre banque (ex: Décès, PTIA, ITT, IPT).
Vérifiez les critères CCSF : Votre nouveau contrat doit présenter un niveau de couverture au moins identique sur les points définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier. Un bon comparateur en ligne filtrera automatiquement les offres compatibles avec les exigences de votre établissement prêteur.

Étape 2 : Souscrire à votre nouveau contrat d’assurance

Une fois l’offre sélectionnée, vous devez procéder à l’adhésion avant même de résilier l’ancienne.

Parcours digital : La plupart des assurtechs proposent une souscription 100 % dématérialisée avec signature électronique.
Formalités simplifiées : Si vous êtes éligible à la fin du questionnaire de santé, la validation est immédiate. Sinon, vous recevez votre certificat d’assurance après analyse de votre déclaration de risque par le médecin-conseil.
Garantie de protection : Ce nouveau contrat ne sera activé qu’à la date de prise d’effet souhaitée, garantissant qu’il n’y a aucune rupture de couverture.

Étape 3 : Envoyer la demande de substitution à votre établissement prêteur

C’est l’étape formelle du droit de résiliation. Vous devez informer votre banque de votre volonté de substituer l’assurance actuelle.

Le dossier complet : Envoyez par courrier recommandé avec accusé de réception (LRAR) ou déposez sur votre espace client sécurisé le nouveau certificat d’assurance ainsi que les conditions générales du contrat.
Modèle de lettre : Utilisez un modèle mentionnant explicitement la Loi Lemoine pour rappeler vos droits à la banque.
Délai de réponse : À compter de la réception du dossier, votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour vous répondre par écrit.

Étape 4 : Valider l’avenant au contrat de prêt

Si l’équivalence est respectée, la banque ne peut refuser le changement.

Émission de l’avenant : L’établissement prêteur édite gratuitement un avenant au contrat de prêt qui officialise la nouvelle assurance et met à jour le TAEA.

Signature et prélèvement : Une fois l’avenant signé par vos soins, la banque procède à la désactivation de ses propres prélèvements. Votre nouvel assureur prend alors le relais pour les prochaines échéances de cotisation.

Choisir une assurance emprunteur en ligne : quels avantages ?

Face aux lourdeurs administratives des banques traditionnelles, la souscription dématérialisée s’impose comme la solution privilégiée pour optimiser son prêt. Opter pour une assurance emprunteur 100 % en ligne, c’est choisir l’efficacité technologique au service de votre budget.

1er avantage : une réactivité et une instantanéité inégalées

Le principal atout du digital est la suppression des délais d’attente postaux ou des rendez-vous physiques.

Parcours de souscription fluide : Grâce à une interface intuitive, vous obtenez un devis personnalisé en moins de deux minutes.
Accord de principe immédiat : Pour les dossiers ne présentant pas de risques aggravés, l’acceptation est instantanée.
Signature électronique : La validation de votre certificat d’adhésion se fait via un processus sécurisé (norme eIDAS), vous permettant de recevoir vos documents contractuels par email sans délai.

2e avantage : des tarifs ultra-compétitifs grâce aux frais de structure réduits

Pourquoi les assurtechs et courtiers digitaux sont-ils moins chers ?

Absence de réseau physique : Pas d’agences à entretenir signifie des frais de gestion et des frais de dossier drastiquement réduits, voire offerts.
Marges transparentes : Contrairement aux contrats de groupe mutualisés des banques qui financent souvent d’autres services bancaires, les primes en ligne reflètent le coût réel du risque.
Personnalisation du risque : Les algorithmes permettent d’ajuster le tarif au plus près de votre profil (âge, profession, hygiène de vie), évitant de payer pour les risques des autres assurés.

3e avantage : une gestion autonome via un espace client dédié

L’assurance en ligne ne signifie pas l’absence d’accompagnement, mais une plus grande liberté d’action.

Self-care 24/7 : Vous pouvez consulter vos garanties, modifier vos coordonnées ou télécharger votre tableau d’amortissement mis à jour depuis votre espace personnel ou une application mobile.
Assistance experte : En cas de besoin, des conseillers spécialisés sont disponibles par chat ou téléphone pour vous accompagner dans les démarches de substitution d’assurance.

4e avantage : sécurité des données et conformité réglementaire

Choisir un acteur digital, c’est aussi bénéficier des derniers standards de sécurité.

Protection des données (RGPD) : Les plateformes en ligne utilisent des protocoles de chiffrement avancés pour vos informations de santé.

Agrément ACPR : Les assureurs en ligne sérieux sont tous régis par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, garantissant la même solidité financière qu’une banque de réseau.

Peut-on changer la quotité d’une assurance prêt immobilier ?

La quotité d’assurance définit la part du capital emprunté couverte pour chaque assuré. Lors d’un changement d’assurance via la Loi Lemoine, beaucoup d’emprunteurs se demandent s’ils peuvent modifier cette répartition. La réponse est oui, à condition de respecter les exigences minimales de l’établissement prêteur.

Comprendre la règle des 100 % minimum

La banque exige que le prêt soit couvert au minimum à 100 % du capital restant dû. Si vous empruntez seul, votre quotité est obligatoirement de 100 %. En revanche, pour un achat à deux (co-emprunteurs), la répartition peut être modulée :

Répartition 50/50 : Chaque emprunteur est couvert pour la moitié du prêt.
Répartition asymétrique (ex: 70/30) : On protège davantage celui qui a les revenus les plus élevés.
Couverture à 200 % (100 % sur chaque tête) : La protection maximale. En cas de sinistre de l’un, le prêt est intégralement soldé.

Quand et comment modifier sa quotité ?

Le moment idéal pour ajuster votre niveau de couverture est lors de la procédure de substitution d’assurance.

Augmenter sa quotité : Vous pouvez passer de 50 % à 100 % par tête sans aucune restriction de la part de la banque. Comme les tarifs des assureurs externes sont plus bas, il est souvent possible d’être mieux couvert (200 % au total) avec un nouveau contrat tout en payant moins cher que votre ancien contrat de groupe à 100 %.
Réduire sa quotité : Cette opération est plus délicate. La banque refusera la baisse si elle estime que le risque n’est plus assez couvert par rapport à l’offre de prêt initiale. Vous devez respecter l’équivalence de garanties stipulée dans votre contrat d’origine.

L’impact de la quotité sur votre prime d’assurance

La quotité est un facteur majeur dans le calcul de votre cotisation mensuelle.

Plus la quotité globale est élevée (ex: 200 % au lieu de 100 %), plus la prime d’assurance augmente, car le risque porté par l’assureur est plus grand.
Conseil d’expert : Ne sacrifiez pas votre protection pour quelques euros d’économie. Utilisez le gain réalisé grâce au changement de contrat pour optimiser votre couverture. Passer d’une protection minimale à une protection intégrale sans surcoût budgétaire est le meilleur usage de la Loi Lemoine.

Cas particulier : changement de situation professionnelle

Si l’un des co-emprunteurs voit ses revenus augmenter de manière significative ou s’arrête de travailler, il est pertinent de rééquilibrer les quotités lors du changement de contrat. Cela permet d’adapter la prise en charge des sinistres (Décès, PTIA, ITT) à la réalité financière actuelle du foyer, assurant ainsi une meilleure sécurité en cas d’imprévu.

Les erreurs à éviter lors du changement d’assurance crédit immobilier

Si la Loi Lemoine a simplifié les démarches, certaines erreurs techniques peuvent entraîner un refus de la banque ou, plus grave, une mauvaise couverture en cas de sinistre. Voici les pièges à éviter pour une substitution d’assurance réussie.

Erreur n°1 : Ne pas respecter strictement l’équivalence de garanties

C’est la cause numéro un de rejet par les établissements bancaires. Votre nouveau contrat doit impérativement présenter des garanties au moins égales à celles du contrat de groupe initial.

Le piège : Se focaliser uniquement sur le prix en oubliant de vérifier les critères du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) mentionnés dans votre FSI.
La solution : Assurez-vous que les niveaux d’indemnisation pour l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ou l’IPT (Invalidité Permanente Totale) sont strictement identiques ou supérieurs.

Erreur n°2 : Résilier l’ancien contrat avant d’avoir l’accord de la banque

Il ne faut jamais résilier votre assurance actuelle de votre propre chef.

Le risque : Se retrouver sans aucune couverture pendant la période de transition (le « trou » d’assurance), ce qui est une clause de déchéance de votre prêt.
La procédure correcte : C’est l’acceptation de votre demande de substitution par la banque et l’édition de l’avenant au contrat de prêt qui déclenchent automatiquement la fin de l’ancien contrat.

Erreur n°3 : Faire une déclaration de santé approximative ou incomplète

Même si le questionnaire de santé est supprimé pour de nombreux prêts, il reste obligatoire pour les capitaux élevés ou les emprunteurs plus âgés.

Le danger : Une omission ou une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances).
La conséquence : En cas de sinistre, l’assureur peut refuser l’indemnisation, vous laissant seul face au remboursement de vos mensualités. Soyez d’une précision totale sur vos antécédents médicaux.

Erreur n°4 : Négliger les délais de franchise et les modes d’indemnisation

Le tarif ne fait pas tout. Deux contrats peuvent paraître identiques mais différer sur les « petites lignes » :

La franchise : Vérifiez si votre couverture ITT démarre après 30, 60 ou 90 jours d’arrêt. Un prix bas cache souvent une franchise longue.
Indemnitaire vs Forfaitaire : Privilégiez le mode forfaitaire, qui rembourse votre mensualité quelle que soit votre perte de revenus réelle, contrairement au mode indemnitaire qui ne comble que la perte de salaire effective.

Erreur n°5 : Oublier de renvoyer l’avenant signé à la banque

Une fois que la banque a accepté votre délégation d’assurance, elle vous envoie un avenant.

L’oubli fréquent : Beaucoup d’emprunteurs pensent que le processus est terminé à la réception du document.

L’action requise : Vous devez signer et renvoyer cet avenant dans les délais impartis pour que la banque mette à jour ses registres et cesse de prélever les anciennes cotisations d’assurance.

La FAQ du changement de prêt immobilier

Est-ce que je peux changer d'assurance prêt immobilier ?

Oui, à tout moment. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat sans frais ni préavis, quelle que soit la date de signature de votre prêt. L'unique condition est de présenter une nouvelle offre affichant des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.

Quel est l'intérêt de changer d'assurance emprunteur ?

L'intérêt majeur est de réduire le coût total de votre crédit, avec des économies pouvant atteindre 50 % par rapport au contrat bancaire. Ce changement permet aussi d'obtenir des garanties personnalisées selon votre profil actuel (santé, profession) et de gagner en pouvoir d'achat grâce à la concurrence autorisée par la loi Lemoine.

Dois-je résilier mon assurance avant de changer ?

Non, il ne faut surtout pas résilier votre contrat actuel avant d'avoir l'accord de votre banque. La procédure consiste à soumettre d'abord votre nouvelle offre pour validation. Une fois l'équivalence de garanties acceptée par écrit, la substitution est actée, garantissant ainsi une continuité de couverture sans aucune interruption de protection.

Comment puis-je changer mon assurance ?

Le changement avec Assurly est 100 % digital : réalisez votre devis en ligne, téléchargez vos documents et signez électroniquement. Assurly se charge ensuite de résilier votre ancien contrat auprès de votre banque. Cette démrche est gratuite, simplifiée par la loi Lemoine, et garantit une couverture sans interruption avec des économies significatives.

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