Meilleur taux prêt étudiant

Le financement des études est souvent un frein pour les étudiants et leurs familles. Le prêt étudiant se révèle être une super solution pour ceux qui souhaitent poursuivre leurs études supérieures grâce à un coup de pouce financier de la banque. Pour autant, c’est un engagement à long terme et il est donc essentiel que l’étudiant (et/ou ses parents) comprenne comment le prêt fonctionne. Le taux de prêt étudiant est d’ailleurs un des critères les plus importants à analyser et comparer pour trouver le meilleur prêt. Explications.

Qu’est-ce que le taux de prêt étudiant ?

Le taux du prêt étudiant s’exprime en pourcentage et représente le prix que l’emprunteur doit payer pour pouvoir profiter de son crédit. La banque fixe librement le taux d’intérêt proposé à ses clients, ce qui explique que selon l’établissement choisi, le prix du prêt peut varier.

C’est pourquoi il est important d’être attentif à ce taux (et même d’essayer de le négocier) pour optimiser son budget et éviter une mauvaise surprise ! 

TAEG et TAEA : quelle différence ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sont deux notions clés à prendre en compte et à comprendre.

Le TAEG 

Le TAEG est le taux annuel effectif global, et permet d’évaluer le coût global d’un crédit étudiant. Il comprend le taux appliqué par la banque, le coût de l’assurance, les frais de dossier et frais annexes. Plus le taux est élevé, plus le prêt est cher ; moins le taux est élevé, plus le coût diminue. Il permet de comparer les offres de prêt de manière globale. 

Le TAEA 

Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) s’applique uniquement à l’assurance et s’exprime aussi en pourcentage. Le taux d’assurance est inclus dans le TAEG. Pour autant, il peut varier en fonction de la situation de l’étudiant emprunteur, et de l’organisme de prêt. Aussi, si l’étudiant choisit de prendre une assurance en dehors de sa banque, le taux peut diminuer, ce qui fait également baisser le coût de l’assurance et peut permettre de faire des économies.

Les taux de prêt étudiant : fixes VS variables

Le prêt étudiant peut être proposé par votre banque avec un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable. Les deux possibilités présentent des avantages et inconvénients à découvrir ci-après. 

Le taux fixe

• Avantages : Le taux fixe permet d’avoir une certaine stabilité dans les paiements du prêt. L’étudiant peut donc mieux s’organiser et planifier son budget, tout en évitant les fluctuations des taux d’intérêt. Il sait exactement combien il paie chaque mois et le taux du prêt ne bouge pas.
• Inconvénients : La stabilité a du bon, mais les organismes prêteurs proposent souvent des taux fixes plus élevés au départ. Et si les taux baissent par la suite, le prêt sera plus coûteux puisque l’étudiant continuera de payer son prêt au même taux. 

Le taux variable 

• Avantages : Le principal avantage du taux variable est de pouvoir payer en fonction des taux du marché, en espérant que ces derniers baissent. Si le taux est bas dès le départ ou qu’il diminue au fil des années, le coût du prêt sera réduit lui aussi.
• Inconvénients : Le revers de la médaille, c’est que si les taux d’intérêt du marché augmentent, le coût du prêt aussi ! Cela rend la gestion budgétaire et l’anticipation plus compliquée pour un étudiant, qui pourrait avoir du mal à s’adapter financièrement. C’est pourquoi c’est l’option la moins choisie pour un prêt étudiant. 

Le cas du prêt étudiant à taux 0 

Dans le cas du prêt étudiant à taux zéro, par définition le taux est à 0%. Cela signifie que l’étudiant ne rembourse que le montant du prêt, sans les intérêts. C’est une option de financement particulièrement intéressante pour réduire le budget mensuel du prêt. Mais attention, tout le monde ne peut pas y prétendre, et il faut remplir certaines conditions pour en bénéficier. 

Comment calculer le taux de prêt étudiant ?

Le prêt étudiant se calcule à partir de divers éléments : 

• le montant emprunté
• la durée du prêt
• le taux d’intérêt 
• la situation de l’emprunteur

Les établissements bancaires peuvent appliquer leur propre calcul pour déterminer le taux proposé aux clients. Pour autant, des simulateurs en ligne permettent d’obtenir une estimation ou un devis avant de souscrire un prêt étudiant. Les calculateurs permettent de définir une projection des paiements mensuels et du coût total du prêt selon le taux prêt étudiant appliqué. 

Les facteurs qui influent sur les taux d’intérêt de prêt étudiant

Le taux d’intérêt peut varier d’une banque à l’autre, mais il dépend aussi de critères liés au prêt et à l’emprunteur : 

Le profil de l’emprunteur 

Le profil de l’étudiant peut faire varier le taux de manière avantageuse (ou non). Par exemple, s’il a un bon dossier scolaire, un projet professionnel stable et solide, il obtiendra plus facilement un taux intéressant que pour un profil avec un dossier moyen et un projet instable. 

La situation financière 

Si l’étudiant touche des revenus en parallèle de ses études, de l’épargne de côté ou qu’il a de bons garants, il peut profiter de taux plus bas. Une bonne situation financière rassure la banque, qui sera plus à même d’appliquer un taux avantageux. 

Le montant emprunté 

Le taux prêt étudiant peut complètement varier d’un montant à l’autre : par exemple un prêt de 10 000€ peut avoir un taux complètement différent de celui d’un prêt de 2000€. Cela dépend de la politique de la banque. 

La durée du prêt 

Le taux d’intérêt peut varier selon la durée du prêt dans le temps. Les prêts longs ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts à court terme. Un prêt sur 10 ans pourrait donc avoir un taux prêt étudiant plus élevé qu’un prêt sur 4 ans. 

Le marché financier 

Un facteur important qui peut influencer le taux du prêt étudiant, c’est tout simplement les fluctuations du marché ! Si les taux d’intérêt augmentent au global, les taux peuvent également augmenter, que ce soit à la souscription ou pour un prêt à taux variable. 

Le taux prêt étudiant, un critère important à comparer

Choisir, c’est renoncer… mais quand il s’agit d’un prêt étudiant, ce n’est pas compliqué de renoncer à un mauvais taux de prêt. Quand l’emprunteur compare les offres, il faut absolument qu’il regarde le taux d’intérêt. Plus le taux est bas, plus les paiements mensuels seront normalement faibles. Si on compare un prêt étudiant à un taux de 3% avec un prêt étudiant à 1%, à montant égal, il est fort probable que l’étudiant économise davantage sur la dernière option. 

Exemple de taux proposés par les banques en 2024

En 2024, les taux varient entre 0% (pour le cas du prêt à taux 0), et 5% en moyenne. Encore une fois, cela dépend des banques mais aussi du profil de l’emprunteur. La banque A peut donc proposer un taux fixe à 2% pour un prêt de 10 000€ sur 5 ans, tandis que la banque B peut offrir un taux variable de 1,4% pour le même montant et la même durée. Il faut absolument comparer les offres pour trouver le taux le plus avantageux, tout en faisant un choix adapté à ses besoins et son organisation budgétaire. 

Le taux de l’assurance de prêt étudiant

Si le taux du prêt étudiant est à analyser de près, le taux de l’assurance (TAEA) l’est tout autant. Comme nous l’avons rapidement évoqué précédemment, le taux de l’assurance influence le prix du prêt. Et bonne nouvelle, la loi Lagarde permet de choisir son assurance. Cela signifie que l’étudiant n’est pas obligé de prendre l’assurance dans le même organisme que son prêt étudiant.

Pourquoi changer d’assurance de prêt étudiant ?

Ainsi, en externalisant ce poste de dépense, l’étudiant peut considérablement réduire les coûts de son prêt. A titre d’exemple, un client étudiant Assurly payait 37€/mois d’assurance avec sa banque, et il ne paie désormais plus que 4€/mois avec Assurly. Ça vaut le coup de comparer ! 

Mais au fait, qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Le prêt étudiant est une alternative de paiement pour financer ses études supérieures. Quand l’étudiant (ou sa famille) n’a pas assez d’argent pour régler les frais liés à la scolarité, il peut faire appel à une banque pour emprunter de l’argent, qu’il remboursera plus tard. Grâce à ce prêt étudiant, il peut payer ses frais de scolarité, de matériel, mais aussi de logement, de transport, d’alimentation et bien d’autres. La plupart du temps, le remboursement d’un prêt étudiant se fait après les études et le diplôme, lorsque l’étudiant entre dans la vie active. 

En bref, le taux prêt étudiant est l’élément clé à regarder pour comprendre et comparer les offres de prêt étudiant ! Plus vous comprenez la différence entre les taux variables, les taux fixes, les facteurs qui influencent le coût, plus vous pourrez choisir l’offre qui correspond à votre profil et à vos besoins.