Légalement, les emprunteurs ne sont pas obligés de souscrire une assurance crédit immobilier. Ainsi, théoriquement, il est possible d’obtenir un prêt sans assurance. Toutefois, en plus d’être un prérequis des établissements bancaires, ce dispositif profite aussi aux assurés et à leur famille. C’est un vrai gain de sérénité.
Assurance de prêt immobilier : une exigence des établissements de crédit
L’établissement de crédit veut être certain que ses clients remboursent la somme prêtée. Il est frileux à l’idée d’accorder un emprunt immobilier sans avoir une certitude en ce qui concerne le paiement des mensualités. Toutefois, même si l’emprunteur a une profession avec des revenus conséquents, il n’est pas à l’abri des incidents de la vie pouvant l’empêcher d’honorer son prêt. C’est pourquoi la banque exige une assurance crédit dont les garanties couvrent certains risques, tels que :
- l’invalidité permanente totale ou partielle,
- l’incapacité de travailler,
- la perte totale et irréversible d’autonomie,
- le décès,
- les maladies non objectivables (MNO),(optionnel)
- la perte d’emploi (optionnel).
Selon le contrat professionnel de l’emprunteur (inactif, retraité, salarié du secteur privé, employé de la fonction publique) et du type de bien immobilier financé (résidence principale, résidence secondaire, logement locatif, bien professionnel), les établissements prêteurs demandent plus ou moins de garanties.
Ainsi, si un problème survenait et empêchait l’emprunteur de rembourser son prêt, l’assurance de prêt immobilier prendrait le relai.
À noter toutefois que l’emprunteur n’est pas obligé d’accepter l’assurance proposée par son établissement prêteur. Depuis la loi Lagarde de 2010 portant sur l’assurance de prêt immobilier, la délégation d’assurance est possible. C’est une solution souvent plus avantageuse permettant de payer moins cher tout en profitant d’une couverture adaptée à sa situation. Il suffit de faire jouer la concurrence pour dénicher le meilleur contrat.
Prêt immobilier sans assurance : les risques pour les emprunteurs
Les prêts immobiliers représentent pour l’emprunteur un engagement financier important qui s’étend d’ailleurs sur de nombreuses années (jusqu’à 25 ans). Dans ce cas, l’assurance emprunteur permet de réduire l’incertitude quant aux accidents de la vie. Elle offre la garantie du paiement du prêt immobilier en cas d’événements graves, comme la maladie, la perte d’autonomie, l’invalidité ou le décès. Le cas échéant, elle prendra en charge tout ou partie de la mensualité et/ou du capital restant à rembourser.
Ainsi, en optant pour un prêt immobilier sans assurance, l’emprunteur risque de :
- s’exposer aux dettes pouvant conduire au surendettement ;
- perdre son bien immobilier s’il ne parvient pas à honorer ses échéances de crédit ;
- mettre son (sa) conjoint(e) en difficulté s’il (elle) doit assumer seul(e) le remboursement du prêt immobilier ;
- dégrader son niveau de vie ou celui de ses proches.
L’assurance de prêt immobilier constitue donc une réelle protection pour l’assuré et ses proches. Elle lui permet d’emprunter en toute sérénité.
