Changer assurance prêt immobilier : guide complet pour réaliser des économies
Changez d’assurance prêt immobilier pour économiser jusqu’à 70 %, résiliation simplifiée selon lois Lagarde, Hamon et Lemoine.
1. Vous pouvez changer à tout moment
Ce qu’il faut retenir : Depuis la loi Lemoine (juin 2022), la résiliation est possible sans frais ni pénalité, n’importe quel jour de l’année.
Détails pratiques : Plus besoin d’attendre l’échéance annuelle (loi Bourquin) ni la 1ʳᵉ année (loi Hamon).
2. Garanties = “équivalence”, pas “identiques”
Ce qu’il faut retenir : La banque ne peut refuser votre contrat que si le niveau de garantie est insuffisant.
Détails pratiques : Elle doit choisir 11 critères sur 18. Impossible d’exiger un critère non couvert par son propre contrat.
3. Procédure express (10 jours ouvrés)
Ce qu’il faut retenir : La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser après réception du contrat + FSI.
Détails pratiques : Sans réponse = acceptation tacite. Refus non motivé = sanction.
4. Aucun trou de couverture
Ce qu’il faut retenir : Le nouveau contrat doit prendre effet le même jour que la résiliation de l’ancien.
Détails pratiques : Vérifiez la date de prise d’effet sur l’avenant au prêt.
5. Économies réelles
Ce qu’il faut retenir : En 2024–2025, les emprunteurs ont économisé 6 000 € à 15 000 € en moyenne.
Détails pratiques : Les écarts de tarif vont de 40 % à 70 %.
6. Droit à l’oubli et questionnaire
Ce qu’il faut retenir : Plus de questionnaire si prêt < 200 000 € et fin avant 60 ans. Droit à l’oubli ramené à 5 ans (cancer, hépatite C).
Détails pratiques : Vous pouvez être exonéré du questionnaire santé si vous respectez ces seuils.
7. Pièces à envoyer
Ce qu’il faut retenir : • Offre détaillée (certificat + notice) + FSI
• Tableau d’équivalence rempli
Détails pratiques : Conservez les AR/e-mails : ils servent de preuve en cas de litige.
8. Refus ? Vos recours
Ce qu’il faut retenir : • Demandez une motivation écrite
• Saisir le médiateur bancaire
• Alerter l’ACPR si besoin
Détails pratiques : Un simple rappel des critères CCSF suffit souvent.
9. Quand est-ce vraiment rentable ?
Ce qu’il faut retenir : Capital restant > 120 k€, taux actuel > 0,25 % (jeune) ou > 0,40 % (40+).
Détails pratiques : Attention aux frais de dossier de certains assureurs alternatifs (rare).
10. Comparez malin
Ce qu’il faut retenir : • Regardez le TAEA
• Vérifiez les exclusions (psy, sports, pro)
• Comparez la base de calcul
Détails pratiques : Un contrat moins cher peut coûter plus cher si revente rapide.
| Points clé | Ce qu’il faut retenir | Détails pratiques |
|---|---|---|
| 1. Vous pouvez changer à tout moment | Depuis la loi Lemoine (juin 2022), la résiliation est possible sans frais ni pénalité, n’importe quel jour de l’année. | Plus besoin d’attendre l’échéance annuelle (loi Bourquin) ni la 1ʳᵉ année (loi Hamon). |
| 2. Garanties = “équivalence”, pas “identiques” | La banque ne peut refuser votre contrat que si le niveau de garantie est insuffisant. | Elle doit choisir 11 critères sur 18 (max 4/8 perte d’emploi). Impossible d’exiger un critère que son propre contrat ne couvre pas. |
| 3. Procédure express (10 jours ouvrés) | La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser après réception du contrat + FSI. | Sans réponse → acceptation tacite. Refus non motivé = sanction (x2 le taux légal). |
| 4. Aucun trou de couverture | Le nouveau contrat doit prendre effet le même jour que la résiliation de l’ancien. | Vérifiez la date de prise d’effet sur l’avenant au prêt. |
| 5. Économies réelles | En 2024–2025, les emprunteurs ont économisé 6 000 € à 15 000 € en moyenne. | Les écarts de tarif vont de 40 % à 70 %. |
| 6. Droit à l’oubli et questionnaire | – Plus de questionnaire < 200 000 € et fin de prêt < 60 ans. – Droit à l’oubli cancer & hépatite C : ramené à 5 ans. |
Vous pouvez être exonéré du questionnaire santé si vous respectez ces seuils. |
| 7. Pièces à envoyer |
• Offre détaillée (certificat + notice) + FSI • Tableau d’équivalence rempli |
Conservez les AR/e-mails : c’est votre preuve en cas de litige. |
| 8. Refus ? Vos recours |
• Demandez une motivation écrite • Saisir le médiateur bancaire • Alerter l’ACPR si besoin |
Un simple rappel des critères CCSF suffit souvent. |
| 9. Quand est-ce vraiment rentable ? |
– Capital restant > 120 k€ – Taux actuel > 0,25 % (jeune) ou > 0,40 % (profil 40+) |
Attention aux frais de dossier de certains assureurs alternatifs (rare, mais possible). |
| 10. Comparez malin |
– Regardez le TAEA – Vérifiez les exclusions (psy, sports, pro) – Comparez la base de calcul |
Un contrat moins cher peut être plus coûteux si vous revendez vite. |
Passer à l’action avec Assurly
1. Simulez en 3 min
Ce que vous faites : Remplissez trois champs (capital restant dû, durée, âge).
Ce que nous faisons : Notre algorithme scanne 15+ assureurs et calcule l’économie potentielle.
2. Déposez vos docs
Ce que vous faites : Téléversez l’offre de prêt + tableau d’amortissement.
Ce que nous faisons : On autogénère la FSI + le tableau d’équivalence CCSF pré-rempli.
3. Signez en ligne
Ce que vous faites : Validez la proposition avec un clic (signature DocuSign).
Ce que nous faisons : Aucun acompte : la cotisation ne démarre qu’à la substitution effective.
4. Laissez-nous gérer la banque
Ce que vous faites : 👍
Ce que nous faisons : Lettre RAR électronique envoyée à votre banquier, suivi du délai légal de 10 jours ouvrés, relance si besoin.
5. Recevez l’avenant
Ce que vous faites : Signez l’avenant au prêt depuis votre espace Assurly.
Ce que nous faisons : Nous vérifions que la date d’effet aligne parfaitement ancien et nouveau contrat (zéro trou de couverture).
6. Suivi & réglages
Ce que vous faites : Consultez en temps réel l’économie cumulée € et votre nouveau TAEA.
Ce que nous faisons : Modifiez gratuitement quotités ou options si vos plans changent.
| Étapes | Ce que vous faites | Ce que nous faisons |
|---|---|---|
| 1. Simulez en 3 min | Remplissez trois champs (capital restant dû, durée, âge) | Notre algorithme scanne 15+ assureurs et calcule l’économie potentielle. |
| 2. Déposez vos docs | Téléversez l’offre de prêt + tableau d’amortissement. | On autogénère la FSI + le tableau d’équivalence CCSF pré-rempli. |
| 3. Signez en ligne | Validez la proposition avec un clic (signature DocuSign). | Aucun acompte : la cotisation ne démarre qu’à la substitution effective. |
| 4. Laissez-nous gérer la banque | 👍 | Lettre RAR électronique envoyée à votre banquier, suivi du délai légal de 10 jours ouvrés, relance si besoin. |
| 5. Recevez l’avenant | Signez l’avenant au prêt depuis votre espace Assurly. | Nous vérifions que la date d’effet aligne parfaitement ancien et nouveau contrat (zéro trou de couverture). |
| 6. Suivi & réglages | Consultez en temps réel l’économie cumulée € et votre nouveau TAEA. | Modifiez gratuitement quotités ou options si vos plans changent. |
La loi Lemoine permet aujourd’hui à tout emprunteur de modifier son contrat d’assurance prêt immobilier à tout moment, sans frais ni justification. Cette évolution législative représente une opportunité majeure pour optimiser le coût de votre crédit. En effet, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40 % du coût total de votre prêt : changer de contrat peut donc générer des économies substantielles sur la durée. Sur le plan patrimonial, une prime d’assurance plus légère se traduit directement par une mensualité réduite et un taux annuel effectif global (TAEG) plus avantageux. Vous libérez ainsi de la capacité d’épargne et améliorez votre solvabilité future. De plus, renégocier ou déléguer votre assurance vous donne le pouvoir d’ajuster les garanties en fonction de votre situation personnelle (état de santé, âge, profession) et de bénéficier d’un service client plus réactif. Chez Assurly, nous vous accompagnons de A à Z : étude de votre dossier, comparaison des offres, constitution de la fiche standardisée et suivi de la validation par votre banque. Grâce à notre simulateur en ligne et à l’expertise de nos conseillers, découvrez comment changer d’assurance prêt immobilier sans risque de rupture de couverture et réaliser jusqu’à 70 % d’économies par rapport aux contrats de groupe classiques.
Pourquoi changer d’assurance prêt immobilier ?
Les limites de l’assurance groupe bancaire
Les assurances de groupe proposées par les banques suivent un tarif unique, quel que soit votre profil. Elles appliquent des tarifs standardisés qui n’intègrent pas votre âge, votre état de santé ou votre mode de vie. En conséquence, un emprunteur jeune et en excellente condition physique paie le même coût qu’un emprunteur plus âgé ou à antécédents médicaux. Le manque de personnalisation se traduit souvent par une prime surévaluée.
Par ailleurs, ces contrats bancaires affichent des garanties minimalistes : délais de carence prolongés, franchises élevées, exclusions fréquentes pour les activités à risque et les maladies non objectivables. Les garanties perte d’emploi ou indemnisation forfaitaire d’invalidité sont parfois facturées en option, augmentant encore la facture.
En fin de compte, cette absence de flexibilité impacte directement votre TAEG. Puisque l’assurance est intégrée au coût global du crédit, une prime trop élevée alourdit le taux effectif global de votre prêt, réduisant votre pouvoir d’achat et votre capacité à renégocier les conditions de votre crédit. En restant coincé dans une assurance groupe, vous sacrifiez des milliers d’euros d’économies potentielles sur la durée de votre prêt.
Les bénéfices de la délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet de souscrire auprès d’un assureur indépendant une couverture équivalente ou supérieure à celle exigée par votre banque. Les études de marché montrent que les délégations d’assurance génèrent en moyenne 20 à 30 % d’économies dès la première année, et jusqu’à 50–70 % sur l’ensemble du prêt pour les profils les plus favorisés (jeunes non-fumeurs).
La personnalisation est au cœur de ces gains : vous adaptez la quotité (100 % ou partagée), sélectionnez les garanties clés (ITT, IPT, IPP, MNO) et évitez les options superflues. Par exemple, un emprunteur non-fumeur de 30 ans peut obtenir un taux d’assurance à 0,12 %, contre 0,30 % en contrat groupe.
Enfin, la délégation d’assurance offre une flexibilité inédite : grâce à la loi Lemoine, vous changez de contrat à tout moment, sans attendre la date anniversaire, et profitez du droit à l’oubli après cinq ans sans rechute. Vous suivez ainsi l’évolution de votre vie (arrêt du tabac, amélioration de santé, nouveau statut professionnel) pour réduire encore davantage votre prime. Assurly vous assiste dans chaque étape : simulations, négociations de surprime, constitution du dossier et validation bancaire, pour un parcours 100 % digital et sans stress.
Cadre législatif et conditions de résiliation
La loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, a introduit pour la première fois le droit de résiliation au cours de la première année de votre contrat d’assurance prêt immobilier. Concrètement, après réception de votre offre de prêt, vous disposez de 12 mois pour renvoyer une lettre de résiliation et souscrire un nouveau contrat présentant des garanties équivalentes. Cette liberté permet d’optimiser son taux d’assurance dès la première année sans avoir à attendre la date anniversaire.
En complément, la loi Bourquin, depuis 2017, offre la possibilité de résilier chaque année à la date anniversaire de votre contrat. Vous pouvez ainsi renégocier vos conditions d’assurance chaque 12 mois, simplement en respectant un préavis de deux mois avant la date anniversaire et en fournissant à votre banque la nouvelle proposition. Ces deux dispositifs combinés rendent la résiliation annuelle plus accessible et encouragent la concurrence entre assureurs, pour votre plus grand bénéfice économique.
Entrée en application en juin 2022, la loi Lemoine va plus loin en autorisant la résiliation à tout moment une fois la première année écoulée, sans attendre la date anniversaire. Vous n’avez plus à calculer de préavis complexe : il vous suffit de notifier votre banque quinze jours avant le changement.
Par ailleurs, la loi Lemoine allège considérablement les formalités médicales : pour les prêts inférieurs à 200 000 € (400 000 € pour un couple), le questionnaire de santé est désormais supprimé. Le droit à l’oubli est également réduit : après cinq ans sans rechute pour une pathologie grave (cancer, hépatite C, etc.), vous n’êtes plus tenu de la déclarer, et vous évitez ainsi une surprime souvent élevée.
En somme, la loi Lemoine supprime les dernières barrières techniques et administratives au changement d’assurance, vous permettant de faire jouer la concurrence en continu et de réaliser des économies potentielles à chaque étape de votre prêt.
Cadre législatif et conditions de résiliation
Analyse de la fiche standardisée
Analyse de la fiche standardisée
Avant de lancer la moindre comparaison, scruter la fiche standardisée d’information remise par votre banque est une étape incontournable : c’est la boussole qui garantit que votre nouvelle assurance ne sera pas rejetée pour défaut d’équivalence. Le document comporte neuf rubriques repérées de A à I.
Les plus déterminantes sont :
- A) Montant du capital restant dû
- B) Durée résiduelle du prêt
- C) Type de prêt (amortissable ou in fine)
- E) Tableau des garanties minimales exigées (quotités, délais de franchise, plafonds d’indemnisation et exclusions)
Relevez chaque chiffre : un délai de franchise « 90 jours » pour l’ITT, une couverture invalidité calculée en indemnitaire ou un plafond de 36 mois d’indemnité pour la perte d’emploi, par exemple.
Passez ensuite à la colonne F : vous y trouverez le coût annuel exprimé en euros et en pourcentage du capital restant, un indicateur clé pour mesurer votre futur gain. Munissez-vous d’un surligneur : tout ce qui apparaît en gras ou en rouge représente une exigence ferme. Comparez-la systématiquement avec les futurs devis ; la moindre clause manquante entraînerait un refus automatique de la banque.
Enfin, vérifiez la rubrique I : elle détaille les conditions de résiliation (préavis, adresse de notification) que vous devrez respecter pour officialiser votre changement d’assurance prêt immobilier. En maîtrisant parfaitement cette fiche, vous sécurisez l’étape suivante, la recherche d’une offre plus compétitive, et évitez les allers-retours administratifs coûteux en temps.
Sélection de l’offre de remplacement
Sélection de l’offre de remplacement
Comparer les assureurs nécessite une méthode structurée ; commencez par le tarif. Saisissez dans un simulateur en ligne le capital, la quotité et la durée relevés sur votre fiche : en quelques secondes, il affiche un classement des primes les plus basses au plus complètes.
Mais le prix ne suffit pas. Examinez la qualité des garanties : un contrat peut être moins cher parce qu’il applique une franchise de 180 jours au lieu de 90 ou qu’il exclut les maladies dorsales.
Vérifiez ensuite les options : prise en charge des maladies non objectivables (MNO), maintien de salaire à 100 % en ITT, rachat de franchise. Une option bien choisie peut sécuriser votre budget familial sans surcoût disproportionné.
Passez au filtre des exclusions : sports extrêmes, voyages humanitaires, professions à risques. Assurez-vous que vos loisirs ou votre métier n’entrent pas dans la liste noire ; sinon, négociez leur suppression ou choisissez un assureur plus souple.
Intéressez-vous enfin aux services : espace client mobile, délais moyens de réponse en cas de sinistre, disponibilité d’un conseiller dédié. Un service réactif peut faire la différence lors d’un arrêt de travail prolongé.
Constitution et envoi du dossier
Constitution et envoi du dossier
Une fois l’offre idéale sélectionnée, place à la constitution du dossier. Réunissez :
- La fiche standardisée émise par votre nouvel assureur
- La fiche standardisée initiale de la banque
- La lettre de résiliation rédigée selon l’article L113-12-2 du Code des assurances
- Un tableau comparatif d’équivalence signé, ligne par ligne, par le nouvel assureur
Ajoutez une copie de votre pièce d’identité et, si requis, le mandat au courtier.
Envoyez l’ensemble en lettre recommandée avec accusé de réception ou via la messagerie sécurisée de votre espace client bancaire. La loi Lemoine impose désormais un préavis fixe de 15 jours avant la date souhaitée de substitution ; notez la date d’expédition et conservez le récépissé.
Pendant ce délai, assurez-vous que le service crédits a bien enregistré votre demande : un coup de téléphone ou un courriel de relance évite les « dossiers égarés ».
Si la banque exige un complément (par exemple une adaptation de la quotité), répondez sous 48 heures pour ne pas repousser la prise d’effet.
Un suivi rigoureux garantit qu’il n’y aura aucune rupture de couverture : votre ancien contrat reste actif jusqu’à l’activation du nouveau. En cas de sinistre pendant la transition, c’est l’assurance précédente qui couvrirait, évitant toute zone grise.
Cette vigilance administrative scelle le succès de votre démarche de changement d’assurance prêt immobilier, sécurisant à la fois votre bien et votre budget.
Validation et mise en place
Validation et mise en place
Dès réception d’un dossier complet, la banque dispose légalement de 10 jours ouvrés pour statuer. Trois scénarios : acceptation, demande de pièces complémentaires ou refus motivé.
Dans l’immense majorité des cas, un dossier conforme aboutit à l’acceptation ; la banque émet alors un avenant modifiant le contrat de prêt. Ce document précise la date d’effet (souvent le mois suivant la notification) et le nouveau montant de prime qui viendra s’ajuster à vos mensualités.
Si la banque sollicite un complément (par exemple un ajustement de franchise pour respecter le seuil de 90 jours ITT), elle doit l’expliquer par écrit. Vous avez dix jours pour fournir la pièce ou négocier avec le nouvel assureur. Une réponse rapide évite de repartir de zéro et maintient le cap sur la date d’effet souhaitée.
En cas de refus injustifié, la loi Lemoine vous protège : vous pouvez saisir le médiateur bancaire, puis l’ACPR. Les banques craignant des sanctions, elles se conforment généralement aux textes si l’équivalence est démontrée.
Une fois l’avenant signé, l’ancien contrat est résilié automatiquement ; la nouvelle assurance prend le relais sans période de carence supplémentaire. Vous recevez votre nouveau tableau d’amortissement, reflet de la baisse de prime : un TAEG allégé, un capital économisé et la satisfaction d’avoir réussi à changer d’assurance prêt immobilier dans les règles.
Enfin, conservez précieusement l’avenant et le certificat d’adhésion ; ils seront utiles en cas de revente, de renégociation future ou de sinistre.
Analyse de la fiche standardisée
Avant de lancer la moindre comparaison, scruter la fiche standardisée d’information remise par votre banque est une étape incontournable : c’est la boussole qui garantit que votre nouvelle assurance ne sera pas rejetée pour défaut d’équivalence. Le document comporte neuf rubriques repérées de A à I.
Les plus déterminantes sont :
- A) Montant du capital restant dû
- B) Durée résiduelle du prêt
- C) Type de prêt (amortissable ou in fine)
- E) Tableau des garanties minimales exigées (quotités, délais de franchise, plafonds d’indemnisation et exclusions)
Relevez chaque chiffre : un délai de franchise « 90 jours » pour l’ITT, une couverture invalidité calculée en indemnitaire ou un plafond de 36 mois d’indemnité pour la perte d’emploi, par exemple.
Passez ensuite à la colonne F : vous y trouverez le coût annuel exprimé en euros et en pourcentage du capital restant, un indicateur clé pour mesurer votre futur gain. Munissez-vous d’un surligneur : tout ce qui apparaît en gras ou en rouge représente une exigence ferme. Comparez-la systématiquement avec les futurs devis ; la moindre clause manquante entraînerait un refus automatique de la banque.
Enfin, vérifiez la rubrique I : elle détaille les conditions de résiliation (préavis, adresse de notification) que vous devrez respecter pour officialiser votre changement d’assurance prêt immobilier. En maîtrisant parfaitement cette fiche, vous sécurisez l’étape suivante, la recherche d’une offre plus compétitive, et évitez les allers-retours administratifs coûteux en temps.
Sélection de l’offre de remplacement
Comparer les assureurs nécessite une méthode structurée ; commencez par le tarif. Saisissez dans un simulateur en ligne le capital, la quotité et la durée relevés sur votre fiche : en quelques secondes, il affiche un classement des primes les plus basses au plus complètes.
Mais le prix ne suffit pas. Examinez la qualité des garanties : un contrat peut être moins cher parce qu’il applique une franchise de 180 jours au lieu de 90 ou qu’il exclut les maladies dorsales.
Vérifiez ensuite les options : prise en charge des maladies non objectivables (MNO), maintien de salaire à 100 % en ITT, rachat de franchise. Une option bien choisie peut sécuriser votre budget familial sans surcoût disproportionné.
Passez au filtre des exclusions : sports extrêmes, voyages humanitaires, professions à risques. Assurez-vous que vos loisirs ou votre métier n’entrent pas dans la liste noire ; sinon, négociez leur suppression ou choisissez un assureur plus souple.
Intéressez-vous enfin aux services : espace client mobile, délais moyens de réponse en cas de sinistre, disponibilité d’un conseiller dédié. Un service réactif peut faire la différence lors d’un arrêt de travail prolongé.
Constitution et envoi du dossier
Une fois l’offre idéale sélectionnée, place à la constitution du dossier. Réunissez :
- La fiche standardisée émise par votre nouvel assureur
- La fiche standardisée initiale de la banque
- La lettre de résiliation rédigée selon l’article L113-12-2 du Code des assurances
- Un tableau comparatif d’équivalence signé, ligne par ligne, par le nouvel assureur
Ajoutez une copie de votre pièce d’identité et, si requis, le mandat au courtier.
Envoyez l’ensemble en lettre recommandée avec accusé de réception ou via la messagerie sécurisée de votre espace client bancaire. La loi Lemoine impose désormais un préavis fixe de 15 jours avant la date souhaitée de substitution ; notez la date d’expédition et conservez le récépissé.
Pendant ce délai, assurez-vous que le service crédits a bien enregistré votre demande : un coup de téléphone ou un courriel de relance évite les « dossiers égarés ».
Si la banque exige un complément (par exemple une adaptation de la quotité), répondez sous 48 heures pour ne pas repousser la prise d’effet.
Un suivi rigoureux garantit qu’il n’y aura aucune rupture de couverture : votre ancien contrat reste actif jusqu’à l’activation du nouveau. En cas de sinistre pendant la transition, c’est l’assurance précédente qui couvrirait, évitant toute zone grise.
Cette vigilance administrative scelle le succès de votre démarche de changement d’assurance prêt immobilier, sécurisant à la fois votre bien et votre budget.
Validation et mise en place
Dès réception d’un dossier complet, la banque dispose légalement de 10 jours ouvrés pour statuer. Trois scénarios : acceptation, demande de pièces complémentaires ou refus motivé.
Dans l’immense majorité des cas, un dossier conforme aboutit à l’acceptation ; la banque émet alors un avenant modifiant le contrat de prêt. Ce document précise la date d’effet (souvent le mois suivant la notification) et le nouveau montant de prime qui viendra s’ajuster à vos mensualités.
Si la banque sollicite un complément (par exemple un ajustement de franchise pour respecter le seuil de 90 jours ITT), elle doit l’expliquer par écrit. Vous avez dix jours pour fournir la pièce ou négocier avec le nouvel assureur. Une réponse rapide évite de repartir de zéro et maintient le cap sur la date d’effet souhaitée.
En cas de refus injustifié, la loi Lemoine vous protège : vous pouvez saisir le médiateur bancaire, puis l’ACPR. Les banques craignant des sanctions, elles se conforment généralement aux textes si l’équivalence est démontrée.
Une fois l’avenant signé, l’ancien contrat est résilié automatiquement ; la nouvelle assurance prend le relais sans période de carence supplémentaire. Vous recevez votre nouveau tableau d’amortissement, reflet de la baisse de prime : un TAEG allégé, un capital économisé et la satisfaction d’avoir réussi à changer d’assurance prêt immobilier dans les règles.
Enfin, conservez précieusement l’avenant et le certificat d’adhésion ; ils seront utiles en cas de revente, de renégociation future ou de sinistre.
Comparatif : avant / après changement d’assurance
Étude de cas 1 : jeune emprunteur non-fumeur
Avant – Assurance groupe bancaire :
Taux : 0,33 % du capital.
Prime mensuelle : 60 € (soit 18 000 € sur la durée).
Garanties : décès, PTIA, IPT, ITT avec franchise 120 jours.
Après délégation – Contrat individuel négocié :
Taux : 0,12 % grâce au profil jeune et non-fumeur.
Prime mensuelle : 22 € (6 600 € au total).
Garanties supérieures : mêmes couvertures + option MNO, franchise réduite à 60 jours.
Économie nette : 11 400 € (≈ 630 € par an). Le TAEG chute de 2,55 % à 2,37 %, libérant 38 € de trésorerie mensuelle que Lucas réinvestit dans un plan d’épargne logement. Résultat : protection renforcée et budget optimisé dès la première mensualité.
Étude de cas 2 : emprunteur senior avec antécédents
Avant – Assurance groupe :
Taux : 0,46 % + surprime cancer 0,15 %.
Prime mensuelle : 61 € (8 784 € au total).
Exclusion partielle des affections liées au sein.
Après loi Lemoine – Nouveau contrat via droit à l’oubli (5 ans) :
Questionnaire médical allégé ; surprime annulée.
Taux : 0,29 % sans exclusion.
Prime mensuelle : 29 € (4 176 € sur 12 ans).
Négociation clé : suppression de la surprime et réintégration d’une couverture complète IPT/ITT.
Gain net : 4 608 € et garanties rétablies. Cette baisse de charge ramène le TAEG global sous le seuil psychologique de 3 %, facilitant le refinancement de son prêt relais si nécessaire et protégeant son patrimoine familial sans pénalité liée à son ancien cancer.
Foire aux questions
Puis-je changer d’assurance prêt immobilier en cours de prêt ?
Oui. Depuis la loi Lemoine (juin 2022), vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à n’importe quel moment après la première année de crédit, sans frais. Il vous suffit de présenter à votre banque un nouveau contrat couvrant au moins les mêmes garanties et de respecter un préavis de quinze jours. Si vous êtes encore dans vos douze premiers mois, la loi Hamon vous autorise déjà le changement, à condition d’agir avant la fin de la première année.
Quels sont les délais et formalités à respecter ?
La procédure tient en trois étapes : notification écrite à la banque avec la fiche standardisée de l’assureur choisi (15 jours de préavis), réponse de la banque sous 10 jours ouvrés pour vérifier l’équivalence, puis signature de l’avenant qui met fin automatiquement à l’ancien contrat. Envoyez votre dossier par lettre recommandée ou portail sécurisé pour conserver la preuve d’envoi.
Qu’est-ce que la fiche standardisée d’information ?
C’est un document réglementaire qui liste les garanties minimales exigées par le prêteur (quotité, délais de franchise, plafonds d’indemnisation). Elle affiche aussi le coût annuel de l’assurance et son poids dans le TAEG. Fournir la fiche du nouvel assureur prouve l’équivalence : sans elle, la banque peut refuser le changement.
Comment démontrer l’équivalence des garanties ?
Comparez chaque ligne : décès, PTIA, IPT, ITT, perte d’emploi, quotité. Le nouveau contrat doit proposer des franchises et plafonds identiques ou plus favorables. Un tableau d’équivalence signé par votre nouvel assureur et joint au dossier fait foi ; la banque ne peut alors qu’accepter.
Quel impact le changement a-t-il sur le TAEG ?
L’assurance entre dans le calcul du TAEG. Passer de 0,35 % à 0,12 % de prime annuelle peut réduire votre taux effectif global de plusieurs dixièmes de point, alléger vos mensualités et diminuer le coût total du crédit de plusieurs milliers d’euros.
Puis-je changer d’assurance plusieurs fois pendant mon prêt ?
Absolument. Grâce à la loi Lemoine, vous êtes libre de résilier autant de fois que nécessaire, dès lors qu’un nouveau contrat équivalent prend le relais et que le préavis de quinze jours est respecté. Cela permet d’aligner votre couverture sur chaque évolution de votre situation.
Que faire si la banque refuse le nouveau contrat ?
Un refus n’est légal que pour non-équivalence. Exigez un courrier motivé. Adressez-vous au service réclamation, puis au médiateur bancaire ; en dernier recours, saisissez l’ACPR. Les sanctions potentielles incitent la plupart des établissements à valider un dossier conforme.
Quels coûts cachés dois-je surveiller ?
Vérifiez : frais de dossier de l’assureur (souvent offerts), surprimes (tabac, IMC, sports à risque), options payantes inutiles, frais éventuels de modification de garantie bancaire. Un devis transparent et l’appui d’un courtier vous protègent de toute mauvaise surprise.
Le questionnaire médical est-il toujours obligatoire ?
Non. Pour les prêts inférieurs à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et dont le terme intervient avant votre 60ᵉ anniversaire, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical. Au-delà de ces seuils, seules quelques questions essentielles subsistent ; le droit à l’oubli réduit à cinq ans allège aussi la déclaration d’anciens cancers et hépatites C.
Combien de temps dure la mise en place du nouveau contrat ?
Après l’envoi du dossier complet, comptez environ trois semaines : quinze jours de préavis légal, jusqu’à dix jours ouvrés pour la réponse bancaire, puis l’émission de l’avenant. Une préparation soignée garantit une transition sans interruption de garantie ni rallongement de délai.
Donnez un nouveau souffle à votre budget immobilier
Changer d’assurance prêt immobilier peut réduire vos mensualités, améliorer vos garanties et alléger significativement le coût total de votre crédit. Découvrez en moins de trois minutes quelle économie vous attend grâce à la simulation gratuite Assurly. Nos experts analysent votre fiche standardisée, négocient l’offre la plus compétitive et gèrent l’intégralité des démarches auprès de votre banque. Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour sécuriser votre projet et profiter, vous aussi, des bénéfices de la délégation d’assurance.
Assurly est une insurtech française qui bouscule le secteur de l’assurance grâce à ses solutions technologiques complètes. En maîtrisant chaque aspect du processus d’assurance, Assurly garantit un parcours client fluide, alliant simplicité, transparence et efficacité. Spécialisée dans l’assurance emprunteur, Assurly propose une couverture innovante et compétitive, adaptée aux besoins des emprunteurs que ce soit pour leur prêt immobilier ou leur prêt étudiant. Fondée par Toufik Gozim et Mickael Benhassen en 2017, Assurly s’est donnée pour mission de rendre l’assurance plus intelligente, plus rapide et plus accessible.
Labellisation Finance Innovation en mai 2025 et juillet 2021.
“startups to watch in 2021” par Sifted
Assurly est une marque de Gigamesh SA,
fondée en 2017, marque déposée à l’INPI®.
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