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Alice - Rédactrice | 17.09.2021 16 min read

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

C’est un grand jour : les mains tremblantes et un sourire au coin des lèvres, vous venez de signer votre offre de crédit immobilier. Vous allez enfin pouvoir vous payer l’appartement de vos rêves : un 12 pièces au centre de Paris, avec vue panoramique sur la tour Eiffel, le mont Everest et le Machu Picchu (en faisant preuve d’un peu d’imagination... non ? 😂). Il vous reste tout de même un détail à régler : l’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt immobilier. Indispensable, celle-ci va vous permettre d’être couvert en cas de pépin (invalidité, décès, perte d’autonomie…) et d’être épaulé pour rembourser vos mensualités. Mais la question qui revient souvent est : “Combien ça va me coûter ?”. La réponse est… tout dépend. De nombreux facteurs sont pris en compte pour définir les tarifs d’une assurance. Et puisque chez Assurly nous croyons aux vertus de la transparence, nous allons vous expliquer en détail comment ça fonctionne. 

Comment calcule-t-on le coût d’une assurance de prêt immobilier ? 

👉 Deux modes tarifaires de base : assurance sur capital initial ou sur restant dû 

Il existe 2 types de tarification de base pour les assurances de prêt immobilier : 

  • Assurance sur capital initial : c’est une assurance à taux fixe. Les tarifs sont définis lors de la signature du contrat et restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt. C’est la méthode la plus économique. 
  • Assurance sur capital restant dû : c’est une assurance dégressive, dont le taux varie en fonction de la somme qu’il vous reste à rembourser sur votre emprunt. Vous payez donc de moins en moins de cotisations. En revanche, les taux sont souvent plus élevés que pour une assurance sur capital initial, ce qui peut vous revenir cher, surtout lors des premières années. 

👉 Les facteurs individuels qui influent sur le coût

Il faut savoir qu’il n’existe pas de brochure tarifaire «prête à l'emploi» en ce qui concerne les primes d’assurance. Tout simplement parce que chaque profil est étudié de manière individuelle, afin d’établir un devis qui reflète la situation personnelle de l’emprunteur. 

Au-delà du montant et de la durée de votre emprunt, votre âge, votre état de santé, ainsi que certains métiers et activités sportives à risque sont autant d’éléments qui seront pris en compte afin de définir les tarifs de votre assurance. Vous voulez un petit conseil pour économiser de l’argent ? Arrêtez de fumer 😉

👉 Assurance de groupe ou assurance individuelle : à chacun sa tarification 

Peut-être avez-vous déjà entendu parler de ces deux notions, qui correspondent à deux types de contrats distincts, chacun ayant leurs propres spécificités en termes de tarifs.

Les contrats groupe sont généralement proposés par les banques au moment de la souscription du prêt. Le principe est simple : les risques et les garanties sont mutualisés, c’est-à-dire qu’ils sont communs à tous. Pour la tarification, le taux est fixe, vos cotisations restent donc inchangées jusqu’à la fin du contrat. 

Le contrat individuel privilégie le sur-mesure, en mettant en place une protection basée sur des critères propres à votre profil et votre situation. Le tarif sera alors basé sur un taux variable, qui prend en compte votre capital restant dû, et peut être amené à évoluer régulièrement (à la hausse ou à la baisse). 

👉 Quelques exemples de tarifs 

De manière générale, il faut savoir que le coût de votre assurance de prêt immobilier représente environ 25 à 35 % du montant total de votre crédit immobilier. En prenant l’exemple d’un taux appliqué de 0,25 % sur une durée de 20 ans, les tarifs seront les suivants : 

Montant emprunté

Cotisation mensuelle

Coût total de l’assurance

100 000 €

21 €

5040 €

150 000 €

31 €

7500 €

200 000 €

42 €

10 000 €

250 000 €

52 €

12 500 €

 


 Bon à savoir  💡

Le TAEA (ou taux annuel effectif d’assurance) est à l’assurance ce que le TAEG est au crédit. Cet indicateur vous permet de connaître le montant global de votre assurance, en incluant l’ensemble des coûts annexes. Cela vous évite de faire les calculs vous-même et de vous retrouver avec une facture plus importante que vous ne l’aviez prévu.


👉 La particularité de certains assureurs

Pour vous proposer le meilleur tarif, Assurly adapte son produit à votre profil personnel et professionnel, ainsi qu’aux caractéristiques de votre emprunt (capital restant à rembourser, durée du prêt, quotité, etc…). 

Comment connaître les tarifs d’un assureur avant de s’engager ?

👉 Une étape essentielle : le devis  

Avant de signer un contrat avec un assureur, celui-ci va vous proposer de réaliser un devis afin que vous puissiez connaître les garanties et les tarifs proposés avant d’éventuellement signer un contrat. 

Celui-ci va prendre la forme d’un questionnaire. Il a pour but de mieux vous connaître, afin de dresser votre profil et vous proposer une offre adaptée à votre situation et à vos besoins. Les questions concernent : 

  • Les caractéristiques du prêt
  • Votre âge
  • Votre rapport taille/poids
  • Votre situation professionnelle 
  • Votre état de santé

Selon les réponses que vous apportez, votre assureur pourra éventuellement vous demander de fournir des documents supplémentaires (examens médicaux, justificatifs, etc), qui ne seront pas à vos frais. 

Une fois que vous avez complété le questionnaire, vous aurez accès à un devis personnalisé, qui ressemble à cela : 

exemple devis assurance de pret immobilier

 

👉  Où réaliser votre devis ? 

Il est généralement possible d’obtenir un devis en vous rendant directement sur le site de l’assureur. Si vous souhaitez gagner du temps, il existe aussi des comparateurs d’assurances en ligne. Cependant, faites attention car ces sites n’ont pas toujours les informations des assureurs à jour, ce qui peut fausser le devis.

Par ailleurs, si vous aimez la transparence, Assurly vous propose de réaliser un devis en 3 minutes chrono’ : 0 paperasses, 0 mentions cachées, 100 % personnalisé ! 

👉 Le calcul des cotisations mensuelles

Pour rembourser votre assurance emprunteur, vous serez prélevé chaque mois d’un certain montant, qui va dépendre du taux appliqué par votre assureur. 

Sachez que sur votre contrat d’assurance de prêt, le prix de votre assurance doit obligatoirement être indiqué en euros et en pourcentage

Imaginons donc que votre devis indique un taux de 0,07 % et sachant que votre banque vous a accordé un crédit de 300 000 € sur 25 ans, vous voulez sans doute comprendre comment est calculé votre tarif mensuel. Allez, puisqu’on est sympa, on vous livre la formule magique pour comprendre vos cotisations

calcul des cotisations mensuelles

Ce qui nous donne, en nous basant sur notre exemple fictif, une mensualité de 17.50 € par mois, soit 210 € par an. Le coût total de votre assurance emprunteur dépendra ensuite de la durée de votre crédit.

👉 Faites des milliers d’euros d’économies grâce à la loi Lagarde 

Vous l’aurez compris, le coût de votre assurance de prêt immobilier dépend de multiples facteurs, mais aussi du choix de votre assureur. Pour cela, le mieux est de réaliser un devis ou de contacter directement l’assurance, celle-ci répondra à toutes vos questions.

Sachez aussi que depuis la mise en application de la loi Lagarde datant de 2010, votre organisme de prêt n’a plus le droit de vous obliger à souscrire à telle ou telle assurance emprunteur. Vous êtes donc libre de faire appel à un assureur externe de votre choix. Par ailleurs, la loi Hamon (2014) vous donne le droit de changer d’assurance en cours de contrat, sans frais ni pénalité

Chez Assurly, nous avons fait le pari de la transparence : des garanties claires, sans mentions cachées et à prix juste. Nos clients réalisent en moyenne plusieurs milliers d'euros d'économies avec nous (de quoi s’acheter un beau tableau du Machu Picchu, à défaut d’avoir la vue). En cas de substitution d’assurance, on s’occupe de toute la paperasse à votre place pendant que vous restez sur votre canap’ en réfléchissant à l’agencement de votre futur appartement 🙂

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Alice - Rédactrice

Alice s'occupe de la communication chez Assurly. Passionnée par les contenus créatifs et les jeux de mots, elle fait tout pour rendre l'assurance emprunteur simple et facile à comprendre.

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