Emprunter à un taux d’assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes ?

Quand on emprunte à deux, la question de la quotité d’assurance à souscrire pour chaque co-emprunteur se pose. Le taux d’assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes fait partie des options de répartition. Il s’agit d’une quotité d’assurance de 100 % pour chacun, offrant une couverture totale de 200 % du prêt. En clair, vous profitez d’une protection complète : si l’un de vous deux fait face à une invalidité ou décède, le taux d’assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes prend en charge l’intégralité du crédit immobilier. Autrement dit, le conjoint survivant n’aura pas à s’inquiéter de devoir rembourser seul le prêt. Mais est-ce vraiment la meilleure option ? On vous explique.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

La quotité d’assurance emprunteur, c’est la façon dont la couverture est partagée entre les différents emprunteurs. Concrètement, il s’agit du pourcentage qui détermine combien vous serez indemnisé en cas de sinistre. On entend souvent parler d’assurance prêt immobilier à 50 % ou 100 %, voire un taux d’assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes.

Ce pourcentage s’applique de la même manière à toutes les garanties. Par exemple, si vous optez pour une quotité d’assurance prêt de 75 %, cela signifie que vous serez couvert à ce niveau, que ce soit en cas de décès ou d’invalidité.

Quel impact s’il y a un contrat de mariage ?

Gardez en tête que la répartition de la quotité d’assurance n’a aucun rapport avec votre régime matrimonial (comme la séparation de biens ou la communauté de biens). C’est à vous, en tant qu’assuré, de décider comment répartir la quotité entre vous et vos co-emprunteurs, en accord avec votre banque ou l’organisme prêteur.

Exemple concret

Prenons un exemple concret : imaginez un couple qui souscrit un prêt immobilier de 250 000 € avec une répartition de la quotité d’acquisition 50/50. Cela signifie que chaque conjoint est assuré pour 125 000 € du montant emprunté. Donc, si l’un des deux venait à décéder, l’assurance couvrirait les 125 000 € correspondant à sa part. Le conjoint survivant n’aurait alors qu’à rembourser sa propre part de 125 000 €, au lieu de la totalité du prêt immobilier.

Quels taux moyens ?

Selon Goodassur, si vous avez entre 25 et 40 ans et que vous êtes en bonne santé, les taux moyens pour une assurance prêt immobilier se situent généralement entre 0,15 % et 0,45 %. En revanche, une fois que vous dépassez les 55 ans, ces taux peuvent souvent dépasser 1 %. En utilisant un comparateur d’assurance emprunteur, vous pouvez non seulement trouver l’assurance de prêt la mieux adaptée à vos besoins, mais aussi économiser jusqu’à 15 000 € sur la durée totale de votre crédit !

Quel est le niveau de garantie minimum requis par la banque ?

Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque exigera toujours une assurance de prêt qui couvre la totalité du montant emprunté. L’objectif est de s’assurer que la banque prend en charge le remboursement du prêt immobilier en cas de décès, d’invalidité ou même de perte d’emploi de l’emprunteur.

Emprunt solo

Si vous empruntez seul, vous n’aurez pas d’autre choix : votre assurance emprunteur devra couvrir 100 % du prêt. Autrement dit, en cas de décès par exemple, l’assurance s’occupera de rembourser entièrement le montant restant dû à la banque.

Emprunt à plusieurs

En revanche, si vous faites un prêt en couple ou avec l’aide de vos parents, vous avez la possibilité de répartir la couverture entre les co-emprunteurs. Vous pouvez choisir comment diviser la quotité d’assurance, que ce soit de manière égale ou non, tant que la somme totale atteint au moins 100 %.

Quel doit être la répartition de la quotité assurance emprunteur ?

Quand on souscrit une assurance de prêt à plusieurs, la manière de répartir la quotité est importante, et il n’y a pas de solution unique qui convienne à tout le monde. Plusieurs éléments entrent en jeu, comme :

• les revenus de chacun ;
• la part que chacun contribue à l’achat du bien ;
• la santé des co-emprunteurs.

Comment attribuer la quotité ?

En règle générale, il est conseillé d’attribuer une quotité plus élevée à la personne qui gagne le plus. De cette façon, si l’un des emprunteurs ne peut plus rembourser les mensualités, c’est la part la plus importante du capital qui sera prise en charge par l’assurance. Cela évite que le co-emprunteur avec des revenus plus modestes ait à assumer la part de remboursement de son partenaire.

Exemple de répartition

Par exemple, si l’un des deux a un revenu beaucoup plus élevé, il peut être judicieux de lui attribuer une quotité plus grande. Ainsi, en cas de coup dur, c’est sa part qui sera couverte, protégeant ainsi l’autre emprunteur de devoir rembourser une somme trop importante.

En résumé, la répartition de la quotité doit être pensée en fonction des situations financières et personnelles de chacun des co-emprunteurs, afin de garantir une protection optimale pour tous.

Comment fonctionne le taux d'assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes ?

La meilleure option pour une couverture maximale lorsqu’on emprunte en couple, c’est évidemment de choisir une quotité d’assurance de 100 % pour chacun, ce qui donne une couverture totale de 200 % du prêt. C’est ce qu’on appelle le taux d’assurance prêt immobilier 100 sur 2 têtes.

Avec cette configuration, vous bénéficiez d’une protection complète : si l’un des deux co-emprunteurs fait face à une invalidité ou décède, l’assurance prend en charge l’intégralité du crédit immobilier. Autrement dit, le conjoint survivant n’aura pas à s’inquiéter de devoir rembourser seul le prêt.

Point d’attention

Cependant, il y a un bémol à l’assurance pret immobilier 100 sur 2 tetes : le coût. Opter pour un taux assurance pret immobilier 100 sur 2 tetes (donc 200 %) augmente considérablement le prix de l’assurance emprunteur, car vous payez deux parts complètes au lieu d’une seule.

En clair, bien que cette solution offre une tranquillité d’esprit totale, il faut être prêt à assumer un coût plus élevé pour cette couverture étendue.

Pourquoi faire le choix de la quotité d'acquisition 50/50 ?

La manière la plus simple et la plus fréquente de répartir l’assurance emprunteur, c’est de la diviser à parts égales, soit avoir une quotité d’acquisition 50/50. Cela veut dire que chaque emprunteur est couvert pour la moitié du montant du prêt, garantissant ainsi que l’ensemble du crédit est bien assuré à 100 %.

Par exemple, si l’un des co-emprunteurs venait à décéder, l’assurance prendrait en charge 50 % du capital restant dû à la banque. Le conjoint survivant n’aura alors qu’à rembourser sa propre part du prêt.

Cette répartition est souvent préférée par les couples ayant des revenus similaires et qui souhaitent une protection équilibrée pour chacun. C’est un moyen d’obtenir une assurance pret immobilier moins cher.

Qu’en est-il de l’assurance à 100 sur une tête et 0 sur l'autre ?

Il est techniquement possible de répartir la quotité d’assurance emprunteur avec une assurance à 100 sur une tête et 0 sur l’autre. Cette option peut convenir, par exemple, aux couples où l’un des partenaires a des revenus nettement plus élevés.

Cependant, en pratique, cette solution est rarement utilisée, car les banques la préfèrent généralement éviter. En effet, si le conjoint assuré à 100 % venait à décéder, l’assurance prendrait en charge la totalité du prêt, ce qui libérerait le conjoint survivant de toute obligation de remboursement.

Oui, mais…

En revanche, si c’est le co-emprunteur non assuré qui décède, l’assurance ne s’activera pas, et le conjoint restant devra assumer seul le remboursement du prêt. Dans ce cas, le risque d’impayés ou de surendettement augmente considérablement, surtout si le conjoint survivant n’a pas de revenus suffisants pour couvrir les mensualités.

Ainsi, bien que cette répartition soit possible, elle comporte des risques importants et est peu recommandée tant par les emprunteurs que par les établissements prêteurs.

Est-il possible de changer de quotité d’assurance prêt immobilier en cours de contrat ?

Modifier la quotité de votre assurance emprunteur en cours de contrat peut être un peu compliqué, mais ce n’est pas impossible.

Si votre assurance pour un crédit immobilier couvre une durée de 20 ans, il est normal que votre situation personnelle évolue et que vous ayez besoin d’ajuster votre couverture. Voici les deux principales situations à considérer :

Augmenter la quotité d’assurance pour une meilleure couverture

Si vous souhaitez être mieux protégé, vous pouvez contacter votre assureur actuel. Celui-ci pourra ajuster vos mensualités de remboursement et augmenter votre tarif en fonction des nouvelles garanties. Attention toutefois, cette modification peut entraîner des surprimes. Cela signifie que l’assureur pourrait réévaluer votre risque en tenant compte de votre âge ou de tout nouveau problème de santé.

Modifier la répartition des quotités d’acquisition en cas de changement de revenus des co-emprunteurs

Si les revenus des personnes co-emprunteuses changent, il peut être nécessaire de réajuster la répartition des quotités d’acquisition. Dans ce cas, il est recommandé de changer d’assurance emprunteur. Cela vous permettra de redéfinir les quotités tout en respectant les exigences de garanties de votre banque.

En clair, bien que changer la quotité d’assurance en cours de contrat demande quelques démarches, c’est tout à fait faisable en fonction de vos besoins et de l’évolution de votre situation.