Comment financer les études de vos enfants : solutions disponibles et
spécificités de l'assurance prêt étudiant
Assurance prêt étudiant
02.12.2025
Financer les études supérieures représente un investissement majeur pour les familles françaises. Entre frais de scolarité, logement et dépenses courantes, le budget peut rapidement devenir conséquent. Pour beaucoup de parents, un crédit étudiant devient nécessaire pour compléter les ressources familiales.
Mais un crédit, c’est aussi une responsabilité à anticiper. D’où cette question cruciale : faut-il assurer ce prêt ? Comment s’y retrouver parmi les différentes options ? Cet article vous présente les solutions de financement disponibles et vous explique le fonctionnement concret de l’assurance emprunteur pour les prêts étudiants, afin que vous puissiez avancer en confiance.
Sommaire
- Comprendre le coût réel des études supérieures en France
- Le prêt étudiant : une solution de financement adaptée
- L'assurance prêt étudiant : facultative mais fortement recommandée
- Comment optimiser le coût de votre assurance prêt étudiant ?
- Les alternatives et compléments au prêt étudiant
- Cas particulier : le prêt étudiant garanti par l'État et l'assurance
- Les erreurs à éviter lors de la souscription
- Conseils pratiques pour les parents
- Questions fréquentes sur l'assurance prêt étudiant
Comprendre le coût réel des études supérieures en France
Les dépenses à prévoir pour vos enfants
Le coût moyen d’une année universitaire atteint désormais 3 227 euros pour un étudiant non boursier en 2025, marquant une hausse de 2 % par rapport à 2024. Cette augmentation continue interroge de nombreuses familles sur leur capacité à financer sereinement les études de leurs enfants.
Une année de scolarité dans l’enseignement supérieur coûte en moyenne 16 000 euros, et sur un cursus de cinq ans, cela représente environ 80 000 euros. Le premier poste de dépense reste le logement, avec des loyers dépassant souvent 500 euros par mois.
Pour l’année universitaire 2025-2026, voici les principaux frais à anticiper :
Frais d’inscription universitaire : 178 euros pour une licence, 254 euros pour un master, 397 euros pour un doctorat, et 2 613 euros pour un diplôme d’ingénieur
Contribution de vie étudiante et de campus : 103 euros par an obligatoires pour tous les étudiants
Logement : entre 350 et 400 euros en province, mais peut atteindre 600 à 1 100 euros à Paris
Alimentation et transports : budget variable selon les villes et le mode de vie
Écoles privées : les frais de scolarité peuvent varier de 3 000 à 15 000 euros par an, voire davantage dans les établissements les plus prestigieux
Les disparités selon les filières et établissements
Les coûts varient considérablement selon le parcours choisi par votre enfant. Les universités publiques restent les plus accessibles financièrement, tandis que les écoles de commerce ou d’ingénieurs représentent un investissement bien plus conséquent. Cette disparité nécessite une planification financière adaptée à chaque situation familiale.
Le prêt étudiant : une solution de financement adaptée
Les différents types de prêts étudiants disponibles
Lorsque l’épargne familiale ne suffit pas, le prêt étudiant devient une option à considérer sérieusement. Il existe principalement deux catégories de prêts pour financer les études :
Le prêt étudiant classique : proposé par la plupart des banques françaises, ce crédit nécessite généralement une caution parentale ou d’un proche solvable. Au Crédit Mutuel, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 euros en fonction de votre projet et de votre profil. Les conditions varient selon les établissements bancaires.
Le prêt étudiant garanti par l’État (PEGE) : ce dispositif permet d’emprunter jusqu’à 20 000 euros maximum sans avoir besoin d’une caution ou d’un proche comme garant, car l’État se porte garant via Bpifrance à hauteur de 70 % du montant.
Les conditions d’obtention du PEGE
Pour bénéficier d’un prêt étudiant garanti par l’État, vous devez être majeur et âgé de moins de 28 ans à la date de conclusion du prêt, inscrit dans un établissement en France pour préparer un diplôme de l’enseignement supérieur, et avoir la nationalité française ou celle d’un État membre de l’Espace économique européen.
Les banques partenaires du dispositif incluent la Société Générale, le CIC, BNP Paribas et le Crédit Mutuel. Attention toutefois, le nombre de prêts garantis par l’État est limité chaque année. Il est donc recommandé de faire votre demande le plus tôt possible pour maximiser vos chances.
Les modalités de remboursement à connaître
La plupart des prêts étudiants offrent une grande souplesse avec un système de différé de remboursement. Pendant les années d’études, votre enfant peut ne payer que les intérêts et l’assurance (différé partiel), ou uniquement l’assurance (différé total). Le remboursement intégral du capital commence généralement après l’entrée dans la vie active.
La durée du prêt est limitée en moyenne à 9 ans pour s’assurer que le remboursement reste supportable, bien qu’il faut savoir que différer son prêt le plus tard possible reste coûteux.
L'assurance prêt étudiant : facultative mais fortement recommandée
Pourquoi assurer un prêt étudiant ?
L’assurance de prêt étudiant n’est pas obligatoire légalement, car le prêt étudiant est un type de crédit à la consommation. Cependant, de nombreuses banques l’exigent pour sécuriser le remboursement et éviter le surendettement.
En tant que parent, souscrire une assurance emprunteur présente plusieurs avantages majeurs :
Protection financière de la famille : en cas d’accident, de maladie grave ou de décès de votre enfant, l’assurance prend le relais pour rembourser le prêt, évitant ainsi que vous ou les autres garants ne supportiez seuls la dette
Sécurité pour l’étudiant : votre enfant peut se concentrer sur ses études sans l’angoisse financière en cas d’imprévu
Exigence bancaire : bien que non obligatoire légalement, les banques refusent souvent d’accorder un prêt sans assurance associée
Tranquillité d’esprit : vous dormez sur vos deux oreilles en sachant que votre famille est protégée face aux aléas de la vie
Les garanties essentielles d’une assurance prêt étudiant
Les garanties classiques d’une assurance prêt étudiant incluent la garantie décès qui prend en charge l’intégralité du remboursement si l’assuré décède, la garantie PTIA qui intervient en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, et la garantie ITT qui couvre l’incapacité temporaire de travail au-delà de 90 jours de carence.
Certains contrats proposent également des garanties complémentaires comme la perte d’emploi, particulièrement utile pour les étudiants en alternance ou en stage rémunéré. Il est important de bien comparer les offres pour choisir les garanties adaptées à la situation de votre enfant.
Combien coûte une assurance prêt étudiant ?
Le coût de l’assurance emprunteur varie considérablement selon plusieurs critères : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant emprunté, la durée du prêt et les garanties choisies. Chez certains assureurs spécialisés, les tarifs démarrent à partir de 4 euros par mois pour une couverture complète destinée aux 18-33 ans avec un capital restant dû inférieur à 50 000 euros.
La cotisation d’assurance est généralement calculée en fonction du capital initial emprunté et reste fixe pendant toute la durée de garantie. Le prélèvement a lieu en même temps que l’échéance du prêt.
Comment optimiser le coût de votre assurance prêt étudiant ?
Comparer les offres du marché
Ne vous limitez pas à l’assurance proposée par votre banque. Depuis la mise en place de plusieurs lois sur la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
Prenez le temps de comparer plusieurs offres en ligne. Les écarts de prix peuvent être significatifs entre les assureurs traditionnels et les acteurs spécialisés dans l’assurance emprunteur. Certains étudiants réalisent des économies allant jusqu’à 50 % par rapport aux tarifs bancaires.
Profitez des droits de résiliation
Vous pouvez changer d’assurance prêt étudiant pendant la première année de souscription grâce à la loi Hamon, puis à chaque date anniversaire du contrat grâce à l’amendement Bourquin. Cette flexibilité vous permet d’ajuster votre contrat si vous trouvez une meilleure offre après la signature initiale.
Pour résilier, il suffit d’envoyer un courrier de résiliation à votre assureur en respectant les délais légaux. N’oubliez pas que votre nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Les outils digitaux pour faciliter vos démarches
Simuler son assurance en ligne avec Assurly
Les plateformes spécialisées comme Assurly ont révolutionné l’accès à l’assurance prêt étudiant. En quelques clics, vous pouvez obtenir un devis personnalisé et comparer les garanties proposées.
Assurly propose une approche simplifiée de l’assurance emprunteur pour les étudiants. La plateforme permet de souscrire rapidement une couverture complète à un prix fixe et transparent, avec un forfait accessible dès 4 euros par mois pour les jeunes de 18 à 33 ans.
Les avantages de passer par Assurly incluent :
Simplicité : souscription 100 % en ligne, sans papier ni stress
Transparence : tarif fixe connu à l’avance, sans mauvaise surprise
Accompagnement : l’équipe s’occupe de toutes les démarches administratives pour vous
Optimisation : couverture adaptée aux besoins réels des étudiants, sans payer pour des options superflues
Rapidité : obtention d’un devis gratuit en quelques minutes seulement
En utilisant ces outils digitaux, vous gagnez un temps précieux et bénéficiez d’une vision claire des offres disponibles sur le marché. La simulation en ligne vous permet de comprendre précisément ce que vous payez et les garanties dont vous bénéficiez.
Les alternatives et compléments au prêt étudiant
Les aides financières disponibles
Avant de contracter un prêt étudiant, explorez toutes les aides financières auxquelles votre enfant peut prétendre :
Les bourses du CROUS : attribuées sur critères sociaux en fonction des revenus familiaux et de la situation personnelle de l’étudiant
Les bourses régionales et départementales : certaines collectivités territoriales proposent des aides complémentaires
Les aides au logement : APL ou ALS peuvent alléger significativement le budget logement
Les aides d’urgence : le CROUS peut accorder des aides ponctuelles en cas de difficultés passagères
L’épargne anticipée : préparer l’avenir sereinement
Idéalement, commencez à épargner dès la naissance de votre enfant pour constituer un capital disponible au moment des études. Plusieurs solutions d’épargne existent :
L’assurance-vie : ouvrir un contrat au nom de votre enfant permet de constituer un capital progressivement, avec une fiscalité avantageuse après huit ans
Le Livret A ou le Livret Jeune : des placements sûrs et disponibles, parfaits pour une épargne de précaution
Le Plan d’Épargne Logement : intéressant si vous envisagez un investissement immobilier dans une ville étudiante
L’investissement locatif : acheter un bien dans une ville universitaire permet à vos enfants de l’occuper tout en constituant un patrimoine
Impliquer votre enfant dans le financement
Encouragez votre enfant à participer activement au financement de ses études. Cette démarche responsabilise et valorise l’effort fourni :
Les jobs étudiants : baby-sitting, cours particuliers ou emploi quelques heures par semaine
Les jobs d’été : une excellente façon de constituer une épargne pour l’année universitaire
L’alternance : les contrats d’apprentissage ou de professionnalisation offrent une rémunération tout en validant un diplôme, avec souvent une prise en charge totale des frais de scolarité par l’entreprise
Cas particulier : le prêt étudiant garanti par l'État et l'assurance
L’assurance est-elle nécessaire pour le PEGE ?
L’assurance n’est pas obligatoire pour le prêt étudiant garanti par l’État. Cette spécificité constitue un avantage majeur de ce dispositif, car elle permet de réduire le coût global du crédit.
Cependant, même si l’assurance n’est pas imposée, vous devez bien comprendre que vous restez responsable du remboursement. La garantie de l’État ne joue que si la banque prouve qu’elle a tenté sans succès de récupérer sa créance, et l’État ne couvre que 70 % du montant du prêt.
Faut-il quand même s’assurer ?
Malgré l’absence d’obligation, souscrire volontairement une assurance emprunteur reste une sage décision pour protéger votre famille. En cas d’accident grave ou de décès de votre enfant, sans assurance, vous devrez assumer seul le remboursement des 30 % non couverts par la garantie de l’État, plus les éventuels frais liés au recouvrement.
Le coût modeste d’une assurance adaptée représente une dépense raisonnable face aux risques financiers encourus. C’est un investissement dans la sérénité familiale.
Les erreurs à éviter lors de la souscription
Ne pas comparer les offres
L’erreur la plus fréquente consiste à accepter systématiquement l’assurance groupe proposée par la banque sans explorer les alternatives. Les contrats bancaires ne sont pas toujours les plus compétitifs ni les mieux adaptés au profil d’un jeune étudiant.
Prenez le temps de demander plusieurs devis auprès d’assureurs spécialisés. Les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros sur la durée totale du prêt.
Négliger les garanties essentielles
Certaines familles cherchent à minimiser les coûts en optant pour une couverture minimale. Si la maîtrise du budget est légitime, veillez à ce que les garanties principales soient bien présentes : décès, PTIA et ITT constituent le socle indispensable.
Les garanties complémentaires comme la perte d’emploi peuvent être ajoutées selon la situation de votre enfant, notamment s’il travaille en parallèle de ses études.
Oublier de déclarer son état de santé
La sincérité dans le questionnaire de santé est primordiale. Omettre une information médicale importante peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Les assureurs vérifient systématiquement les dossiers lors d’une demande d’indemnisation.
Si votre enfant présente un problème de santé, sachez que la Convention AERAS facilite l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des risques aggravés de santé.
Ne pas anticiper la durée de remboursement
Nombreux sont les étudiants qui sous-estiment la durée nécessaire au remboursement de leur prêt. Entre la fin des études et les premiers revenus stables, plusieurs mois peuvent s’écouler. Prévoyez une marge de sécurité et discutez en famille du plan de remboursement envisagé.
Conseils pratiques pour les parents
Dialoguer ouvertement avec votre enfant
L’argent ne doit pas être un sujet tabou. Discutez franchement avec votre enfant du coût de ses études, des sacrifices consentis et de la nécessité d’un engagement réciproque. Cette transparence renforce la motivation et la responsabilisation.
Établissez ensemble un budget prévisionnel réaliste pour toute la durée des études. Cette démarche permet d’anticiper les difficultés et d’ajuster les dépenses si nécessaire.
Prévoir une marge de sécurité
Le budget étudiant comporte toujours des imprévus : matériel informatique à remplacer, stage non rémunéré à l’étranger, frais médicaux non remboursés. Constituez un fonds d’urgence équivalent à deux ou trois mois de dépenses courantes.
Cette réserve financière évite de devoir recourir à un crédit à la consommation aux conditions défavorables en cas de coup dur.
S’informer régulièrement sur les évolutions légales
Le cadre légal de l’assurance emprunteur évolue régulièrement. Restez attentif aux nouvelles dispositions qui pourraient vous permettre de renégocier votre contrat ou de bénéficier de nouveaux droits.
Les associations étudiantes et les sites gouvernementaux publient régulièrement des informations actualisées sur les aides disponibles et les droits des emprunteurs.
Questions fréquentes sur l'assurance prêt étudiant
Oui, c’est possible grâce au prêt étudiant garanti par l’État (PEGE), qui ne nécessite aucune caution parentale. L’État se porte garant via Bpifrance, permettant d’emprunter jusqu’à 20 000 €.
Certaines banques — comme le Crédit Agricole — acceptent aussi des prêts sans caution parentale pour les clients ayant une ancienneté suffisante.
Prêt étudiant classique :
- Montants plus élevés (jusqu’à 50 000 €)
- Nécessite généralement une caution solidaire
PEGE :
- Plafonné à 20 000 €
- Aucun garant nécessaire
- Nombre limité de prêts accordés chaque année
⚠️ L’assurance n’est obligatoire pour aucun des deux, mais elle reste fortement recommandée.
Oui, dans la majorité des cas. Les assurances emprunteur couvrent les séjours d’études à l’étranger dans le cadre d’un cursus reconnu.
⚠️ Vérifiez toutefois les exclusions géographiques : certains pays à risque peuvent nécessiter une extension spécifique.
Oui. Vous pouvez changer d’assurance :
- durant la première année (loi Hamon)
- à chaque date anniversaire (amendement Bourquin)
La condition : présenter à la banque un contrat avec garanties équivalentes. Si c’est le cas, la banque ne peut pas refuser et le changement est gratuit.
Le prêt reste dû et doit être remboursé selon les modalités prévues. Un différé de remboursement peut être écourté si la situation change.
L’assurance emprunteur continue de couvrir les risques décès, PTIA et ITT même après l’arrêt des études.
Il est recommandé de contacter rapidement votre banque pour envisager un réaménagement des mensualités.
Financer des études supérieures représente un investissement important. L’assurance prêt étudiant protège :
- l’étudiant
- la famille
- la continuité du projet scolaire
Les tarifs proposés par les assureurs spécialisés sont aujourd’hui très accessibles.
Utiliser un outil digital comme Assurly permet de comparer facilement les offres et de réaliser des économies substantielles.
💡 Investir dans l’éducation reste l’un des meilleurs placements pour l’avenir de vos enfants.
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Sonia écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
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