Assurance emprunteur diabète : un défi, mais pas une impasse
Assurance
09.09.2025
Vous vivez avec un diabète de type 1 ou de type 2, et vous envisagez de souscrire un crédit immobilier ? Comme beaucoup d’emprunteurs concernés par une maladie chronique, vous vous demandez si vous pourrez être assuré, à quelles conditions, et avec quelles garanties.
En France, plus de 4,3 millions de personnes vivent avec un diabète, majoritairement de type 2, mais avec une proportion significative de type 1. Cette maladie chronique implique un suivi médical régulier et peut conduire à des complications cardiaques, rénales ou neurologiques.
En tant qu’emprunteur diabétique, vous pouvez rencontrer certaines difficultés à faire accepter votre profil par les assureurs. Cette pathologie est en effet considérée comme un « risque aggravé de santé », ce qui peut entraîner des surprimes, des exclusions de garanties, ou parfois même un refus de couverture. Mais en 2025, de nombreuses évolutions réglementaires et pratiques ouvrent la voie à des solutions accessibles et personnalisées.
Chez Assurly, nous croyons que chaque emprunteur doit avoir la possibilité de mener à bien son projet immobilier, quels que soient ses antécédents de santé. Voici comment y parvenir concrètement si vous êtes concerné(e) par le diabète.
Sommaire
- Pourquoi le diabète complique l'assurance emprunteur
- Quelles solutions en 2025 pour un emprunteur diabétique ?
- Exemples de cas pratiques : Assurance Emprunteur pour les diabétiques
- Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur pour les personnes diabétiques
- Comparatif des solutions disponibles
- En tant que diabétique, les solutions existent
Pourquoi le diabète complique l'assurance emprunteur
Une pathologie surveillée de près par les assureurs
Le diabète cause des déséquilibres glucidiques impactant les vaisseaux sanguins. Des complications comme la néphropathie, la rétinopathie, la neuropathie, et les maladies cardiovasculaires sont fréquentes. En particulier s’il est mal équilibré ou associé à des complications, le diabète peut augmenter les risques de maladies cardiovasculaires, d’accidents, de perte d’autonomie… Autant de situations qui justifient, du point de vue des assureurs, une évaluation médicale approfondie.
Ces complications augmentent le risque de décès, d’invalidité ou d’arrêts de travail, poussant les assureurs à appliquer des mesures restrictives.
Questionnaire et examens médicaux
Si vous vivez avec un diabète, il vous sera souvent demandé de remplir un questionnaire de santé précis. Avant juin 2022, un questionnaire médical et parfois des examens (bilan sanguin, ophtalmologique, cardiologique) étaient systématiquement demandés, selon le profil. Selon les cas, des examens complémentaires pourront être exigés : bilan sanguin, suivi ophtalmologique, dossier de traitement, etc.
Des surprimes fréquentes
Un emprunteur diabétique se verra régulièrement proposer une assurance avec surprime :
Diabète de type 1 : surprime de 100 à 150 % du tarif standard, selon le type de diabète, l’âge, l’ancienneté du diagnostic, la stabilité du traitement et l’absence ou non de complications
Diabète de type 2 : surprime de 75 à 100 %, selon la stabilité médicale
Des exclusions de garanties
Il n’est pas rare que les assureurs excluent la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT), voire la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), en cas de diabète sévère ou mal contrôlé. Des garanties essentielles (ITT, PTIA, IPT) peuvent aussi être exclues ou limitées.
Quelles solutions en 2025 pour un emprunteur diabétique ?
Pourtant, de nombreux assureurs proposent aujourd’hui des solutions pour accompagner les emprunteurs diabétiques. Grâce à des dispositifs comme la délégation d’assurance, la convention AERAS, la loi Lemoine ou encore les offres spécialisées, il est possible d’anticiper et contourner les difficultés.
Profiter de la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Lemoine (2022), tout emprunteur est libre de choisir une assurance autre que celle proposée par sa banque. Depuis 2010, vous pouvez comparer les offres et choisir un contrat individuel plus adapté qu’un contrat bancaire groupe. Cela permet de trouver une offre mieux adaptée à son profil, avec un tarif plus avantageux et des garanties plus étendues.
Choisir un assureur indépendant (comme Assurly) permet souvent de réduire drastiquement les surprimes ou exclusions. En 2025, la délégation d’assurance reste un levier très efficace pour les profils médicaux complexes, comme les personnes diabétiques.
Bénéficier du dispositif AERAS : un dispositif-clé pour les profils à risque
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet à un emprunteur diabétique d’accéder à une assurance même après un refus initial ou une surprime trop élevée. Cette convention s’adresse aux emprunteurs avec risque aggravé de santé, dont fait partie le diabète. Le prêt ne doit pas dépasser 420 000 €, ni atteindre l’âge de 71 ans à l’échéance.
Ce dispositif repose sur trois niveaux d’analyse :
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Une première étude classique par l’assureur – Analyse initiale par l’assureur
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Un réexamen par un service médical spécialisé – En cas de refus ou surprime excessive, expertise médicale spécialisée
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En dernier recours, une étude par un pool d’assureurs avec surprime plafonnée – Dossier complexe → pool d’assureurs proposé avec plafond de surprime
Ces niveaux garantissent une seconde chance de couverture, souvent sans exclusion sur la PTIA/décès. Cette procédure augmente significativement vos chances d’obtenir une couverture satisfaisante.
Résultats encourageants d’AERAS
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En 2021, 96 % des diabétiques ont obtenu au moins la garantie décès
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87 % ont pu assurer la PTIA sans surprime
Éviter le questionnaire médical dans certains cas
Grâce à la loi Lemoine, en 2025, vous n’avez plus à remplir de questionnaire médical si :
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le montant emprunté est inférieur ou égal à 200 000 € (ou 400 000 € pour un couple)
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et le remboursement du prêt est prévu avant vos 60 ans
La loi Lemoine permet également :
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Révision illimitée du contrat, après signature, sans frais
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Extension du droit à l’oubli aux maladies chroniques
C’est une réelle avancée pour les personnes atteintes de maladies chroniques comme le diabète. Ce cadre juridique renforce l’accès à l’assurance pour les profils auparavant exclus ou pénalisés.
Profiter d’une meilleure prise en compte du diabète stabilisé
Certains assureurs, dont Assurly, différencient aujourd’hui beaucoup plus finement les profils diabétiques. Des assureurs comme AGIPI par exemple adaptent leurs grilles selon le type de diabète, l’ancienneté ou la présence de complications :
Diabète de type 2 bien équilibré : possible sans exclusion, avec surprime limitée
Diabète de type 1 avec suivi strict : contrat souvent envisageable avec étude personnalisée
Absence de complications (rein, yeux, cœur) : critère favorable important
Les offres mutualisées ou spécialisées
La Fédération Française des Diabétiques et le courtier Euroditas proposent un contrat « Diabète Assur' » sans surprime, accessible uniquement aux adhérents. Ils évitent les exclusions de garanties via mutualisation.
Ce que propose Assurly aux emprunteurs diabétiques
Chez Assurly, nous avons développé une approche sur mesure pour les emprunteurs présentant un risque médical, y compris les personnes diabétiques. Nous mettons tout en œuvre pour proposer des propositions personnalisées, transparentes et compétitives aux diabétiques :
Notre proposition de valeur
| Atout | Description |
|---|---|
| Analyse personnalisée | Chaque dossier est étudié individuellement, sans jugement basé uniquement sur la pathologie |
| Souscription 100 % en ligne | Processus fluide, rapide, digital et sécurisé |
| Étude personnalisée | de votre profil médical, sans jugement automatique |
| Tarifs adaptés | Surprimes contenues, souvent en-dessous des 75–100 % classiques, sans surprime injustifiée |
| Couverture complète | Garanties décès, PTIA, ITT maintenues selon le profil |
| Accompagnement AERAS | Prise en charge proactive des dossiers complexes jusqu'au niveau 3, si votre dossier le nécessite |
| Révision facilitée | Bénéfice de la loi Lemoine pour ajuster le contrat à tout moment |
| Service client réactif | et humain, pour répondre à toutes vos questions |
En tant qu’emprunteur diabétique, vous bénéficiez avec Assurly d’une vraie alternative aux assurances bancaires classiques, souvent plus rigides et plus coûteuses.
Exemples de cas pratiques : Assurance Emprunteur pour les diabétiques
Marc, 45 ans, vit avec un diabète de type 2 diagnostiqué il y a 8 ans. Il suit un traitement par antidiabétiques oraux, son HbA1c est stable à 7,2%, et il ne présente aucune complication. Il souhaite emprunter 195 000 € sur 18 ans pour acquérir une maison en périphérie de Marseille.
Sa banque lui propose un contrat avec une majoration de 90 % et une exclusion de la garantie IPT.
Avec Assurly, il obtient une offre avec une majoration limitée à 35 %, et une protection intégrale (DC + PTIA + IPT), sans investigation médicale supplémentaire.
Économie réalisée : plus de 7 200 € sur la durée totale du prêt.
Marie, 52 ans, diabète de type 2 diagnostiqué il y a 8 ans, souhaite emprunter 200 000 € sur 18 ans.
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Suivi régulier depuis 5 ans, sans complications majeures, HbA1c à 6.5 %
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Assurance banque groupe : surprime de 85 %, couverture PTIA exclue
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Délégation Assurly : surprime 60 %, couverture complète, économies ≈ 6 000 € sur la durée
Simulez votre économie potentielle dès maintenant avec notre calculateur en ligne gratuit.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur pour les personnes diabétiques
Oui, c'est possible, notamment en cas de diabète bien contrôlé, sans complications, avec un bon suivi médical. Une étude personnalisée est indispensable. Avec un dossier équilibré et bien préparé, la majorité obtient une assurance via AERAS ou délégation.
Plus nécessairement. La loi Lemoine vous dispense de cette obligation si votre crédit respecte les seuils définis (200 000 € maximum et fin de remboursement avant 60 ans ou 400 000 € à deux).
Non. Avec un dossier équilibré et bien préparé, la majorité obtient une assurance via AERAS ou délégation.
Type 2 : 75–100 %, type 1 : 100–150 %, selon l'équilibre médical.
La meilleure assurance est celle qui s'adapte à votre profil : équilibre du diabète, âge, traitement, complications éventuelles. Assurly propose une étude sur mesure et un accompagnement complet.
Ce dispositif permet un réexamen du dossier en plusieurs étapes, même après un refus ou une surprime élevée, et encadre les conditions d'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque médical. AERAS couvre la majorité des demandes (87 % pour PTIA) et permet d'obtenir au moins une garantie essentielle.
Oui, grâce à la loi Lemoine, sans frais, à tout moment si vous trouvez une meilleure offre.
Comparatif des solutions disponibles
| Solution | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Établissement financier | Simplicité d'emprunt | Surprimes élevées, exclusions fréquentes |
| Assureur standard (AGIPI, Cardif) | Offres modulables | Surprimes variables, dossiers complexes |
| Contrat spécialisé / Fédération | Tarifs sans surprime, garanties intactes | Adhésion obligatoire, moins d'offre digitale |
| AERAS | Garantie d'accès, plafond de surprime contrôlé | Dossier dense, délai de traitement |
| Assurly | Solutions sur mesure, digitales, accompagnement AERAS | Tarifs négociés et adaptés |
En tant que diabétique, les solutions existent
L’assurance emprunteur est un passage obligé pour accéder à un prêt immobilier. Vivre avec un diabète ne doit pas vous fermer les portes de la propriété. En tant qu’emprunteur diabétique, vous avez des droits, des outils juridiques à votre disposition (AERAS, loi Lemoine), et des partenaires comme Assurly pour vous accompagner.
Malgré les défis, les emprunteurs diabétiques disposent aujourd’hui de nombreuses alternatives pour sécuriser leur prêt immobilier. Entre la loi Lemoine, la convention AERAS, et des acteurs innovants comme Assurly, l’accès à une assurance adaptée est désormais possible.
Notre mission : vous proposer une assurance simple, claire et adaptée à votre profil, pour que le diabète ne soit jamais un frein à vos projets.
Emprunteur diabétique ? Pensez à préparer votre dossier (traitement, examens, stabilité), utilisez la loi Lemoine, sollicitez Assurly pour une étude personnalisée et imaginez votre projet sans barrière.
Vous êtes prêt ? Nous aussi
Rendez-vous sur assurly.com pour obtenir un devis gratuit, rapide, et adapté à votre profil. Nos conseillers vous accompagnent avec respect et humanité, quels que soient votre âge, vos doutes, ou votre passé médical.
Parce que votre avenir ne s’arrête pas à la retraite. Il commence maintenant.
SONIA - REDACTRICE
Sonia écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
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Assurly est une insurtech française qui bouscule le secteur de l’assurance grâce à ses solutions technologiques complètes. En maîtrisant chaque aspect du processus d’assurance, Assurly garantit un parcours client fluide, alliant simplicité, transparence et efficacité. Spécialisée dans l’assurance emprunteur, Assurly propose une couverture innovante et compétitive, adaptée aux besoins des emprunteurs que ce soit pour leur prêt immobilier ou leur prêt étudiant. Fondée par Toufik Gozim et Mickael Benhassen en 2017, Assurly s’est donnée pour mission de rendre l’assurance plus intelligente, plus rapide et plus accessible.
Labellisation Finance Innovation en mai 2025 et juillet 2021.
“startups to watch in 2021” par Sifted
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fondée en 2017, marque déposée à l’INPI®.
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