Taux assurance prêt immobilier : calcul

Ça y est c’est le grand jour. Après de nombreuses visites, vous avez enfin trouvé l’appartement ou la maison de vos rêves. Sauf que vous n’avez encore jamais acheté de bien immobilier et que vous ne savez absolument pas quelles sont les démarches à réaliser pour obtenir votre crédit.

Tout d’abord, il vous faudra contracter un emprunt immobilier auprès d’une banque. Une fois cette étape réalisée, vous allez devoir souscrire à une assurance pour ce prêt. Cette assurance pour votre prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du budget global ! Il est donc important de comprendre son fonctionnement pour éventuellement négocier cette dépense.

Qu'est-ce que le taux d'assurance d’un prêt immobilier ?

Lors de votre emprunt bancaire vous allez voir que de nombreuses dépenses vont s’ajouter à ce montant. Vous allez devoir notamment souscrire une assurance pour votre prêt immobilier. Aussi appelée assurance emprunteur, son coût et son taux sont variables et dépendent de nombreuses conditions dont notamment le profil des emprunteurs (santé, travail, …).

Attention à ne pas confondre le taux de votre assurance de prêt immobilier avec le taux de votre emprunt. Il s’agit de deux choses totalement différentes :

• La banque va vous prêter une somme correspondant au montant total de l’emprunt. C’est votre crédit immobilier. Pour remercier la banque de vous avoir prêté ce montant, vous allez devoir le rembourser petit à petit sous forme de mensualités auxquelles vont s’ajouter un taux d’intérêt. C’est ce qu’on appelle le TAEG pour Taux Annuel Effectif Global.
  Par exemple, si vous empruntez à la banque 200000 € sur 20 ans à un taux d’intérêt (TAEG) de 3%, vos mensualités s’élèveront à 1166€. Alors que si le taux est de 1%, celles-ci ne seront plus que de 976€. Comme vous le voyez l’écart de coût vous encourage à négocier le taux d’intérêt bancaire !
• L’assurance emprunteur est une garantie supplémentaire pour la banque qui accepte de vous prêter des sous pour votre crédit. En théorie (d’après la loi), celle-ci n’est pas obligatoire, mais en pratique la plupart des banques en font une condition d’accès à votre emprunt immobilier. En cas de défaut de paiement involontaire de votre part et en fonction des garanties souscrites, cette assurance prendra le relai et remboursera vos mensualités à votre place.
  L’assurance de votre prêt immobilier présente donc elle aussi son propre taux qu’on appelle le TAEA pour Taux Annuel Effectif d’Assurance.

Pour résumer, on peut dire que le taux d’intérêt total de votre emprunt est égal au TAEG + TAEA.

Comment est calculé le taux d'assurance sur un prêt immobilier ?

Le taux de l’assurance emprunteur va dépendre de nombreux facteurs. Contrairement à ce que certains pensent, il n’est pas seulement calculé en fonction de la “tête du client” et vous allez voir que son coût total peut varier du simple au double (et même plus !).

Quels sont les critères qui vont influencer le coût de l’assurance emprunteur ?

L’assurance sert à couvrir le montant de l’emprunt prêté par la banque. Son taux va varier en fonction du risque pris par l’assureur. Celui-ci va donc dépendre :

• Du profil du ou des emprunteurs et de leur situation : principalement leur âge, leur état de santé, le fait qu’ils soient fumeurs ou non-fumeurs, leur type d’emploi (CDI, intérim, …), la pratique de certains sports à risques. Un questionnaire médical peut d’ailleurs venir compléter la souscription à l’assurance.
• Du montant emprunté à la banque.
• De la durée du prêt.
• Des garanties demandées par la banque : décès invalidité, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Permanente Totale (IPT), Incapacité Permanente Partielle (IPP), Perte de Travail.

Plus l’assureur considère votre profil comme sécuritaire, plus votre TAEA sera faible. Par exemple, un homme non-fumeur âgé de 25 ans en CDI se verra proposer un taux d’assurance d’environ 0,1%. En revanche, un emprunteur fumeur d’environ 50 ans pourra se voir proposer un taux plutôt aux alentours de 0,3 %. Et oui, une personne en bonne santé et jeune présente moins de risques (décès, perte d’emploi, …) aux yeux de la banque.

Faut-il choisir une assurance sur capital initial ou restant dû ?

Deux types de calculs d’assurance emprunteur existent :

• Tout d’abord, l’assurance sur capital initial : c’est généralement le calcul proposé par votre banque et son contrat groupe. Dans ce cas, votre TAEA sera calculé sur le montant initialement emprunté. Ainsi, votre mensualité restera la même tout au long de la durée de votre emprunt.
  Ce type de calcul est souvent plus avantageux au début de la mise en place de votre emprunt. Il a l’avantage de ne pas varier et vous permet donc de savoir où vous allez tous les mois.
• Ensuite, l’assurance sur capital restant dû : c’est le contrat que proposent les assureurs indépendants lors d’une délégation. Le taux y est généralement plus élevé que pour le contrat précédent. Cependant, les mensualités vont diminuer dans le temps car elles dépendent directement du montant qu’il vous reste à rembourser.
  Ce type de contrat est donc avantageux après quelques années de remboursement de votre emprunt. En effet, la somme à assurer est donc inférieure, ce qui vous permet de faire diminuer la mensualité de l’assurance.

Comment faire baisser le taux de son assurance ?

Il existe quelques solutions pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur. Il est en effet désormais possible de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, dans la mesure où le nouveau contrat propose des garanties équivalentes à celles imposées par la banque dans votre offre de prêt.

Pour faire baisser votre taux d’assurance vous pouvez donc :

• Contacter un courtier en assurance qui fera les démarches auprès d’assureurs avec lesquels il travaille, afin de vous obtenir le meilleur contrat possible.
• Changer votre situation personnelle : bien évidemment changer votre âge va être très compliqué. Cependant, vous pouvez par exemple arrêter de fumer ou encore améliorer votre situation professionnelle en trouvant un CDI. Cela aura pour effet de rassurer les banques.
• Faire jouer la concurrence en demandant des devis chez d’autres assureurs et en les mettant directement en concurrence.

Quels sont les taux moyens d’assurance de prêt constatés en 2023 ?

Nous avons vu précédemment les facteurs qui influencent le taux d’assurance de votre prêt. En pratique, les deux plus importants vont être : votre âge et le fait que vous soyez fumeur ou non.

Les possibilités qui s’offrent à vous : l’assurance groupe ou la substitution ?

Lorsque vous souscrivez un emprunt dans une banque, dans la majorité des cas, celle-ci va vous proposer un contrat d’assurance avec les garanties qui conviennent. Il s’agit en général d’une assurance directement partenaire de la banque (ou de celle de la banque). C’est ce qu’on appelle le : contrat groupe.

Ces contrats ne sont généralement pas personnalisés et leurs taux sont donc fixés par rapport aux tendances du marché. Vous n’êtes pas obligé de souscrire à ce contrat de la banque, même si, on vous l’accorde, cela a tendance à faciliter grandement les démarches.

Grâce à la loi Lemoine de septembre 2022, vous pouvez désormais obtenir une substitution d’assurance quand vous le souhaitez. Vous pouvez donc initialement souscrire votre assurance emprunteur à la banque, puis demander une substitution chez un autre assureur. La seule condition est de respecter la règle d’équivalence des garanties.

Peut-on négocier son taux d’assurance de prêt ?

Tout dépend de l’endroit où vous allez souscrire votre assurance de prêt. Si vous décidez de souscrire à la banque, vous verrez qu’en pratique une négociation de cette assurance emprunteur va être très compliquée (si ce n’est impossible).

En revanche, si vous décidez de faire appel à un assureur externe vous pourrez demander des devis et mettre en concurrence différents assureurs afin de faire diminuer les prix.

Pourquoi changer votre assurance emprunteur : l’impact de cette dépense sur le coût total de votre crédit ?

Chez Assurly, nous vous recommandons de changer votre assurance emprunteur, d’autant plus si celle-ci a été souscrite à votre banque. En effet, ces contrats d’assurances sont généralement plus chers et peuvent présenter un tarif jusqu’à 3 fois plus élevé qu’une assurance emprunteur souscrite chez un assureur privé. Si on se base sur un tarif moyen pour la cotisation d’une assurance groupe de 45 € versus 15 € pour une assurance individuelle, c’est plus de 7000 € économisés sur 20 ans ! N’hésitez pas à demander des devis !