Les taux d’assurance de prêt immobilier en 2025

Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves, mais vous ne savez pas quelles sont les démarches pour obtenir un crédit immobilier. Une fois le prêt signé avec la banque, vous devrez souscrire une assurance emprunteur, qui peut représenter jusqu’à un tiers de votre budget. Comprendre son fonctionnement est essentiel pour bien la négocier.

Qu'est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque vous proposera généralement une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du capital en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Le coût de cette assurance est exprimé sous la forme d’un taux : le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA).

Le TAEA permet de comparer facilement les offres d’assurance en indiquant le coût réel de l’assurance par rapport au montant emprunté. Plus ce taux est bas, moins l’assurance pèse sur votre budget total.

Quel est le rôle du taux sur le coût de votre assurance ?

Le taux d’assurance emprunteur joue un rôle clé dans le coût total de votre crédit immobilier. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, ce taux permet de calculer le montant des cotisations que vous allez payer chaque mois pendant toute la durée de votre prêt. Plus le taux est élevé, plus le coût de l’assurance sera important.

Exemple

Par exemple, un taux à 0,40 % sur un prêt de 200 000 € peut représenter jusqu’à 8 000 € sur 20 ans. À l’inverse, un taux à 0,20 % permet de réduire considérablement la facture. C’est pourquoi il est crucial de bien comparer les taux d’assurance de prêt immobilier avant de signer : une différence même minime peut avoir un impact significatif sur le coût global de votre crédit. Optimiser ce taux, notamment via la délégation d’assurance, est un levier puissant pour économiser sur votre prêt.

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2025 ?

Les taux d’assurance de prêt immobilier varient en fonction de plusieurs critères, notamment l’âge, le statut de fumeur ou non-fumeur et la nature du contrat souscrit (contrat groupe ou délégation d’assurance). Voici un aperçu des taux moyens observés en 2025 :

Les taux moyens d’assurance de prêt immobilier par banque

Les taux d’assurance de prêt immobilier varient considérablement d’une banque à l’autre. En 2025, les établissements bancaires appliquent en moyenne des taux compris entre 0,20 % et 0,50 % du capital emprunté, selon le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, fumeur ou non) et le type de prêt.

Les banques traditionnelles

Par exemple, les grandes banques traditionnelles comme BNP Paribas, Crédit Agricole ou Société Générale proposent généralement des taux autour de 0,30 % à 0,40 % pour un emprunteur jeune et en bonne santé.

Les banques en ligne

À l’inverse, les banques en ligne comme Boursorama ou Fortuneo affichent parfois des taux plus compétitifs, proches de 0,20 %. Il est donc essentiel de comparer les offres d’assurance emprunteur de chaque banque pour trouver le meilleur taux. En optant pour une délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent aussi profiter de tarifs bien plus avantageux que ceux proposés dans les contrats groupe bancaires.

Comment est calculé le taux d'assurance emprunteur ?

Formule de calcul du taux d’assurance emprunteur

Le taux d’assurance emprunteur peut être calculé sur la base du capital initial ou du capital restant dû.

• Sur capital initial : le coût de l’assurance est fixe tout au long du prêt.
• Sur capital restant dû : les cotisations diminuent avec le temps, car elles sont calculées sur le montant restant à rembourser.

Savoir estimer le prix de son assurance crédit immobilier

Le coût total de votre assurance se calcule en multipliant le taux par le capital emprunté et la durée du prêt. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux de 0,2 %, le coût total sera d’environ 8 000 €.

Comment utiliser un simulateur pour estimer son taux d’assurance ?

Un simulateur en ligne vous permet d’obtenir une estimation personnalisée en fonction de votre profil, de votre prêt et des garanties souhaitées. Utiliser un comparateur d’assurance emprunteur peut vous faire réaliser des économies importantes.

Contrats groupes généralement proposés dans les banques

Les contrats groupes sont des contrats d’assurance standardisés proposés directement par les banques au moment de la souscription du prêt immobilier. Ces offres mutualisent les risques entre tous les emprunteurs, ce qui permet d’obtenir un tarif moyen, souvent avantageux pour les profils les plus risqués, mais peu compétitif pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. Le taux appliqué est généralement fixe et basé sur le capital initial. Même s’ils offrent une certaine simplicité, ces contrats ne sont pas toujours les plus économiques sur le long terme. Comparer les taux d’assurance emprunteur via des contrats individuels peut donc se révéler bien plus intéressant.

Contrats individuels ou délégation d’assurance

Les contrats individuels, aussi appelés délégation d’assurance, permettent aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt immobilier, en dehors de la banque prêteuse. Cette option offre une tarification personnalisée, souvent plus avantageuse, surtout pour les profils jeunes, non-fumeurs et en bonne santé. Le taux d’assurance y est généralement plus bas, et peut être calculé sur le capital restant dû, ce qui réduit encore davantage le coût total. Grâce à la loi Lagarde et à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent facilement faire jouer la concurrence et changer d’assurance à tout moment pour obtenir un meilleur taux. Une stratégie efficace pour optimiser le coût de son prêt immobilier.

Quels critères impactent le coût de l’assurance emprunteur ?

Le rôle de l’âge de l’emprunteur dans le calcul du taux

L’âge est l’un des facteurs déterminants dans le calcul du taux d’assurance emprunteur. Plus vous êtes jeune, plus votre assurance sera avantageuse, car vous présentez statistiquement moins de risques pour l’assureur. En revanche, après 50 ans, les taux augmentent significativement en raison d’un risque accru de problèmes de santé. Certaines compagnies d’assurance appliquent également des surprimes ou exigent des examens médicaux plus poussés pour les emprunteurs plus âgés. Il est donc conseillé de souscrire une assurance emprunteur le plus tôt possible pour bénéficier de conditions plus favorables.

Comment le montant du crédit impacte le taux d’assurance ?

Le montant du crédit influence directement le coût total de l’assurance. Un emprunt élevé entraîne un coût d’assurance plus important, car la prime est souvent calculée en pourcentage du capital emprunté. Plus le montant est élevé, plus l’assureur prend de risques, ce qui peut justifier une augmentation du taux. Cependant, en fonction du contrat choisi (assurance sur capital initial ou capital restant dû), l’impact peut être plus ou moins important. Il est donc primordial de bien comparer les offres et de négocier les garanties pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.

L’influence du type de bien immobilier sur le taux d’assurance

Le type de bien immobilier financé peut également impacter le taux d’assurance emprunteur. Un investissement locatif peut bénéficier de conditions différentes par rapport à une résidence principale. En effet, certains assureurs considèrent qu’un bien mis en location représente un risque moindre en cas de sinistre, car les loyers perçus peuvent aider à couvrir les mensualités du prêt. En revanche, pour une résidence principale, la couverture demandée est souvent plus large, incluant des garanties comme l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. Il est donc essentiel d’adapter son assurance emprunteur en fonction de l’utilisation du bien financé.

Les garanties de l'assurance de prêt immobilier

Comprendre la garantie décès dans l’assurance prêt immobilier

La garantie décès est l’une des principales couvertures incluses dans un contrat d’assurance emprunteur. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû auprès de la banque. Cela permet aux héritiers de ne pas supporter le poids financier du prêt et d’éviter une éventuelle saisie du bien immobilier. Cette garantie est généralement obligatoire, mais les modalités de prise en charge peuvent varier en fonction des contrats et des exclusions éventuelles.

Les autres garanties proposées par les assureurs emprunteurs

Outre la garantie décès, les contrats d’assurance emprunteur incluent souvent d’autres protections essentielles :

• Garantie Invalidité Totale et Permanente (ITP) : si l’emprunteur devient invalide de manière définitive et ne peut plus exercer d’activité professionnelle, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance couvre les mensualités du prêt jusqu’au rétablissement de l’emprunteur.
• Garantie Perte d’Emploi : bien que facultative, cette garantie permet une prise en charge des mensualités en cas de licenciement involontaire.

Comment faire baisser le taux de son assurance ?

Obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les offres du marché. Les écarts entre les contrats peuvent être significatifs, et un taux plus bas permet de réaliser des économies importantes sur la durée du prêt.

Comparer les offres avec un comparateur en ligne

Les comparateurs d’assurance emprunteur permettent d’accéder rapidement aux offres les plus compétitives adaptées à votre profil. En renseignant quelques informations (âge, montant emprunté, garanties souhaitées), il est possible d’obtenir des devis personnalisés et de sélectionner le contrat le plus avantageux.

Changer d’assurance emprunteur

Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette réforme permet aux emprunteurs de renégocier leur contrat et d’opter pour une assurance moins chère et mieux adaptée à leurs besoins.

Négocier son taux d’assurance de prêt

Faire jouer la concurrence entre les assureurs est une stratégie efficace pour obtenir un meilleur tarif. Présenter des devis concurrents permet de convaincre son assureur actuel de baisser son taux ou d’opter pour une offre plus compétitive via la délégation d’assurance.