Assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire

Sans assurance de prêt immobilier, les emprunteurs ne peuvent obtenir que très rarement un crédit immobilier. Elle sert, en effet, à garantir le paiement des mensualités dans l’éventualité de toute défaillance due à un incident de la vie. Ainsi, les établissements bancaires en font souvent une condition obligatoire pour la validation de leur demande. Ce prérequis concerne aussi bien les employés du secteur privé que ceux de la fonction publique. Cependant, ces derniers bénéficient d’une situation avantageuse en raison de leur statut professionnel. Ils sont considérés par les assureurs comme des emprunteurs rassurants.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Suite à leur titularisation, les fonctionnaires occupent un emploi permanent ce qui leur assure un revenu régulier et stable durant toute leur vie active. Cette situation ne préserve toutefois pas des accidents et des maladies. Voilà pourquoi les employés de la fonction publique, tout comme ceux du secteur privé, doivent souscrire une assurance de prêt immobilier.

L’assurance de prêt immobilier est la garantie pour l’établissement bancaire d’être remboursé dans le cas où les fonctionnaires ne seraient plus en mesure de s’en occuper. Cette situation peut effectivement arriver en cas d’aléas de la vie entraînant une perte de leurs revenus, comme l’invalidité, l’incapacité, la perte d’autonomie ou le décès.

En termes d’assurance de prêt immobilier, il existe une spécificité pour les fonctionnaires. En effet, ils sont en droit de se tourner vers la mutuelle à laquelle ils adhèrent. Les principales mutuelles de la fonction publique sont :

• la Mutuelle nationale hospitalière (MNH),
• la Mutuelle de France des hospitaliers (MFH),
• la Mutuelle nationale des fonctionnaires des collectivités territoriales (MNFCT),
• la Mutuelle générale environnement et territoire (MGET),
• la Mutuelle nationale territoriale (MNT),
• la Mutuelle générale de l’éducation nationale (MGEN),
• la Mutuelle générale de la police (MGP),
• la Mutuelle des métiers de la justice et de la sécurité (MMJ),
• la Mutuelle des agents des impôts.

Ces organismes pourront alors proposer une assurance emprunteur sur mesure pour protéger les assurés pendant toute la durée du prêt. Mais rien ne les y oblige pour autant, ils peuvent bien évidemment choisir l’assureur de leur choix.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaires ?

Fonctionnaire ou non, les garanties auxquelles souscrire dépendent du projet immobilier à financer. Pour un achat de résidence principale, les garanties de base sont :

• la garantie décès,
• la garantie Interruption temporaire de travail (ITT),
• la garantie Invalidité permanente et totale (IPT),
• la garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier pour un investissement locatif, la majorité des assureurs réclame moins de garanties. En effet, si un incident de la vie venait à empêcher les fonctionnaires d’acquitter leur mensualité, le loyer pourrait prendre le relais. De ce fait, seules les garanties PTIA et décès sont requises.

Contrairement aux salariés du secteur privé, les fonctionnaires sont dispensés de la garantie perte d’emploi, qui dans tous les cas est optionnelle. Mais en évitant ainsi cette option coûteuse, ils réalisent des économies substantielles sur leur assurance de prêt immobilier.

Bon à savoir :  les fonctionnaires exerçant un métier à risque doivent souscrire des garanties spécifiques en plus de ces couvertures obligatoires. C’est le cas des policiers, des gendarmes, des militaires des armées de terre, de mer et de l’air, des agents de la sécurité civile et des pompiers. Ils sont, en effet, exposés à des situations jugées dangereuses dans l’exercice de leur profession. Par conséquent, ils doivent se soumettre à une surprime pour risque aggravé pour être couverts dans le cadre de leur emprunt immobilier.

Est-ce que les fonctionnaires sont obligés d’opter pour leur mutuelle ?

Non, rien ne contraint les fonctionnaires à jeter leur dévolu sur le contrat d’assurance proposé par leur mutuelle. Ils ont ainsi la possibilité de souscrire une assurance de prêt immobilier auprès des organismes bancaires classiques. La loi Lagarde de 2010 leur autorise également à choisir un contrat d’assurance chez un assureur autre que leur établissement de crédit. La délégation d’assurance leur permet alors de faire jouer la concurrence afin de dénicher l’offre la plus intéressante.

L’assurance de crédit immo de l’organisme prêteur est certainement la plus facile à mettre en place. Toutefois, étant basée sur un contrat collectif, elle ne correspond pas forcément au profil de chacun des assurés. De plus, elle est souvent onéreuse. Pour bénéficier alors d’une assurance sur mesure, les fonctionnaires peuvent se tourner vers un assureur externe à condition de respecter l’équivalence de garanties. Dans ce cas, ils peuvent utiliser un comparateur en ligne pour dénicher le meilleur contrat.

Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Le coût d’une assurance des prêts immobiliers pour fonctionnaires varie suivant de nombreux facteurs, comme :

• les garanties souscrites,
• l’âge de l’emprunteur, son état de santé et ses antécédents médicaux,
• son niveau d’endettement,
• son mode de vie.

D’autres facteurs associés à leur demande de crédit sont aussi pris en compte par le banquier pour déterminer le montant de l’assurance. Ce sont :

• le montant de l’emprunt,
• la durée de remboursement.

Pour le cas des fonctionnaires, ils ont la possibilité de faire baisser le coût total de leur assurance emprunteur en augmentant leur franchise ITT à 180 jours au lieu de 90 jours. Cette modification particulière leur permet de bénéficier d’une réduction de 5 % à 10% sur le coût de leur assurance de prêt immobilier.