Assurance emprunteur : pourquoi il faut regarder le TAEA ?

Le TAEA, ça sonne un peu comme le nom d'un sport de combat, du genre de ceux qui sont pratiqués par seulement 9 initiés à travers le monde. Mais en réalité, ces 4 lettres sont des alliées de taille lorsqu'il s'agit de choisir une assurance de prêt immobilier. Le Taux Annuel Effectif Assurance, ou TAEA, est une mention qui vise à indiquer le coût réel de votre assurance par rapport au montant de votre emprunt. Et c’est relativement pratique quand vous souhaitez comparer les offres ! 

TAEA : définition

Revenons quelques années en arrière : nous sommes en 1492, Christophe Colomb vient de… ha non, pardon, ça c'est le cours d'histoire de mon neveu. Reprenons : nous sommes en 2014 et Benoît Hamon, alors ministre délégué à l’Économie sociale et solidaire et à la consommation, fait voter la loi Hamon, destinée à mieux protéger les consommateurs. Parmi les points forts de cette mesure, il y a la possibilité de changer d'assurance emprunteur à tout moment lors de la première année ; mais aussi la mise en place du fameux, de l'unique, de l'intrépide… TAEA ! 

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) indique la part - en pourcentage - que représente l'assurance emprunteur dans le coût total de votre crédit immobilier, en incluant les frais annexes. Les assureurs ont l'obligation de le mentionner dans leur offre, mais également dans toute forme d'affichage publicitaire. 

👉 Quelles informations doivent faire apparaître le TAEA ? 

Bien que le TAEA soit exprimé en pourcentage, il doit également mentionner d'autres informations : 

• Le coût total de l'assurance emprunteur, en euros. 
• Le coût par période : par mois, par trimestre ou par an. 
• Le détail des garanties (garantie IPT, garantie ITT, garantie PTIA, etc).  
  
  

A quoi sert le TAEA ?

Le TAEA a vocation à uniformiser l'affichage des tarifs dans le secteur des assurances emprunteurs, afin d'aider le consommateur à mieux comparer les offres entre elles. En effet, depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assureur, et pas forcément celle de votre banque - c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Cette mise en concurrence a entraîné un boom sur le marché des assurances de prêt immobilier, qui se caractérise aujourd'hui par une offre pléthorique et des prix plus attractifs. Et grâce à la loi Lemoine qui est entrée en vigueur en juin 2022, il est désormais également possible de résilier son contrat d'assurance emprunteur à tout moment ! Que des bonnes nouvelles pour vous 😃 

De plus, avec le TAEA, fini les mauvaises surprises ! Entre les frais cachés qui s'ajoutent à la dernière minute et les suppléments mentionnés en tout petits caractères en bas de page, certains assureurs avaient la fâcheuse habitude de jouer avec les chiffres. Ce qui n'est désormais plus possible avec le Taux Annuel Effectif d’Assurance, puisque celui-ci prend en compte l'ensemble des coûts de votre contrat d'assurance.

En quoi le TAEA permet-il de faire des économies ?

Peu de personnes le savent, mais le principal avantage de pouvoir souscrire à une assurance indépendante de votre banque, c'est… ça -> 💰. Et oui ! « Une assurance alternative permet d'économiser souvent plus d'un demi-point de crédit (plus de 0,5%) », explique Isabelle Delange, présidente du directoire de Securimut, un gestionnaire en assurances. 

Sachant que l'assurance emprunteur représente environ 1 tiers du coût total de votre prêt immobilier, réaliser jusqu'à 48 000 euros d'économies, ce n'est pas rien ! On est loin du coup de tampon sur la carte de fidélité de votre café préféré qui vous permet d'avoir un croissant gratuit tous les 36 du mois. 

Pour être certain de réaliser des économies, encore faut-il faire jouer la concurrence et comparer les tarifs de chaque assurance. D'où l'intérêt du TAEA : en demandant un devis aux assureurs, vous connaîtrez rapidement le coût de votre contrat grâce à cet indicateur. C'est un gain de temps considérable, car cela vous évite de faire des calculs compliqués qui vous obligeraient à ressortir vos cours d'arithmétiques du lycée. (D’arithmé-quoi ?).

Un peu de lecture complémentaire : Combien coûte une assurance emprunteur ?  

Comment calculer le TAEA ? 

Pour calculer le TAEA, il faut connaître le TAEG. « QUOI ?! Encore un acronyme ! ». En en plus ils se ressemblent 🤭 Le taux annuel effectif global (TAEG) est au crédit immobilier ce que le TAEA est à l'assurance emprunteur. Traduction : le TAEG indique l'ensemble des coûts d'un prêt immobilier, en comprenant le montant de l'emprunt, le taux d'intérêt, les primes d'assurance et les frais annexes. Il est lui aussi exprimé en pourcentage. 

Maintenant que vous savez à quoi correspond le TAEG, voyons comment calculer le TAEA : 

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Voici deux exemples plus concrets : 

Comment choisir son assurance emprunteur ? 

Il est temps de mettre la théorie en pratique ! Le TAEA est un outil formidable quand il s'agit de choisir votre assurance emprunteur. En vous permettant de connaître rapidement les tarifs de chaque offre, vous allez pouvoir vous concentrer sur d'autres aspects de votre contrat, tels que le niveau de couverture ou les services inclus. 

D'abord, il est important de savoir que la plupart des assurances proposées par les banques sont dits "de groupe", c'est-à-dire que le prix et les garanties sont les mêmes pour tout le monde, quel que soit votre profil (âge, état de santé, métier, etc.). Quant aux contrats "individuels", ils sont faits sur-mesure, en prenant en compte toutes les spécificités liées au profil de l'assuré - mais bien souvent à des prix plus élevés. Aujourd'hui, certaines assurances indépendantes proposent des contrats hybrides, entre le contrat groupe et le contrat individuel, afin de proposer une offre personnalisée à des prix ultra-compétitifs. 

Une fois que vous avez déterminé quel est le niveau de couverture dont vous avez besoin, intéressez-vous aux aspects plus informels des assurances de prêt immobilier. A l'heure du digital, certaines assurances permettent la souscription à un contrat directement en ligne, parfois même en quelques minutes depuis votre téléphone.  Cela peut sembler être un détail, mais les rendez-vous chez l'assureur le vendredi à 17h30, c'est quand même mieux si on peut les éviter 😉

Il ne vous reste plus qu'une chose à faire : demandez des devis et comparez les offres ! Allez on est sympa, on vous donne un coup de pouce : votre premier devis ici en 3 minutes top chrono' .