C’est un nouveau chapitre de votre vie qui s’ouvre. Vous venez de souffler les cinquante (ou plus) bougies de votre gâteau d’anniversaire, et pendant que vos invités sortent quelques boutades à ce sujet (“un demi-siècle Thierry, ça se fête !”), vous imaginez votre futur. Vous avez toujours rêvé de devenir propriétaire, et maintenant que vous vous apprêtez à franchir le pas, vous ne savez pas si les banques accepteront de vous financer ? La réponse est oui ! Il faut cependant prendre en compte quelques particularités liées à ce type d’emprunt, afin d’éviter les mauvaises surprises. On vous explique tout.
Existe-t-il un âge limite pour emprunter ?
Théoriquement, non. Une banque a le droit de prêter à toute personne majeure, qu’elle ait 18 ou 99 ans. Mais dans les faits… c’est un peu plus compliqué. Un certain nombre de financeurs imposent un âge limite de fin de prêt. Ainsi, si celle-ci est fixée à 75 ans – comme c’est souvent le cas – et que vous empruntez à 65 ans, la durée de votre prêt ne pourra pas dépasser 10 ans… un vrai sprint au remboursement !
Autre paramètre à prendre en compte : la santé. A partir d’un certain âge, le risque de maladies et de décès augmente (allez hop, on se remet au sport !). Les banques sont conscientes de cette possibilité de non-remboursement, ce qui les rend plus frileuses lorsqu’il s’agit de prêter à des personnes de plus de 50 ans.
Bien qu’il soit tout de même possible d’emprunter, le montant de votre assurance emprunteur sera certainement plus élevé, afin de pallier ces aléas de la vie. Un conseil : optez pour une assurance emprunteur indépendante en ligne de celle proposée par votre banque, c’est le meilleur moyen de réaliser des économies malgré tout. Assurly est d’ailleurs là pour vous accompagner ! N’hésitez pas à découvrir notre offre 100 % digitale, 0 paperasse, 0 conditions-de-ventes-cachées-en-tout-petit-en-bas-de-page.
Le passage à la retraite
Si vous empruntez après 50 ans, il y a de grandes chances que vous preniez votre retraite avant d’avoir terminé le remboursement de votre prêt. Or, pour presque tout le monde, retraite = perte de revenus. Cela peut parfois poser problème, car le montant de vos mensualités ne peut pas dépasser 35 % de vos revenus nets. C’est ce qu’on appelle le taux d’endettement, qui fait partie des conditions d’obtention d’un prêt (comment, vous n’avez pas encore lu notre article à ce sujet ?!).
Heureusement, il existe des solutions ! Les banques proposent souvent un système de prêt à paliers. De cette manière, vos mensualités seront automatiquement revues à la baisse lors de votre passage à la retraite. Ainsi, pas besoin de sacrifier votre tour du monde en camping-car à 65 ans 🙂
Puis-je emprunter si je suis déjà propriétaire ?
Oui ! Deux cas de figure peuvent se présenter :
1. Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et vous souhaitez le vendre pour en acheter un nouveau : dans ce cas-là, il existe une solution de prêt relais, qui vous permet d’emprunter avant d’avoir concrétisé la vente de votre précédent bien. La banque va alors vous accorder un montant qui correspond à environ 80 % de la valeur estimée de votre maison ou appartement.
2. Vous souhaitez acheter un nouveau bien sans revendre celui que vous possédez déjà : cela peut jouer à votre avantage ! En effet, vous avez la possibilité de proposer votre bien existant en garantie lors de votre demande de prêt, sous forme d’hypothèque. Là encore, la banque pourra vous accorder jusqu’à 80% de la valeur réelle du bien.
Crédit senior : quelques avantages
Gardez le sourire ! Contrairement à une idée reçue, les seniors (pardon : * les aînés 🤭) représentent souvent de très bons profils pour les banques, et ce pour plusieurs raisons.
⮕ Une situation personnelle et financière confortable
Premièrement, au niveau des revenus, les chiffres parlent d’eux-mêmes : d’après l’INSEE, les plus de 50 ans gagnent en moyenne plus de 25 000 € par an, contre 19 000 € en moyenne pour les 25 à 39 ans. Une réussite financière qui a de quoi plaire aux banques, et qui est souvent le résultat d’une stabilité professionnelle, essentielle lors d’une demande de prêt.
⮕ Un apport important
Ne dit-on pas que le grand âge est celui de la sagesse ? La maturité nous rend souvent plus prévoyant, et donc plus économe. Ainsi, l’apport personnel chez les seniors est souvent plus conséquent, ce qui permet de rassurer les banques et de réduire la durée du prêt.
⮕ Des garanties solides
Enfin, beaucoup de personnes après 50 ans sont déjà propriétaires et/ou possèdent des assurances-vie. Cela offre des garanties supplémentaires pour les organismes de prêt, qui se laissent d’autant plus aller à l’optimisme que l’espérance de vie est toujours en progression en Europe. Le crédit senior a de l’avenir !
💡 Bonne nouvelle : grâce à la loi Lemoine, pour les crédits de moins de 200 000€ et remboursés avant vos 60 ans, le questionnaire de santé n’est plus demandé ! Si vous avez quelques soucis de santé qui vous pénalisaient jusqu’ici et vous faisaient payer des frais supplémentaires, c’est peut-être le moment de changer d’assurance pour regagner du pouvoir d’achat !
Allez, en attendant, croquez la vie à pleines dents (pendant que vous en avez encore 🤓), et gardez les belles années que vous avez devant vous pour réaliser votre prêt immobilier rêvé et profiter de vos investissements en toute sérénité !
Sylvain écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
