Economies assurance prêt immobilier : tout savoir

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total de votre crédit. Pourtant, il est possible de réduire cette dépense sans sacrifier votre couverture. Voici nos meilleurs conseils pour faire des économies sur votre assurance de prêt tout en sécurisant votre projet immobilier.

Comparez les offres sur le coût total, et sur 8 ans

Le premier pas vers l’économie consiste à comparer les offres d’assurance de prêt disponibles sur le marché. Toutefois, il est crucial de ne pas se limiter aux mensualités annoncées. Pour bien évaluer le coût de votre assurance, comparez le coût total sur la durée du crédit, mais aussi sur une période de 8 ans. Pourquoi 8 ans ? Parce que c’est la durée moyenne de détention d’un prêt immobilier en France avant un remboursement anticipé, une revente ou un rachat de crédit. Comparer le coût sur cette période vous donnera une idée plus réaliste de ce que vous allez réellement débourser.

Le cas du comparateur en ligne

Utiliser un comparateur d’assurance de prêt en ligne est une excellente façon de visualiser ces coûts. Ce type d’outil permet de comparer un grand nombre d’assureurs et de contrats en quelques clics, vous faisant ainsi gagner un temps précieux tout en vous aidant à trouver l’offre la plus adaptée à votre situation spécifique. Vous pouvez ainsi choisir l’assurance qui correspond le mieux à votre profil et à votre budget.

Optez pour la délégation d’assurance : une économie non négligeable

Beaucoup de personnes souscrivent l’assurance de prêt proposée par leur établissement bancaire, mais c’est rarement la solution la plus économique. Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir librement votre assurance, en parallèle de la souscription de votre contrat de prêt, et tant que les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par la banque prêteuse. 

Cette option, connue sous le nom de délégation d’assurance, peut vous permettre de réaliser des économies significatives. En effet, les assureurs externes proposent souvent des tarifs plus attractifs que les assurances groupes des banques.

Quel avantage pour une délégation d’assurance ?

Par exemple, pour un emprunteur de 30 ans en bonne santé, une délégation d’assurance pourrait diviser par deux le coût de l’assurance crédit immobilier, ce qui représente plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt. Le tout, en respectant l’équivalence de garanties bien entendu ! 

Changez d’assurance à tout moment pour profiter des meilleurs tarifs

Même si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, rien ne vous empêche de chercher une meilleure offre.

Les lois qui régissent l’assurance emprunteur

La loi Hamon de 2014 vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment pendant la première année de votre contrat. L’amendement Bourquin prévoit le changement à date anniversaire tandis que la loi Lemoine de 2022 étend cette possibilité en vous offrant la liberté du changement d’assurance à n’importe quel moment, et de résilier votre contrat actuel même après la première année. C’est ce qu’on appelle la substitution d’assurance. 

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Cette flexibilité est un atout majeur pour faire des économies : dès que vous trouvez une meilleure offre, vous pouvez faire jouer la concurrence et réduire vos primes d’assurance. Il est conseillé de vérifier régulièrement les offres disponibles, surtout si votre situation personnelle ou professionnelle évolue.

Adaptez vos garanties à votre profil pour éviter les surcoûts

Chaque assurance est différente, et il faut se renseigner attentivement pour trouver celle qui correspond à chaque profil. Un moyen efficace est de personnaliser les garanties selon votre profil, pour faire des économies facilement. Si vous avez un mode de vie sain et que vous n’exercez pas d’activité ou de profession à risque, il est possible de réduire les garanties en supprimant celles dont vous n’avez pas besoin ou de choisir des franchises plus élevées. 

Exemple de profils

Exemple : un fonctionnaire peut bénéficier de conditions avantageuses car la banque considère sa situation professionnelle très stable. Les garanties et les tarifs peuvent être adaptés. Par ailleurs, si l’emprunteur ou le co-emprunteur pratique un sport à risque, il doit absolument choisir son assurance avec soin pour rester couvert en cas de sinistre et ne pas avoir à payer un surcoût disproportionné.

Négociez avec votre banque ou votre assureur pour obtenir de meilleures conditions

La négociation est une étape essentielle pour faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier. Si vous avez trouvé une offre plus compétitive grâce à un comparateur d’assurance comme mentionné plus haut, utilisez-la comme levier pour négocier avec votre banque ou votre assureur actuel. Les banques peuvent parfois s’aligner sur les tarifs des assureurs externes pour conserver votre contrat.

N’oubliez pas que vous pouvez aussi tenter une renégociation d’autres aspects du contrat, comme les délais de carence, les exclusions de garanties ou les conditions de résiliation. Une bonne négociation peut vous faire économiser des centaines d’euros par an.

Envisagez l’assurance emprunteur individuelle pour un tarif plus compétitif

Les assurances groupes proposées par les banques sont souvent standardisées et peuvent ne pas être optimales pour tous les profils d’emprunteurs. Souscrire une assurance emprunteur individuelle, c’est-à-dire directement auprès d’un assureur, peut s’avérer bien plus avantageux. Ces contrats sont généralement plus flexibles et mieux adaptés à vos besoins spécifiques, ce qui peut se traduire par un tarif plus bas.

L’avantage de l’assurance individuelle

Une assurance individuelle permet également une personnalisation des garanties (incapacité temporaire, invalidité permanente, perte d’autonomie, etc), en fonction de votre âge, votre état de santé, ou votre profession. Si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé, une assurance individuelle pourrait vous offrir un tarif bien plus intéressant qu’une assurance groupe. NB : si vous avez des soucis de santé, la convention AERAS est un dispositif qui permet tout de même d’accéder à l’assurance de prêt pour les personnes avec des risques aggravés de santé. 

Optimisez votre assurance de prêt pour réaliser des économies

Économiser sur son assurance de prêt est à la portée de tous, à condition de prendre le temps de comparer les offres, de bien comprendre le niveau de garanties et de ne pas hésiter à négocier. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une part significative du coût total de votre crédit immobilier, mais en suivant ces conseils, vous pouvez réduire considérablement cette charge.

Pour simplifier votre démarche et être certain de faire le meilleur choix, n’hésitez donc pas à utiliser un comparateur d’assurance de prêt et à faire des devis assurance. En comparant les offres sur le coût total du crédit, notamment sur une période de 8 ans, vous aurez une vision claire de la meilleure option pour vous. Prenez le contrôle de votre assurance emprunteur et réalisez des économies substantielles sur la durée de votre emprunt.