Il y a la théorie… et puis il y a la pratique. En principe, il n’existe aucune loi qui vous oblige à souscrire à une assurance emprunteur lors d’un prêt immobilier. Mais en réalité, la quasi-totalité des banques en font une condition sine qua non pour l’octroi de votre futur crédit.
👉 Pourquoi est-ce « obligatoire » d’être assuré ?
Un crédit immobilier n’est pas une affaire à prendre à la légère. C’est un contrat de prêt qui engage des sommes conséquentes (généralement le plus gros montant de toute votre vie). Votre banque accepte donc de prendre des risques importants en vous prêtant des sous. Celle-ci doit donc aussi se protéger contre les aléas de la vie qui pourraient vous rendre incapable de rembourser la totalité ou une partie de votre crédit immobilier. La meilleure façon de se protéger pour votre banque est de vous faire souscrire à une assurance emprunteur (directement auprès de la banque ou d’un assureur tiers) pour votre emprunt immobilier.
En cas de défaut involontaire de paiement (et en fonction des garanties choisies), c’est ainsi votre assureur qui prendra le relai sur le remboursement des mensualités. Quant à vous, cela vous permet de dormir l’esprit tranquille car quoiqu’il arrive, vous serez toujours protégé.
Qui plus est, non contente de remplir sa fonction première, à savoir de vous couvrir, l’assurance emprunteur a une autre utilité, qui pour le coup est fondamentale. Elle vous permet de vous voir accorder le précieux crédit que vous attendez. Eh oui car aucune banque sur terre n’accorde un crédit immobilier à l’un de ses clients si celui-ci ne souscrit pas une assurance emprunteur en même temps. D’ailleurs, comme vous pourrez le remarquer, votre banquier vous fera signer un contrat de groupe d’assurance emprunteur en même temps que la convention de crédit. Une sorte de pack de survie pour emprunteur averti.
En somme, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais elle est indispensable pour :
1) vous protéger contre les accidents-de-la-vie selon la formule consacrée ;
2) que la banque vous donne son feu vert et vous accorde le crédit immobilier.
👉 Quelques exceptions à la règle
Dans certains cas, il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans devoir souscrire à une assurance emprunteur, bien que cela reste assez rare. La solution consiste à apporter une garantie financière solide à votre banque. Cela peut consister en :
- Nantir un placement financier que vous possédez (comme par exemple une assurance-vie, des actions d’entreprise, ou un PEA…),
- Hypothéquer un autre de vos biens,
- Obtenir un cautionnement de la part d’un organisme privé ou d’un particulier.
Mais pour cela, mieux vaut avoir un dossier en béton. Sans quoi votre banque vous obligera malgré tout à passer par la case assurance.
👉 Et dans le cas d’un emprunt à plusieurs ?
Si vous réalisez un emprunt à plusieurs emprunteurs (ou co-emprunteurs dans le jargon bancaire), les modalités sont les mêmes. Votre banque va vous demander d’assurer au moins 100 % du coût total du crédit. C’est ce qu’on appelle la quotité.
C’est à vous et à votre co-emprunteur de déterminer la répartition des quotités, en fonction de vos revenus ou de vos envies. Imaginons que vous décidiez d’être assuré à 70 % et votre co-emprunteur à 30 % : si ce dernier a un pépin (qui rentre dans les conditions de la garantie), l’assurance vous aidera à rembourser l’emprunt dans la limite d’un tiers de vos mensualités.