Crédit interdit bancaire : quelle solution ?

Les banques ne plaisantent pas avec le découvert. Et il suffit parfois d’une erreur de jeunesse, d’un faux pas ou d’une mauvaise gestion de vos finances pour vous retrouver en interdit bancaire. Vous terminez alors sur la liste noire des institutions bancaires, en particulier si vous souhaitez faire une demande de prêt. Mais tout n’est pas perdu ! Obtenir un crédit en interdit bancaire, c’est parfois possible, et on vous explique comment faire.

L’essentiel sur les solutions de prêt pour interdit bancaire

• C’est quoi, un interdit bancaire ? 

Un interdit bancaire est une mesure prise par une banque à l’encontre d’un de ses clients suite à des incidents de paiement, notamment des chèques sans provision.

• Quelles sont ses conséquences ? 

La personne concernée est fichée à la Banque de France et ne peut plus émettre de chèques. Elle peut aussi être limitée à utiliser uniquement des cartes de retrait ou des cartes prépayées.

• Combien de temps dure l’interdiction bancaire ? 

Jusqu’à 5 ans si la situation n’est pas régularisée. 

• Comment savoir si je suis en interdit bancaire ? 

Vous pouvez contacter soit la Banque de France, soit directement votre banque. 

• Puis-je faire un emprunt si je suis interdit bancaire  ? 

Rares sont les banques qui acceptent de prêter de l’argent aux personnes fichées à la Banque de France. En revanche, il existe des solutions de microcrédits personnels pour les emprunteurs en difficulté financière. 

Comment devient-on interdit bancaire ?

Rassurez-vous, vous ne deviendrez pas interdit bancaire parce que vous avez été à découvert pendant 2 heures après avoir acheté une baguette de pain. 

En revanche, si le découvert non autorisé se prolonge (généralement au-delà de 3 mois) ou que vous avez signé un chèque sans provision, la banque peut prendre la décision de vous placer en interdit bancaire. 

Vous êtes alors inscrit au fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France. Avec comme conséquence, l’interdiction bancaire d’émettre des chèques. 

Si les incidents de paiement concernent des opérations faites avec une carte de crédit (ex : paiement sans provisions sur le compte), la banque peut également vous retirer votre carte bancaire. 

Dans tous les cas, vous gardez le droit de posséder un compte bancaire. 

Selon le type d’incident de paiement dont vous êtes responsable, vous pouvez êtes inscrit dans un autre registre de la Banque de France : 

– Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) : recense les incidents de paiement liés aux crédits (crédit à la consommation, crédit immobilier). Une personne est inscrite au FICP lorsqu’elle ne rembourse pas ses crédits (plusieurs échéances impayées) ou lorsqu’elle fait l’objet d’une procédure de surendettement. 

– Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI) : permet aux commerçants et aux banques de vérifier la régularité des chèques présentés. Il recense les chèques volés, perdus, ou interdits par une interdiction bancaire.

Combien de temps dure l’interdit bancaire ? 

Lors d’un interdit bancaire, vous pouvez régulariser votre situation en remboursant la créance que vous devez. 

Une fois que votre dette est solvée, la banque dispose d’un délai de 4 jours pour informer la Banque de France de votre régularisation et supprimer votre fichage. 

Dans le cas où vous ne régularisez pas votre situation, l’interdiction bancaire est maintenue pour un maximum de 5 ans.  

Pour savoir si vous êtes en situation d’interdiction bancaire, adressez-vous à la Banque de France ou à votre banquier, qui sont tenus de vous fournir cette information. 

Peut-on obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire ?

Inutile de tourner autour du pot : lorsqu’on est fiché à la Banque de France, il est très difficile d’obtenir un prêt bancaire. 

La raison à cela est simple : les banques ont besoin d’être rassurées sur votre capacité à rembourser un crédit, et l’interdit bancaire envoie un signal négatif. 

De plus, la loi Lagarde de 2010 impose aux établissements de crédit de consulter le FICP de leurs clients lors d’une demande de crédit à la consommation, la reconduction d’un crédit renouvelable ou la délivrance d’une autorisation de découvert bancaire pour une durée supérieure à 1 mois.

Avant de faire une demande de prêt, il est donc important de solder toutes vos dettes et de vous assurer que vous n’êtes plus fiché à la Banque de France. 

Mais dans le cas où vous nécessitez tout de même obtenir un crédit en interdit bancaire, des solutions existent. 

Quelle solution de crédit lorsqu’on est interdit bancaire ?

Lorsqu’on est interdit bancaire, beaucoup de portes se ferment, et le monde du crédit semble se transformer en un monde inaccessible. Pourtant, plusieurs solutions existent pour ceux qui cherchent à emprunter malgré cette contrainte : 

Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel représente une option viable pour les personnes interdites bancaires. Destiné principalement aux emprunteurs en difficulté financière, ce type de prêt de faible montant est souvent proposé par des associations ou des institutions spécialisées. En France, l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un acteur clé dans ce domaine, offrant des prêts pouvant aller jusqu’à 10 000 euros pour financer des projets professionnels ou personnels.

Prêt entre particuliers

Les plateformes de prêt entre particuliers, telles que Younited Credit, offrent une alternative intéressante. Ces services mettent en relation directe les emprunteurs et les prêteurs particuliers, souvent avec des conditions plus flexibles que celles des banques traditionnelles. La transparence et la gestion simplifiée de ces plateformes permettent aux interdits bancaires de trouver des solutions de financement adaptées à leur situation.

Rachat de crédit

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de consolidation de dettes, permet de regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette solution peut réduire les mensualités et simplifier la gestion financière d’une personne fichée FICP par exemple. Certaines institutions spécialisées acceptent de racheter les crédits des personnes interdites bancaires, souvent en échange de garanties supplémentaires ou de conditions de remboursement strictes.

5 conseils pour éviter l’interdit bancaire

L’interdiction bancaire peut avoir des conséquences lourdes sur vos capacités d’emprunt. Voici cinq conseils pour éviter de vous retrouver dans cette situation :

1. Gérez votre budget rigoureusement

Établir un budget mensuel est essentiel pour avoir une vision claire de vos finances. Notez tous vos revenus (salaires, allocations, etc.) et toutes vos dépenses (loyer, factures, alimentation, etc.). En ayant cette vue d’ensemble, vous éviterez plus facilement les découverts. 

2. Évitez les chèques sans provision

Un des motifs les plus courants d’interdiction bancaire est l’émission de chèques sans provision. Pour éviter cela, assurez-vous toujours d’avoir suffisamment de fonds sur votre compte avant d’émettre un chèque. Si possible, préférez les moyens de paiement électroniques comme les virements ou les paiements par carte bancaire, qui permettent un contrôle plus direct de vos dépenses.

3. Utilisez les alertes bancaires

De nombreuses banques offrent des services d’alertes par SMS ou e-mail qui vous informent lorsque votre solde atteint un certain seuil. Ces alertes peuvent vous aider à réagir rapidement pour éviter les découverts ou les paiements refusés. Paramétrez ces alertes selon vos besoins pour être informé en temps réel de l’état de votre compte.

4. Maintenir une épargne de précaution

Disposer d’une épargne de précaution peut vous aider à faire face à des imprévus sans mettre en danger votre budget quotidien. Essayez de mettre de côté une petite somme régulièrement, même si elle est modeste. Cette épargne peut vous éviter de recourir à des découverts coûteux en cas de dépenses inattendues.

5. Communiquez avec votre banque en cas de difficulté

Si vous anticipez des difficultés financières, il est crucial de contacter votre banque avant que la situation ne devienne critique. Les conseillers bancaires peuvent souvent proposer des solutions temporaires comme le rééchelonnement des paiements ou l’augmentation temporaire de votre découvert autorisé. Anticiper et communiquer en amont peut éviter des situations de blocage et d’interdiction bancaire.

Interdit bancaire et prêt immobilier

L’acquisition d’un logement fait partie de ces projets de vie qui doivent être réfléchis posément, puisqu’elle implique des sommes importantes. Pour pouvoir financer cet investissement, l’emprunt bancaire est souvent inévitable. 

Qu’en est-il lorsqu’on est interdit bancaire ? En général, vos chances d’obtenir un prêt immobilier en étant fiché à la Banque de France sont très faibles, pour ne pas dire nulles. 

Il faut dire que les banques prennent un risque important lorsqu’elles accordent des crédits avec de tels montants. Elles veulent donc s’assurer que votre profil est solvable. 

De votre côté, avez-vous vraiment envie de demander un prêt immobilier si vous avez des dettes qui n’ont pas encore été régularisées ? Même si vous avez un apport suffisant et une bonne situation financière, il est d’abord préférable de rembourser ce que vous devez pour supprimer votre fichage à la Banque de France.

Une fois que vous avez régularisé votre situation et que vous êtes prêt à vous lancer dans l’aventure immobilière, préparez votre demande de prêt en respectant les conditions habituelles. 

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