Tout le monde en parle, tout le monde s’en plaint, et pour une fois il ne s’agit ni de l’inflation ni du chômage : dans le monde de l’immobilier, le taux d’usure fait actuellement couler beaucoup d’encre. Heureusement, c’est pour annoncer une bonne nouvelle qu’on vous partage aujourd’hui cet article. A partir du 1er février 2023, la Banque de France va provisoirement réévaluer les taux d’usure chaque mois et non plus chaque trimestre. On vous explique en quoi c’est important.
3 questions pour tout comprendre sur le taux d'usure
> Définition du taux d’usure
Le taux d’usure – ou taux de l’usure – correspond au taux d’intérêt maximal auquel les établissements bancaires sont autorisés à vous accorder un prêt (immobilier ou autre). Cela permet de protéger les emprunteurs de taux excessifs. Il est fixé par la Banque de France, généralement à chaque trimestre, bien qu’il sera exceptionnellement révisé de manière mensuelle à partir du 1er février prochain.
Ce plafond légal n’inclut pas uniquement le taux d’intérêt nominal (=les intérêts à payer en fonction de la somme empruntée), mais également les frais annexes et les primes d’assurance emprunteur. Cet ensemble regroupe la totalité des coûts liés à un emprunt, et il est mieux connu sous le terme officiel de Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
> Comment le taux d’usure est-il calculé ?
Pour calculer le taux d’usure, la Banque de France se base sur les taux effectifs moyens pratiqués lors des 3 derniers mois, auxquels elle ajoute 1 tiers. C’est aussi simple que cela ! Normalement, les nouveaux taux d’usure sont mis à jour à chaque trimestre. Mais face à la hausse rapide des taux d’intérêts, la Banque de France a décidé, à titre provisoire, de les réévaluer chaque mois. Néanmoins, elle continuera à se baser sur les taux effectifs des 3 derniers mois pour réaliser son actualisation mensuelle.
> Pourquoi la remontée du taux d’usure est-elle une bonne nouvelle ?
En règle générale, les hausses en tout genre ne sont pas synonymes de bonne nouvelle. Et pourtant, avec le taux d’usure, c’est tout le contraire ! Une augmentation du seuil usuraire signifie que les établissements de crédits sont autorisés à proposer des prêts à des taux plus élevés. De ce fait, un plus grand nombre d’emprunteurs peuvent accéder au crédit 😊
Ces derniers mois, de nombreux professionnels de l’immobilier avaient appelé la Banque de France à réaliser un effort supplémentaire sur le taux d’usure, afin d’éviter le blocage du marché du crédit face à la hausse importante des taux d’intérêts.
Ajustement mensuel du taux d'usure : explications
Dans un communiqué publié le 20 janvier, la Banque de France a annoncé sa volonté de redynamiser le marché du crédit. Pour cela, à partir du 1er février 2023, le taux d’usure sera réévalué chaque mois au lieu de chaque trimestre. Cette décision résulte notamment du constat que « certains dossiers, dans l’attente de la prochaine hausse trimestrielle significative du taux d’usure, sont ainsi reportés au début du trimestre suivant ». La révision du taux d’usure à une fréquence mensuelle devrait ainsi permettre à certains emprunteurs d’accéder plus rapidement au crédit.
A noter que cet ajustement mensuel est une mesure provisoire, mise en place « à titre exceptionnel pendant la période de plus forte remontée des taux ». En l’absence de précision de la part de la Banque de France, on peut supposer que cet aménagement restera en place jusqu’à que la hausse des taux d’intérêts se stabilise.
Quel est le nouveau taux d'usure en février 2023 ?
Le nouveau taux d’usure pour janvier 2023 a été communiqué récemment, mais la Banque de France a décidé d’implanter l’ajustement mensuel du taux d’usure depuis le 1er février prochain. Actuellement, le taux d’usure pour les prêts à taux fixe de plus de 20 ans est de 3,57%.
Depuis le 1er février, le taux d’usure pour les prêts à taux fixe de plus de 20 ans est à 3,79% pour les emprunts immobiliers sur une durée de 20 ans et plus.
Voici le récapitulatif des nouveaux taux d’usure pour toutes les catégories de prêts (d’un montant supérieur à 75 000 €) :
| Catégorie de prêt | Taux d’usure février 2023 |
| Prêt à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus | 3,79% |
| Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 et 20 ans | 3,71% |
| Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans | 3,53% |
| Prêts à taux variable | 3,63% |
| Prêts relais | 3,93% |
[source : Banque de France]
| Catégorie de prêt | Taux d'usure février 2023 |
|---|---|
| Prêt à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus | 3,79% |
| Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 et 20 ans | 3,71% |
| Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans | 3,53% |
| Prêts à taux variable | 3,63% |
| Prêts relais | 3,93% |
Comment obtenir un prêt immobilier malgré le taux d'usure ?
Pour beaucoup d’emprunteurs, le taux d’usure est un frein, car leur situation financière et la hausse des taux d’intérêts ne permet pas à leur banque de leur proposer un TAEG inférieur au seuil légal. Si vous êtes dans cette situation, et que vous cherchez à faire baisser votre TAEG pour passer en dessous du taux d’usure, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Faites appel à un courtier immobilier : en confiant votre dossier de demande de crédit à un courtier, celui-ci va se charger de dénicher pour vous les meilleures conditions d’emprunt auprès des banques. De plus, il a généralement noué des partenariats avec certains établissements afin d’obtenir des taux préférentiels pour sa clientèle. Malgré les honoraires facturés pour ce service, cela devrait tout de même vous permettre de faire baisser votre TAEG 😉
- Négociez les frais de dossier : ils représentent entre 0.8% et 1,2% du montant que vous empruntez, et entrent dans le calcul du TAEG. Si vous vous trouvez juste au-dessus du taux d’usure, il peut être alors intéressant de négocier les frais de dossier avec votre banquier, afin d’optimiser vos chances d’obtenir votre demande de prêt 🙂
- Trouvez une assurance emprunteur moins chère : c’est certainement ce qui aura le plus d’impact sur votre TAEG, puisque l’assurance emprunteur représente environ 30% du montant de votre emprunt. Or, grâce à la loi Lagarde, vous êtes désormais libre de choisir une assurance externe à votre banque, ce qui a permis de faire chuter les prix des assureurs indépendants. Chez Assurly, nos clients sont parvenus à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance traditionnelle ! 🥳 De plus, la loi Lemoine vous permet désormais de changer d’assurance à tout moment sans frais ni pénalités 😀
Un dernier mot pour la fin : choisir une assurance 100% en ligne telle que Assurly, ce n’est pas qu’une question d’économies ! C’est aussi la garantie d’avoir une couverture all-inclusive pour vous protéger contre les pépins de l’existence, et une équipe à votre service afin vous accompagner et faire les démarches administratives à votre place.
EN BREF
(le résumé de l'article en 30 secondes top chrono)
- Le taux d’usure est le taux maximal que les établissements de crédit peuvent appliquer à leurs clients dans le cadre d’un prêt.
- En principe, le taux d’usure est recalculé tous les 3 mois par la Banque de France. Néanmoins, à partir du 1er février, il sera réévalué tous les mois (de manière provisoire) pour contrer les effets de la hausse des taux d’intérêts.
- Cette révision mensuelle du taux d’usure devrait permettre à de nombreux emprunteurs de pouvoir obtenir un prêt plus rapidement.
- Pour optimiser vos chances de ne pas dépasser le taux d’usure, pensez à passer par un courtier immobilier, qui vous aidera à trouver les taux les plus bas. Par ailleurs, réalisez jusqu’à 48 000 € d’économies en souscrivant à une assurance emprunteur externe à votre banque.
Sylvain écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
