Peut-on changer d'assurance pendant ses études ?

Prêt Etudiant

14.11.2025

AccueilblogPrêt étudiantPeut-on changer d’assurance pendant ses études ?

Lorsqu’on est étudiant, la question de l’assurance emprunteur peut sembler secondaire face aux examens et aux projets académiques. Pourtant, cette protection financière représente souvent un coût important dans le budget d’un prêt étudiant. La bonne nouvelle ? Il est tout à fait possible de changer d’assurance en cours d’études, et cette démarche peut vous faire réaliser des économies substantielles. Découvrez comment optimiser votre couverture tout en préservant votre pouvoir d’achat.

Sommaire

Comprendre l'assurance de prêt étudiant

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur étudiant ?

L’assurance emprunteur constitue une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt étudiant. Elle protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur en cas d’incidents de la vie pouvant comprendre le remboursement du crédit. Cette couverture intervient notamment en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail.

Pour les étudiants, cette assurance représente un filet de sécurité essentiel. Elle garantit que les études pourront se poursuivre sereinement, même en cas de problème de santé ou d’accident. Les parents ou garants sont également protégés, puisque l’assurance prend le relais du remboursement dans les situations couvertes.

Les garanties essentielles pour les étudiants

Les contrats d’assurance prêt étudiant comportent généralement plusieurs niveaux de protection :

Garantie décès : elle assure le remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : elle couvre les situations d’invalidité totale nécessitant l’assistance permanente d’une tierce personne
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : elle intervient lorsque le taux d’invalidité dépasse 66 %
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : elle prend en charge les mensualités pendant les périodes d’arrêt des études ou du travail pour raison médicale

Le choix des garanties doit être adapté à votre situation personnelle et à la durée de vos études. Certains contrats proposent des options spécifiques comme la garantie perte d’emploi, particulièrement pertinente pour les étudiants salariés ou en alternance.

Le cadre légal du changement d'assurance

La loi Lagarde : liberté de choix dès la souscription

Depuis 2010, la loi Lagarde a révolutionné le marché de l’assurance emprunteur en instaurant le principe de libre choix de son assureur. Concrètement, cette législation vous autorise à refuser l’assurance groupe proposée par votre banque et à souscrire un contrat auprès d’un assureur externe, appelé délégation d’assurance.

Cette liberté constitue un avantage considérable pour les étudiants. Les assurances groupe des banques appliquent souvent des tarifs standardisés qui ne tiennent pas compte du profil généralement favorable des jeunes emprunteurs. En optant pour une assurance individuelle, vous pouvez bénéficier de conditions tarifaires plus avantageuses, adaptées à votre âge et à votre état de santé.

La seule condition imposée par la loi : le contrat alternatif doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui proposé par la banque. Celle-ci ne peut refuser votre délégation d’assurance si cette condition d’équivalence est respectée.

La loi Hamon : changer durant la première année

Adoptée en 2014, la loi Hamon renforce encore davantage vos droits en matière d’assurance emprunteur. Elle vous permet de résilier votre assurance à tout moment pendant les douze premiers mois suivant la signature de votre prêt étudiant, sans frais ni pénalités.

Cette disposition s’avère particulièrement intéressante si vous avez accepté l’assurance groupe de votre banque par facilité lors de la souscription du crédit. Vous disposez d’une année entière pour comparer les offres du marché et trouver une protection plus économique ou mieux adaptée à vos besoins.

La procédure de résiliation est simple : il suffit d’adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur actuel, en respectant un préavis de quinze jours avant la date d’échéance annuelle. Votre nouvel assureur peut généralement vous accompagner dans ces démarches administratives.

L’amendement Bourquin : résiliation annuelle simplifiée

L’amendement Bourquin, en vigueur depuis 2018, élargit encore les possibilités de changement d’assurance. Il instaure le droit de résilier annuellement votre contrat d’assurance emprunteur, à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt.

Pour les étudiants, cette mesure représente une opportunité précieuse d’optimiser régulièrement leur budget. Votre situation évolue au fil de vos études : vous pouvez commencer un stage rémunéré, décrocher un premier emploi en alternance ou modifier votre état de santé. Ces changements peuvent vous rendre éligible à des tarifs plus compétitifs.

Le respect de certaines formalités reste nécessaire : envoi d’une lettre recommandée au moins deux mois avant la date anniversaire du contrat, présentation d’un nouveau contrat aux garanties équivalentes. Une fois ces conditions remplies, votre banque dispose de dix jours ouvrés pour accepter la substitution.

La loi Lemoine : la révolution de 2022

Entrée en vigueur en juin 2022, la loi Lemoine constitue l’avancée la plus significative de ces dernières années. Elle introduit la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat ni se limiter à la première année.

Cette réforme simplifie considérablement les démarches pour les étudiants. Plus besoin de surveiller les échéances ou de respecter des délais complexes : vous pouvez comparer les offres et changer d’assureur dès que vous trouvez une proposition plus avantageuse. Cette flexibilité maximale encourage la concurrence et favorise la baisse des tarifs sur l’ensemble du marché.

La loi Lemoine supprime également le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros dont l’échéance intervient avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Cette mesure bénéficie particulièrement aux étudiants, qui peuvent ainsi accéder à une couverture sans devoir détailler leur historique de santé.

Les avantages de changer d'assurance pendant ses études

Réaliser des économies substantielles

Le premier bénéfice d’un changement d’assurance emprunteur réside dans les économies potentielles. Les tarifs des assurances groupe bancaires peuvent représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre prêt étudiant. En optant pour une délégation d’assurance, vous pouvez réduire ce poste de dépense de 40 à 60 %.

Prenons un exemple concret : pour un prêt étudiant de 15 000 euros sur cinq ans, l’assurance groupe d’une banque traditionnelle peut coûter environ 750 euros sur la durée totale du crédit. En souscrivant une assurance individuelle adaptée au profil jeune et en bonne santé de l’étudiant, ce montant peut descendre à 300-400 euros, soit une économie de 350 à 450 euros.

Ces montants, apparemment modestes, représentent une somme significative pour un budget étudiant. L’argent économisé peut servir à financer du matériel pédagogique, des frais de logement ou constituer une épargne de précaution.

Adapter les garanties à votre situation

Votre vie évolue rapidement pendant vos années d’études. Vous passez peut-être d’un statut d’étudiant à temps plein à celui d’alternant, puis à un premier emploi. Ces transitions impliquent des besoins de couverture différents.

Une assurance sur mesure permet d’ajuster vos garanties en fonction de ces changements. Par exemple :

En début d’études, vous privilégierez peut-être les garanties de base (décès, PTIA) pour minimiser les coûts
En alternance, vous pourrez ajouter une garantie perte d’emploi pour sécuriser vos revenus
À l’approche de la fin de vos études, vous optimiserez votre couverture en fonction de votre future activité professionnelle

Cette flexibilité garantit que vous payez uniquement pour les protections dont vous avez réellement besoin, à chaque étape de votre parcours.

Bénéficier de services innovants

Les assureurs alternatifs se distinguent souvent par leur approche digitale et leurs services modernes, particulièrement adaptés aux attentes des étudiants. Ces acteurs proposent généralement :

Des plateformes en ligne intuitives pour gérer votre contrat 24h/24
Des applications mobiles pour déclarer un sinistre en quelques clics
Un service client réactif, joignable par chat ou email
Des délais de traitement raccourcis pour les demandes de prise en charge
Une transparence totale sur les garanties et les exclusions

Cette modernité contraste avec les processus parfois plus lourds des assurances bancaires traditionnelles. Pour une génération habituée aux services digitaux fluides, ces fonctionnalités représentent un véritable confort d’utilisation.

Profiter d’une meilleure couverture santé

Les assureurs spécialisés développent souvent des garanties spécifiquement pensées pour les jeunes emprunteurs. Certains contrats incluent des protections élargies comme :

La prise en charge des affections psychologiques (dépression, burn-out), particulièrement pertinente en période d’examens
La couverture des maladies chroniques avec des conditions plus avantageuses
L’absence de franchise pour les premiers mois d’incapacité temporaire
Des garanties adaptées aux pratiques sportives, y compris certains sports considérés comme à risque

Ces extensions de couverture offrent une protection plus complète, sans nécessairement augmenter significativement le coût de votre assurance.

Comment procéder au changement d'assurance ?

Évaluer votre contrat actuel

Avant d’entamer toute démarche de résiliation d’assurance emprunteur, prenez le temps d’analyser précisément votre contrat existant. Consultez les conditions générales pour identifier :

Le montant exact de vos cotisations mensuelles ou annuelles
La liste complète des garanties souscrites et leur niveau de couverture
Les exclusions et limitations éventuelles
La date d’échéance annuelle de votre contrat
Les modalités de résiliation prévues

Cette analyse vous permettra de définir vos critères de comparaison et de vous assurer que le nouveau contrat répond bien à vos exigences. Conservez une copie de vos documents d’assurance actuels : vous en aurez besoin pour justifier l’équivalence des garanties auprès de votre banque.

Comparer les offres du marché

La phase de comparaison constitue l’étape cruciale de votre démarche. Plusieurs options s’offrent à vous pour explorer le marché :

Les comparateurs en ligne : ces outils gratuits vous permettent d’obtenir rapidement plusieurs devis en renseignant une seule fois vos informations
Les courtiers spécialisés : ces professionnels négocient pour vous auprès de multiples assureurs et peuvent vous faire bénéficier de tarifs préférentiels
Le contact direct avec les assureurs : certains organismes proposent des offres exclusives non disponibles sur les comparateurs

Lors de votre comparaison, ne vous focalisez pas uniquement sur le prix. Vérifiez également :

L’étendue exacte des garanties proposées
Les délais de carence avant la prise d’effet des couvertures
Les plafonds d’indemnisation
La réputation de l’assureur et la qualité de son service client
Les avis d’autres assurés, notamment étudiants

Demandez systématiquement la fiche standardisée d’information (FSI), document obligatoire qui permet de comparer objectivement les contrats entre eux.

Vérifier l’équivalence des garanties

Votre banque ne peut refuser votre nouvelle assurance que si elle ne présente pas un niveau de garanties équivalent à celui du contrat initial. Pour valider cette équivalence, elle s’appuie sur une liste de onze critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF).

Votre nouvel assureur doit couvrir au minimum les mêmes critères que votre contrat actuel. Par exemple, si votre assurance bancaire inclut la garantie ITT avec une franchise de 90 jours, votre nouveau contrat doit proposer une franchise égale ou inférieure.

La plupart des assureurs alternatifs disposent d’outils d’analyse automatique qui vérifient cette équivalence. Ils peuvent également vous accompagner dans la constitution du dossier de substitution pour maximiser vos chances d’acceptation par la banque.

En cas de refus de la banque, celle-ci doit motiver sa décision par écrit dans un délai de dix jours ouvrés. Si vous estimez ce refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance ou l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Effectuer les démarches administratives

Une fois votre nouveau contrat sélectionné, la procédure de substitution s’organise en plusieurs étapes :

Souscription du nouveau contrat

Signez votre nouvelle assurance en veillant à ce que la date de prise d’effet corresponde à la fin de votre ancien contrat. Vous éviterez ainsi toute période sans couverture ou, à l’inverse, tout doublon de cotisations.

Notification à votre banque

Adressez à votre établissement prêteur une demande de substitution accompagnée des documents suivants :

Une copie du nouveau contrat d’assurance
La fiche standardisée d’information (FSI)
Les conditions générales du nouveau contrat
Un courrier de résiliation de l’ancien contrat

Privilégiez l’envoi en lettre recommandée avec accusé de réception pour conserver une preuve de vos démarches.

Validation par la banque

La banque dispose de dix jours ouvrés pour examiner votre demande et vérifier l’équivalence des garanties. En cas d’acceptation, elle émet un avenant à votre offre de prêt, sans frais pour vous. Cet avenant formalise la substitution d’assurance.

Résiliation de l’ancien contrat

Une fois l’accord de la banque obtenu, procédez à la résiliation effective de votre ancienne assurance. Votre nouvel assureur peut généralement se charger de cette formalité pour vous simplifier les démarches.

L’ensemble du processus prend généralement entre deux et quatre semaines. Anticipez suffisamment pour que la transition se fasse en douceur, sans interruption de couverture.

Les outils digitaux au service des étudiants

Les comparateurs d’assurance en ligne

Les comparateurs d’assurance emprunteur révolutionnent la façon dont les étudiants trouvent leur protection. Ces plateformes agrègent les offres de dizaines d’assureurs et vous permettent d’obtenir des devis personnalisés en quelques minutes.

Leur fonctionnement repose sur un questionnaire simple portant sur :

Le montant et la durée de votre prêt étudiant
Votre âge et votre statut (étudiant, alternant, salarié)
Les garanties que vous souhaitez souscrire
Certaines informations de santé basiques (tabagisme, pratique sportive)

En quelques clics, vous accédez à une sélection d’offres classées par prix ou par niveau de garanties. Ces outils intègrent généralement des filtres avancés pour affiner votre recherche selon vos priorités : tarif minimal, absence de questionnaire médical, garanties étendues, etc.

L’avantage principal de ces comparateurs réside dans leur gratuité et leur rapidité. Vous pouvez explorer l’ensemble du marché sans engagement, comparer objectivement les propositions et identifier les assureurs les plus compétitifs pour votre profil.

Les simulateurs d’économies

Au-delà de la simple comparaison de prix, certaines plateformes proposent des simulateurs d’économies qui calculent précisément le gain financier potentiel d’un changement d’assurance. Ces outils prennent en compte :

Le coût total de votre assurance actuelle sur la durée résiduelle du prêt
Le coût total de l’assurance alternative la plus avantageuse
Les éventuels frais annexes (frais de dossier, frais de résiliation anticipée si applicable)
L’économie nette réalisée, mois par mois et sur l’ensemble de la période

Cette visualisation claire vous aide à prendre une décision éclairée. Vous mesurez immédiatement l’impact financier d’un changement et pouvez déterminer si les démarches administratives en valent la peine compte tenu de l’économie réalisable.

Certains simulateurs vont plus loin en proposant une projection de l’utilisation possible de cette économie : financement d’un semestre à l’étranger, constitution d’une épargne de précaution, investissement dans du matériel professionnel, etc.

Assurly : un accompagnement digital sur mesure

Dans l’univers des solutions d’assurance digitales, Assurly se distingue par son approche innovante et son expertise spécifique de l’assurance emprunteur. La plateforme propose un parcours entièrement digitalisé qui simplifie considérablement les démarches de changement d’assurance pour les étudiants.

Un simulateur intelligent et personnalisé

L’outil de simulation d’Assurly analyse votre situation en profondeur pour vous proposer les offres les plus pertinentes du marché. Contrairement aux comparateurs généralistes, la plateforme se concentre exclusivement sur l’assurance de prêt, ce qui lui permet d’affiner ses recommandations avec une grande précision.

Le processus de simulation se déroule en quelques étapes intuitives :

Renseignement des caractéristiques de votre prêt étudiant
Indication de vos besoins en matière de garanties
Obtention instantanée de devis personnalisés avec détail des couvertures

L’interface claire et pédagogique rend accessible même aux néophytes la compréhension des mécanismes de l’assurance emprunteur. Chaque terme technique est expliqué, chaque garantie détaillée, permettant ainsi de faire un choix véritablement éclairé.

Un accompagnement de bout en bout

Au-delà de la simple comparaison, Assurly accompagne les étudiants dans l’intégralité du processus de changement d’assurance. L’équipe prend en charge les aspects administratifs complexes : vérification de l’équivalence des garanties, constitution du dossier de substitution, suivi de la demande auprès de la banque.

Cette assistance personnalisée s’avère particulièrement précieuse pour les étudiants qui manquent de temps entre leurs cours, leurs révisions et leurs éventuelles activités professionnelles. La plateforme gère les échanges avec votre établissement bancaire et votre futur assureur, vous libérant ainsi de ces contraintes administratives.

Des outils pensés pour les étudiants

Assurly propose également des ressources pédagogiques spécialement conçues pour les jeunes emprunteurs : guides détaillés sur l’assurance de prêt étudiant, calculateurs d’économies, comparatifs de garanties. Ces contenus aident à mieux comprendre les enjeux de l’assurance emprunteur et à identifier les solutions les plus adaptées à chaque situation.

La plateforme met par ailleurs à disposition un espace client digitalisé accessible depuis n’importe quel appareil. Vous pouvez y consulter vos contrats, suivre l’avancement de vos démarches et contacter l’équipe support directement par messagerie instantanée.

Pour découvrir comment optimiser votre assurance de prêt étudiant et estimer vos économies potentielles, rendez-vous sur assurly.com.

Les applications mobiles de gestion

De nombreux assureurs proposent désormais des applications mobiles dédiées qui transforment la gestion de votre assurance emprunteur. Ces outils permettent de :

Accéder instantanément à vos documents contractuels
Suivre l’état de vos cotisations et échéances
Déclarer un sinistre en photographiant directement vos justificatifs
Modifier vos coordonnées ou vos informations personnelles
Contacter le service client par chat ou visioconférence

Pour les étudiants constamment en déplacement entre le campus, le domicile et les stages, cette accessibilité mobile représente un véritable atout. Plus besoin d’attendre d’être devant un ordinateur pour gérer les aspects administratifs de votre assurance.

Certaines applications intègrent également des fonctionnalités innovantes comme des alertes personnalisées (rappel de la date anniversaire du contrat, notification des évolutions réglementaires), des conseils adaptés à votre profil ou des modules de prévention santé.

Les pièges à éviter lors du changement

Ne pas vérifier les délais de carence

Les délais de carence constituent un élément crucial souvent négligé lors d’un changement d’assurance. Il s’agit de périodes pendant lesquelles certaines garanties ne s’appliquent pas, même si vous payez déjà vos cotisations.

Ces délais varient considérablement d’un contrat à l’autre :

Pour les garanties décès et PTIA, le délai de carence est généralement nul ou très court (quelques jours)
Pour les garanties incapacité et invalidité, il peut atteindre plusieurs mois
Pour certaines pathologies spécifiques (troubles psychologiques, affections dorsales), des délais prolongés peuvent s’appliquer

Avant de changer d’assurance, vérifiez que vous ne vous exposez pas à une période pendant laquelle vous seriez insuffisamment couvert. Idéalement, synchronisez la fin de votre ancien contrat avec la fin du délai de carence du nouveau pour maintenir une protection continue.

Omettre de lire les exclusions

Chaque contrat d’assurance emprunteur comporte des exclusions, c’est-à-dire des situations dans lesquelles les garanties ne s’appliquent pas. Ces exclusions peuvent varier significativement entre assureurs et impacter fortement votre niveau de protection réel.

Les exclusions courantes comprennent :

Les conséquences d’actes intentionnels ou de tentative de suicide (pendant une certaine période)
Les affections préexistantes non déclarées lors de la souscription
Les accidents survenus sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants
Les conséquences de pratiques sportives extrêmes non couvertes
Certaines zones géographiques pour les garanties en cas de voyage

Lisez attentivement les articles relatifs aux exclusions dans les conditions générales. N’hésitez pas à questionner votre assureur sur des points précis : pratiquez-vous un sport qui pourrait être exclu ? Avez-vous des antécédents médicaux qui nécessitent une déclaration spécifique ?

Une exclusion mal comprise peut avoir des conséquences dramatiques en cas de sinistre. Mieux vaut consacrer quelques minutes supplémentaires à cette lecture qu’à découvrir trop tard que votre situation n’est pas couverte.

Négliger le questionnaire de santé

Bien que la loi Lemoine ait supprimé l’obligation de questionnaire médical pour de nombreux prêts étudiants, certaines situations peuvent nécessiter une déclaration de santé :

Prêts dépassant 200 000 euros (rare pour des crédits étudiants)
Échéance du prêt au-delà du 60ème anniversaire
Demande de garanties spécifiques ou renforcées

Si vous devez remplir un questionnaire de santé, la règle d’or est l’honnêteté absolue. Toute fausse déclaration ou omission, même involontaire, peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Les assureurs disposent du droit de vérifier vos informations médicales en consultant votre dossier médical avec votre autorisation.

Soyez particulièrement vigilant concernant :

Les pathologies chroniques, même stabilisées
Les traitements médicaux en cours ou récents
Les arrêts maladie prolongés
Les hospitalisations des dernières années
Les suivis psychologiques ou psychiatriques

Si votre état de santé présente des particularités, certains assureurs spécialisés proposent des solutions adaptées avec des surprimes raisonnables ou des exclusions ciblées. Ne vous découragez pas : comparez plusieurs offres pour trouver celle qui acceptera votre profil aux meilleures conditions.

Sous-estimer l’importance du service client

La qualité du service client de votre assureur peut sembler secondaire au moment de la souscription, mais elle devient cruciale en cas de besoin. Un sinistre constitue toujours un moment difficile : maladie, accident, interruption forcée des études. Dans ces circonstances, vous avez besoin d’un interlocuteur réactif, compréhensif et efficace.

Avant de changer d’assurance, renseignez-vous sur :

Les horaires et les moyens de contact du service client (téléphone, email, chat)
Les délais moyens de traitement des demandes de prise en charge
Les avis d’autres assurés sur la qualité du service
L’existence d’un interlocuteur dédié ou d’une équipe générique
La disponibilité de services digitaux pour les démarches courantes

Méfiez-vous des assureurs low-cost qui proposent des tarifs très attractifs mais dont le service client est difficile à joindre ou peu réactif. Les quelques euros économisés mensuellement peuvent se transformer en cauchemar administratif au moment où vous avez réellement besoin d’aide.

Consultez les forums étudiants, les avis en ligne et n’hésitez pas à tester le service client avant de souscrire en posant quelques questions par email ou téléphone. La qualité des réponses obtenues vous donnera une bonne indication de ce qui vous attend en tant qu’assuré.

Cas particuliers et situations spécifiques

Étudiants en alternance

Les étudiants en alternance bénéficient d’un statut hybride qui influence leur couverture d’assurance. En tant que salariés, ils cotisent à la sécurité sociale et peuvent prétendre à certaines garanties liées à leur emploi. Cette situation offre des opportunités d’optimisation.

Plusieurs stratégies s’offrent à vous :

Adapter vos garanties : en tant qu’alternant, vous avez potentiellement moins besoin de certaines couvertures (comme la garantie perte d’autonomie financière) et pouvez privilégier des protections liées à votre activité professionnelle
Négocier votre tarif : votre statut de salarié avec revenus réguliers vous rend moins risqué aux yeux des assureurs, ce qui peut justifier des tarifs préférentiels
Coordonner vos assurances : vérifiez que votre assurance emprunteur ne fait pas doublon avec les garanties offertes par votre employeur (prévoyance collective)

Pensez à informer votre assureur de votre changement de statut. Cette mise à jour peut débloquer des conditions plus avantageuses et garantir que votre couverture reste adaptée à votre nouvelle situation.

Étudiants partant à l’étranger

Un séjour académique à l’étranger nécessite une attention particulière concernant votre assurance emprunteur. Les contrats standards prévoient généralement une couverture territoriale limitée, souvent restreinte à l’Europe ou aux pays de l’espace économique européen.

Si vous prévoyez d’étudier hors de cette zone géographique, vérifiez plusieurs points :

L’étendue territoriale de vos garanties : sont-elles maintenues dans votre pays de destination ?
Les conditions de prise en charge : existe-t-il des limitations ou des démarches spécifiques pour les sinistres survenant à l’étranger ?
La coordination avec votre assurance voyage : certaines protections peuvent se chevaucher

De nombreux assureurs proposent des extensions de garanties territoriales moyennant une légère surprime. Cette option s’avère particulièrement pertinente pour les séjours de longue durée (semestre ou année universitaire complète).

N’attendez pas d’être sur place pour régler ces questions. Anticipez votre départ de plusieurs semaines pour avoir le temps d’adapter votre contrat ou, si nécessaire, de changer d’assureur pour bénéficier d’une couverture internationale.

Étudiants avec des problèmes de santé

Certains étudiants présentent des antécédents médicaux ou des pathologies chroniques qui compliquent l’accès à l’assurance emprunteur. Ces situations nécessitent une approche spécifique mais ne constituent pas une impasse.

Plusieurs solutions existent :

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé)

Ce dispositif facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant des risques de santé aggravés. Il prévoit :

Un examen approfondi de votre dossier par des spécialistes médicaux
La recherche de solutions alternatives en cas de refus du contrat standard
Un encadrement des surprimes appliquées
La possibilité de bénéficier d’un écrêtement des surprimes sous conditions de ressources

Les assureurs spécialisés

Certains organismes se sont spécialisés dans la couverture des profils atypiques. Ils acceptent des risques que les assureurs traditionnels refusent et proposent des solutions sur mesure avec des exclusions ciblées plutôt qu’un refus global.

Les garanties alternatives

Si certaines garanties vous sont refusées en raison de votre état de santé, vous pouvez parfois les remplacer par des garanties alternatives acceptées par votre banque. Par exemple, une garantie décès peut être compensée par un nantissement d’un produit d’épargne ou une hypothèque sur un bien immobilier familial.

Ne vous découragez pas face aux premières difficultés. Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé qui connaît les assureurs les plus ouverts et peut négocier efficacement en votre nom.

Étudiants entrepreneurs

Les étudiants entrepreneurs qui lancent leur activité parallèlement à leurs études se trouvent dans une situation particulière. Leur profil hybride étudiant-créateur d’entreprise peut nécessiter des ajustements de leur assurance emprunteur.

Points de vigilance spécifiques :

La cohérence entre statut déclaré et activité réelle : si vous vous êtes déclaré comme simple étudiant mais que vous exercez une activité professionnelle significative, informez votre assureur pour éviter tout litige en cas de sinistre
Les garanties adaptées à l’entrepreneuriat : certaines garanties comme la perte d’emploi n’ont pas de sens pour un entrepreneur, tandis que d’autres protections spécifiques peuvent être pertinentes
L’évolution de vos revenus : la création d’entreprise peut modifier substantiellement votre profil de risque et justifier une renégociation de vos conditions

Profitez de votre changement d’assurance pour mettre à jour votre dossier et trouver un contrat véritablement adapté à votre double casquette étudiant-entrepreneur.

Les économies réalisables : exemples illustratifs

Simulation pour un prêt de 10 000 euros

Prenons le cas de Marie, 20 ans, étudiante en licence d’économie qui a souscrit un prêt de 10 000 euros sur quatre ans pour financer ses études. Sa banque lui a proposé une assurance groupe facturée 0,35 % du capital emprunté, soit 35 euros par an, représentant un coût total de 140 euros sur la durée du prêt.

En utilisant un comparateur en ligne, Marie découvre qu’elle peut obtenir une assurance équivalente pour 0,15 % du capital emprunté, soit 15 euros par an. Sur quatre ans, le coût total s’élève à 60 euros.

Économie réalisée : 80 euros, soit une réduction de 57 % du coût de son assurance. Cette somme peut financer plusieurs manuels universitaires ou constituer une réserve pour ses frais de déplacement lors de ses stages.

Simulation pour un prêt de 25 000 euros

Considérons maintenant Thomas, 23 ans, étudiant en master d’ingénierie qui a emprunté 25 000 euros sur cinq ans pour financer ses deux années de master et son matériel informatique professionnel. Son assurance groupe bancaire lui coûte 0,40 % du capital, soit 100 euros par an et 500 euros au total.

Après comparaison, Thomas trouve une assurance individuelle à 0,18 % du capital emprunté, soit 45 euros annuels et 225 euros sur cinq ans.

Économie réalisée : 275 euros, une réduction de 55 % qui représente plusieurs mois de cotisation à une salle de sport ou une contribution significative à son budget logement.

Simulation pour un prêt de 40 000 euros

Examinons le cas de Léa, 24 ans, étudiante en école de commerce qui finance ses trois années d’études par un prêt de 40 000 euros sur sept ans. L’assurance groupe de sa banque s’élève à 0,38 % du capital emprunté, soit 152 euros par an, représentant un coût total de 1 064 euros.

En changeant pour une assurance déléguée à 0,20 % du capital, Léa ne paie plus que 80 euros par an, soit 560 euros sur la durée totale du prêt.

Économie réalisée : 504 euros, soit une diminution de 47 % des frais d’assurance. Cette économie substantielle équivaut à près de deux mois de loyer en résidence universitaire ou peut financer un stage non rémunéré à l’étranger.

Les bénéfices de la simulation sur Assurly

Pour maximiser vos économies et trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil étudiant, réaliser une simulation détaillée constitue une étape indispensable. Assurly propose un outil de simulation particulièrement performant qui vous permet d’évaluer précisément le potentiel d’économies selon votre situation.

Une estimation personnalisée en temps réel

Le simulateur Assurly analyse votre profil complet (âge, montant et durée du prêt, garanties souhaitées) pour vous présenter les offres les plus compétitives du marché. Contrairement aux estimations approximatives, l’outil calcule le coût exact mensuel et total de chaque option, vous permettant ainsi de mesurer instantanément l’impact financier d’un changement d’assurance.

L’interface intuitive vous guide pas à pas dans la saisie de vos informations et vous offre une vision claire des économies réalisables. Vous visualisez immédiatement la différence entre votre assurance actuelle et les meilleures alternatives, avec un détail mois par mois et année par année.

Un comparatif transparent et complet

Au-delà du simple prix, le simulateur Assurly présente un comparatif détaillé des garanties proposées par chaque assureur. Vous pouvez ainsi vérifier que les économies réalisées ne se font pas au détriment de votre niveau de protection. Chaque garantie est expliquée en langage clair, vous permettant de comprendre exactement ce que vous souscrivez.

L’outil intègre également les frais annexes éventuels (frais de dossier, frais de mise en place) pour vous donner une vision complète du coût réel de chaque solution. Cette transparence totale vous évite les mauvaises surprises et facilite votre prise de décision.

Un gain de temps considérable

Plutôt que de consulter individuellement des dizaines d’assureurs et de reconstituer manuellement les informations pour les comparer, le simulateur Assurly centralise toutes les données pertinentes en un seul endroit. En quelques minutes seulement, vous accédez à une vue d’ensemble du marché et identifiez les offres les plus intéressantes pour votre profil.

Cette efficacité s’avère particulièrement précieuse pour les étudiants dont l’emploi du temps est déjà chargé entre les cours, les révisions, les travaux de groupe et les éventuelles activités professionnelles.

Un accompagnement vers la souscription

Une fois votre simulation réalisée et votre choix arrêté, Assurly facilite la transition vers la souscription effective. La plateforme vous guide dans les démarches administratives, s’assure de la conformité de votre dossier et assure le suivi de votre demande auprès de votre banque. Cet accompagnement de bout en bout transforme une procédure potentiellement complexe en un processus fluide et sécurisé.

Pour découvrir combien vous pourriez économiser sur votre assurance de prêt étudiant, rendez-vous sur assurly.com/assurance-pret-etudiant et réalisez votre simulation gratuite en quelques clics.

Questions fréquentes sur le changement d'assurance

FAQ Santé & Changement d’Assurance - Assurly

Puis-je changer d'assurance si j'ai déjà un problème de santé ?

Oui, vous pouvez changer d’assurance emprunteur même si vous présentez des antécédents médicaux ou une pathologie en cours. Votre nouveau contrat prendra en compte votre état de santé actuel, ce qui peut entraîner des surprimes ou des exclusions.

La loi Lemoine simplifie l’accès à l’assurance : pour les prêts < 200 000 € se terminant avant vos 60 ans, aucun questionnaire médical n’est exigé.

Si votre prêt dépasse ces seuils ou requiert une déclaration médicale, restez transparent. Des assureurs spécialisés en risques aggravés peuvent proposer des solutions adaptées et parfois plus avantageuses.

Ma banque peut-elle refuser mon changement d'assurance ?

La banque ne peut refuser qu’en cas d’absence d’équivalence de garanties. Elle doit motiver par écrit son refus sous 10 jours ouvrés en précisant les garanties manquantes.

Si votre nouveau contrat respecte les 11 critères d’équivalence du CCSF, la banque ne peut s’y opposer. En cas de refus que vous jugez injustifié, vous pouvez :

Contacter le service réclamation de votre banque
Saisir le médiateur bancaire
Alerter l’ACPR
Consulter une association de consommateurs

Dans la pratique, les refus abusifs sont devenus rares depuis le renforcement de la législation.

Combien de temps prend la procédure de changement ?

La durée totale varie généralement entre 2 et 6 semaines :

Comparaison & choix : 1 à 2 semaines
Souscription du nouveau contrat : 2 à 5 jours
Examen par la banque : 10 jours ouvrés (délai légal)
Mise en place effective : 5 à 10 jours

Accélérez en préparant : contrat de prêt, tableau d’amortissement, CG de l’assurance actuelle, justificatifs d’identité et de domicile. Des plateformes comme Assurly peuvent fluidifier les échanges avec la banque.

Le changement d'assurance affecte-t-il mon taux de prêt ?

Non. Le changement d’assurance n’impacte pas le taux d’intérêt de votre prêt (éléments juridiques distincts). La loi interdit aux banques de modifier le taux en représailles.

La banque ne peut pas non plus :

Vous facturer des frais de dossier pour la substitution
Modifier d’autres conditions du prêt (durée, mensualités, garanties)
Imposer des pénalités supplémentaires

Seule change la prime d’assurance, désormais versée au nouvel assureur. Votre mensualité globale peut baisser si la nouvelle assurance est moins chère.

⚠️ Si votre prêt/assurance était packagé avec un taux préférentiel, vérifiez que la remise sur le taux ne sera pas supprimée.

Puis-je changer plusieurs fois d'assurance ?

Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur autant de fois que vous le souhaitez, sans délai minimum entre deux substitutions.

Profitez-en pour optimiser selon :

Les évolutions du marché et nouvelles offres
Votre situation personnelle (alternance, premier emploi, évolution de santé)
Vos besoins de garanties qui changent avec le temps

En pratique, un réexamen annuel ou bisannuel est un bon rythme. Changez surtout quand le gain est significatif (dizaines/centaines d’euros).

Conseils pour optimiser votre assurance étudiante

Anticiper les évolutions de votre situation

Votre parcours étudiant connaîtra nécessairement des transformations : passage d’une année à l’autre, obtention d’un stage rémunéré, transition vers l’alternance ou premier emploi. Chacune de ces évolutions peut justifier un réajustement de votre assurance emprunteur.

Adoptez une approche proactive :

Programmez un rendez-vous annuel avec vous-même pour réévaluer vos besoins d’assurance
Informez systématiquement votre assureur des changements significatifs de votre situation
Restez attentif aux communications de votre assureur concernant les évolutions réglementaires ou contractuelles
Documentez vos démarches en conservant copies des courriers et confirmations d’échange

Cette vigilance vous permettra de maintenir un niveau de protection optimal tout en maîtrisant vos dépenses d’assurance.

Regrouper ses assurances pour plus d’économies

Si vous détenez plusieurs contrats d’assurance (habitation étudiant, responsabilité civile, complémentaire santé, assurance emprunteur), explorer les possibilités de regroupement peut générer des économies supplémentaires. Certains assureurs proposent des tarifs préférentiels pour les clients détenant plusieurs contrats chez eux.

Cette stratégie présente plusieurs avantages :

Réductions tarifaires : remises pouvant atteindre 10 à 20 % sur l’ensemble de vos contrats
Simplification administrative : un seul interlocuteur pour toutes vos assurances
Centralisation des paiements : une seule échéance à gérer
Service client optimisé : vision globale de votre dossier facilitant les démarches

Attention toutefois à ne pas sacrifier la qualité des garanties au profit d’un regroupement purement économique. Comparez toujours le coût et les prestations de l’offre groupée avec ceux d’assurances individuelles souscrites auprès d’acteurs spécialisés.

Profiter des aides et dispositifs spécifiques

Plusieurs dispositifs d’aide existent pour alléger le coût des assurances pour les étudiants :

Les aides régionales et départementales

Certaines collectivités proposent des subventions ou des prêts à taux zéro incluant la prise en charge partielle de l’assurance emprunteur. Renseignez-vous auprès du CROUS, du conseil régional ou du conseil départemental de votre lieu d’études.

Les bourses sur critères sociaux

Les étudiants boursiers peuvent parfois bénéficier de conditions préférentielles auprès de certains assureurs partenaires du réseau des œuvres universitaires. Ces offres spécifiques ne sont pas toujours largement communiquées : n’hésitez pas à vous renseigner directement.

Les garanties familiales

Si vos parents disposent d’une assurance de prêt immobilier avec des garanties étendues, vérifiez si leur contrat permet une extension couvrant les prêts de leurs enfants étudiants. Cette option, lorsqu’elle existe, peut s’avérer très avantageuse financièrement.

Négocier avec sa banque

Même si vous décidez finalement de conserver l’assurance groupe de votre banque, utiliser les offres concurrentes comme levier de négociation peut vous permettre d’obtenir des conditions plus favorables.

Stratégie de négociation efficace :

Présentez des devis concurrents lors d’un rendez-vous avec votre conseiller bancaire
Mettez en avant votre fidélité si vous détenez d’autres produits dans cet établissement
Argumentez sur votre profil : jeune âge, bonne santé, absence de risques aggravés
Proposez un compromis : vous conservez l’assurance bancaire moyennant une réduction de tarif

Les banques disposent généralement d’une marge de manœuvre tarifaire pour retenir leurs clients. Votre démarche proactive peut déboucher sur une remise de 15 à 30 % sur le coût de votre assurance, sans avoir à changer d’assureur.

Cette approche s’avère particulièrement pertinente si vous appréciez la simplicité de gestion d’avoir tous vos produits bancaires centralisés au même endroit.

Le changement d’assurance pendant les études représente bien plus qu’une simple formalité administrative : c’est une opportunité concrète de réaliser des économies substantielles et d’adapter votre protection à l’évolution de votre situation. Avec un cadre législatif particulièrement favorable depuis la loi Lemoine, les étudiants disposent aujourd’hui d’une liberté totale pour optimiser leur assurance emprunteur.

Les économies potentielles, qui peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros sur la durée d’un prêt, méritent largement le temps consacré aux démarches. Ces sommes récupérées constituent une ressource précieuse pour financer vos projets, constituer une épargne de précaution ou simplement améliorer votre quotidien d’étudiant.

Les outils digitaux modernes, notamment les simulateurs en ligne et les plateformes d’accompagnement comme Assurly, ont considérablement simplifié le processus de comparaison et de changement d’assurance. Vous n’avez plus besoin d’être un expert pour naviguer dans cet univers : quelques clics suffisent pour identifier les meilleures opportunités et initier votre démarche.

Ne considérez pas votre assurance emprunteur comme un élément figé de votre prêt étudiant. Réexaminez régulièrement votre contrat, restez attentif aux évolutions du marché et n’hésitez pas à changer d’assurance dès qu’une offre plus avantageuse se présente. Cette vigilance active vous permettra de maintenir un niveau de protection optimal tout en maîtrisant vos dépenses.

Votre parcours étudiant représente déjà un investissement important, financier et personnel. Optimiser chaque poste de dépense, y compris votre assurance emprunteur, vous permet de vous concentrer sur l’essentiel : la réussite de vos études et la construction de votre avenir professionnel.

Vous êtes prêt ? Nous aussi

Rendez-vous sur assurly.com pour obtenir un devis gratuit, rapide, et adapté à votre profil. Nos conseillers vous accompagnent avec respect et humanité, quels que soient votre âge, vos doutes, ou votre passé médical.

Parce que votre avenir ne s’arrête pas à la retraite. Il commence maintenant.