Crédit-relais

 Le prêt relais ou crédit-relais, aussi appelé achat-vente, joue un rôle crucial dans le domaine de l’immobilier. Cette option financière permet à l’emprunteur d’accéder rapidement à une nouvelle propriété sans attendre la revente de sa résidence principale. C’est un prêt immobilier à court terme qui se caractérise par une avance allouée à un emprunteur et va lui permettre d’acquérir sa nouvelle résidence en comptant sur la vente de son logement actuel avant la vente.   Son principe est simple. Le prêteur accorde au souscripteur une avance de trésorerie dans le but de financer un achat immobilier. En général, les établissements bancaires octroient entre 60 et 80 % de la valeur du bien à vendre. Après la vente de ce dernier, l’emprunteur devra acquitter le capital emprunté et les intérêts dus à la banque. Par exemple, si une personne possède une maison, estimée à 250 000 €, l’organisme bancaire lui accordera un prêt entre 150 000 € et 200 000 €.   Le principal avantage du crédit-relais réside dans le timing. Celui-ci permet au souscripteur d’acheter un appartement sans attendre d’avoir cédé son bien actuel. Une fois la vente de l’ancien habitat conclue, il peut solder le prêt par anticipation, avec une exonération de pénalités. Cependant, ce type de crédit affiche souvent un taux d’intérêt plus élevé qu’un crédit immobilier à long terme.   À noter qu’il s’agit d’une solution de crédit à court terme (renouvelable une fois). Sa durée de remboursement peut aller de 12 à 24 mois. Voici les deux modes de paiement possibles, selon la nature du projet immobilier :

• la franchise partielle : dans le cadre d'un crédit-relais permet au souscripteur de ne rembourser que les intérêts du prêt pendant une période donnée, généralement de 12 à 24 mois, sans remboursement du capital emprunté.
• la franchise totale : le souscripteur ne rembourse ni intérêts ni capital pendant cette période, mais commence à le faire une fois la vente de son bien actuel conclue.

En plus de ces deux manières de payer en fonction un projet immobilier on va retrouver deux typologies distinctes de crédit-relais : 

• le crédit-relais adossé : ​​lié à l'obtention d'un prêt immobilier à long terme et utilise le bien en cours de vente comme garantie pour ce prêt.

• le crédit-relais sec : prêt autonome sans lien avec un crédit immobilier à long terme, ce qui signifie qu'il n'est pas adossé à un autre emprunt immobilier.

    Le crédit-relais adossé, couplé à un emprunt classique, représente une solution idéale lorsque la valeur du futur bien excède celle de l’ancien. A l’inverse, l’emprunteur a recours au crédit-relais sec quand la vente de l’ancien bien suffit à financer intégralement l’achat du nouveau.   La première solution implique de rembourser le capital plus rapidement. La seconde offre plus de flexibilité financière au début de l’emprunt. Le crédit relais permet donc aux emprunteurs de disposer de fonds nécessaires pour l’achat d’un bien immobilier. Cependant, il est essentiel de comprendre que cette forme de financement n’est pas exempte de risques. Son principal désavantage réside dans les frais associés. Pour cause, les taux d’intérêt de ce type d’emprunt sont souvent plus élevés que ceux des prêts traditionnels. Les coûts financiers peuvent d’autant plus s’accumuler si la vente du bien immobilier n’est pas réalisée dans les délais impartis.   Comme pour un crédit immobilier classique, un prêt relais doit être couvert par une assurance de prêt immobilier. Celle-ci est conçue pour couvrir les emprunteurs confrontés à une situation difficile (perte d’autonomie, maladie grave, décès, etc.). D’ailleurs, elle s’avère incontournable pour obtenir l’approbation de la banque concernant le financement d’un projet immobilier. Dans le cadre d’un prêt relais, elle peut proposer une sécurité supplémentaire en cas de circonstances imprévues. En outre, l’assurance emprunteur offre une protection contre le risque de non-vente et constitue une garantie pour l’établissement de crédit.   À noter que le crédit-relais fonctionne comme un prêt in fine. Dans ce dernier cas, l’emprunteur rembourse les intérêts et les cotisations d’assurance pendant les premiers mois. Puis, il s’acquitte du capital emprunté lors de la vente du bien initial. Si vous voulez en savoir plus sur l'assurance emprunteur :  

• Frais de notaire
• Garantie légale
• Délai de franchise