5 erreurs à éviter quand on compare les prêts étudiants

5 erreurs à éviter quand on compare les prêts étudiants - Assurly

5 erreurs à éviter quand on compare les prêts étudiants

Prêt étudiant

18.12.2025

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Vous vous souvenez de ce moment ? L’euphorie de votre admission dans l’école de vos rêves… suivie immédiatement par cette question angoissante : « comment je vais payer tout ça ? » Cette sensation de vertige face au montant total de vos études, vous n’êtes pas seul à la ressentir.

Souscrire un prêt étudiant, c’est souvent votre premier véritable engagement financier. Et c’est là que tout se joue : entre deux offres de prêt étudiant, la différence peut représenter plusieurs milliers d’euros. Le taux affiché en gros caractères ne raconte qu’une infime partie de l’histoire.

Dans cet article, nous décortiquons les 5 erreurs que font 9 étudiants sur 10 lors de leur comparaison. Pas de jargon bancaire, juste des conseils concrets pour économiser et éviter les pièges. Parce que votre financement d’études mérite mieux qu’une décision prise à la va-vite.

Sommaire

Erreur n°1 : se focaliser uniquement sur le taux d'intérêt

Le piège du taux affiché

Lorsque vous commencez à comparer les prêts étudiants, votre regard se porte naturellement sur le taux d’intérêt affiché. C’est tout à fait normal, puisque ce chiffre semble être l’indicateur principal du coût de votre emprunt. Pourtant, vous concentrer exclusivement sur ce critère constitue l’une des erreurs les plus fréquentes.

Le taux nominal ne raconte qu’une partie de l’histoire. En réalité, le coût total de votre crédit étudiant dépend de nombreux autres facteurs : les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les modalités de remboursement, et même les éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Le TAEG, votre véritable boussole

Pour avoir une vision complète du coût réel de votre prêt étudiant, vous devez impérativement regarder le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Contrairement au taux nominal, le TAEG intègre l’ensemble des frais associés au crédit : les intérêts bien sûr, mais aussi les frais de dossier, les cotisations d’assurance obligatoires et tous les autres coûts annexes.

Selon les données du marché en 2025, les taux de prêt étudiant varient généralement entre 0,6 % et 3 %, mais l’écart peut se creuser considérablement une fois tous les frais pris en compte. Un prêt affiché à 0,99 % peut finalement vous revenir plus cher qu’un autre à 1,50 % si les frais de dossier sont élevés ou si l’assurance est particulièrement onéreuse.

Comparez ce qui est comparable

En tant qu’étudiant averti, vous devez systématiquement demander le TAEG à chaque établissement que vous consultez. C’est le seul moyen de réaliser une comparaison prêt étudiant équitable entre les différentes offres. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à utiliser des simulateurs de prêt étudiant en ligne pour obtenir une vision claire des coûts réels.

Erreur n°2 : négliger l'assurance emprunteur

L’assurance : une protection souvent sous-estimée

Beaucoup d’étudiants considèrent l’assurance emprunteur comme une simple formalité administrative ou, pire encore, comme une dépense inutile. C’est pourtant une erreur qui peut avoir des conséquences financières importantes. Bien que l’assurance ne soit pas systématiquement obligatoire pour un prêt étudiant, la quasi-totalité des banques l’exigent en pratique.

L’assurance emprunteur vous protège contre les aléas de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail… En cas de coup dur, c’est elle qui prend le relais pour rembourser vos mensualités à votre place. Selon le site officiel Service-Public.fr, l’assurance reste facultative pour le prêt étudiant garanti par l’État, mais elle est quasi-systématiquement demandée pour les autres types de crédits étudiants.

Le coût de l’assurance peut varier considérablement

Le prix de l’assurance de prêt étudiant peut représenter une part non négligeable du coût total de votre emprunt. Certaines banques proposent des taux d’assurance très compétitifs, d’autres beaucoup moins. Pour un même profil d’emprunteur, les écarts peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros sur la durée totale du prêt.

En tant qu’étudiant, vous avez généralement un profil favorable : vous êtes jeune, en bonne santé, et vous représentez un risque statistiquement faible pour les assureurs. C’est précisément pour cette raison que vous devez absolument comparer les offres d’assurance.

La délégation d’assurance : votre droit méconnu

Saviez-vous que vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque ? Depuis plusieurs années, la législation française vous autorise à choisir une assurance emprunteur externe, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Cette possibilité peut vous faire réaliser des économies substantielles. Des plateformes spécialisées comme Assurly proposent des contrats d’assurance spécifiquement adaptés aux étudiants, avec des tarifs souvent plus avantageux que ceux des banques traditionnelles.

Optimisez votre assurance de prêt étudiant avec les outils digitaux

Pour maximiser vos économies sur l’assurance de prêt étudiant, vous pouvez utiliser des simulateurs d’assurance en ligne qui vous permettent de comparer rapidement les offres du marché.

Assurly, insurtech française spécialisée dans l’assurance emprunteur, a développé un outil de simulation particulièrement adapté aux besoins des étudiants. En quelques clics seulement, vous pouvez visualiser les économies potentielles que vous pourriez réaliser en passant par leur service plutôt que par l’assurance groupe de votre banque.

Le processus est simple et rapide : vous renseignez le montant de votre prêt, la durée de remboursement et votre âge, et la plateforme vous affiche instantanément le meilleur forfait adapté à votre profil ainsi que les économies potentielles. Le parcours est entièrement digitalisé, du devis à la signature électronique, sans avoir besoin de vous déplacer. Pour les étudiants souhaitant aller plus loin, il est possible de continuer vers un devis complet personnalisé et de se faire recontacté par un conseiller expert.

Cette approche 100 % en ligne permet non seulement de gagner du temps, mais aussi de bénéficier de tarifs plus compétitifs grâce à une structure de coûts optimisée. Selon les témoignages clients, certains étudiants ont réalisé jusqu’à 59 % d’économies sur leur assurance de prêt en optant pour une solution externe plutôt que le contrat groupe de leur banque.

Erreur n°3 : ignorer les modalités de remboursement

Le différé de remboursement : une option précieuse

L’une des spécificités majeures du prêt étudiant réside dans ses modalités de remboursement flexibles. Pourtant, nombreux sont les étudiants qui ne prêtent pas suffisamment attention à ce paramètre crucial lors de la comparaison des offres.

La plupart des crédits étudiants proposent un système de remboursement différé, c’est-à-dire que vous ne commencez à rembourser votre prêt qu’après la fin de vos études, généralement lors de votre entrée dans la vie active. Cette option est particulièrement intéressante puisqu’elle vous permet de vous concentrer sur vos études sans avoir à jongler avec des mensualités pendant votre cursus.

Il existe deux types principaux de différé :

Le différé partiel : pendant vos études, vous ne remboursez que les intérêts (et éventuellement l’assurance). Le capital emprunté commence à être remboursé seulement après la fin de vos études. Cette formule permet d’alléger votre charge financière immédiate tout en limitant le coût total du crédit.

Le différé total : vous ne payez strictement rien pendant la durée de vos études. Les intérêts s’accumulent et s’ajoutent au capital à rembourser. Cette option est la plus confortable à court terme, mais elle augmente mécaniquement le coût total de votre emprunt puisque vous payez des intérêts sur les intérêts.

L’impact financier du différé

Prenons un exemple concret pour illustrer la différence. Pour un prêt étudiant de 20 000 euros sur 7 ans avec 3 ans d’études :

Avec un différé total, vous ne payez rien pendant 3 ans, mais les intérêts s’accumulent. Une fois diplômé, vous devrez rembourser un montant plus élevé sur une période plus courte, ce qui augmente vos mensualités.

Avec un différé partiel, vous payez environ 17 euros par mois pendant vos études (pour un taux de 1 %), soit environ 600 euros au total sur 3 ans. En contrepartie, le capital à rembourser après vos études reste à 20 000 euros, ce qui réduit vos mensualités futures et le coût total du crédit de plusieurs centaines d’euros.

La durée totale de remboursement

Au-delà du différé, vous devez également considérer la durée totale de remboursement proposée par chaque établissement. Selon les informations du Ministère de l’Économie, pour le prêt étudiant garanti par l’État, la durée peut s’étendre de 2 à 10 ans.

Une durée longue réduit vos mensualités mais augmente le coût total des intérêts. À l’inverse, une durée courte implique des mensualités plus élevées mais un coût global inférieur. Vous devez trouver le juste équilibre en fonction de vos perspectives professionnelles et de votre capacité de remboursement anticipé.

Erreur n°4 : oublier de vérifier les frais cachés et les conditions particulières

Les frais de dossier : un poste souvent négligé

Lorsque vous comparez les offres de prêt étudiant, vous pouvez facilement passer à côté de certains frais qui, bien que moins visibles que le taux d’intérêt, peuvent significativement alourdir la facture finale. Les frais de dossier en sont l’exemple parfait.

Ces frais, facturés par la banque pour l’étude et la mise en place de votre dossier, varient considérablement d’un établissement à l’autre. Certaines banques les offrent automatiquement aux étudiants, d’autres les facturent plusieurs dizaines voire centaines d’euros. Or, ces frais sont souvent négociables.

N’hésitez pas à demander explicitement leur réduction ou leur suppression lors de vos rendez-vous bancaires. Selon une étude mentionnée dans nos sources, 67 % des étudiants ayant pris le temps de comparer et de négocier ont réussi à obtenir des conditions plus favorables.

Les pénalités de remboursement anticipé

Imaginez que vous décrochiez un excellent emploi avant même la fin de vos études, ou que vous receviez un héritage vous permettant de solder votre prêt étudiant plus tôt que prévu. Bonne nouvelle, n’est-ce pas ? Pas si vite : certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé qui peuvent réduire à néant votre bénéfice.

Selon la réglementation en vigueur sur les crédits à la consommation, le contrat de prêt doit préciser les conditions dans lesquelles le remboursement anticipé peut s’effectuer. Certains établissements autorisent un remboursement anticipé sans frais, d’autres appliquent des indemnités pouvant représenter jusqu’à 3 % du capital restant dû.

Cette clause mérite toute votre attention lors de la comparaison des prêts étudiants. Privilégiez les offres qui vous laissent la liberté de rembourser par anticipation sans pénalité, surtout si vous anticipez des revenus variables pendant ou après vos études.

Les conditions de déblocage des fonds

Un autre aspect souvent négligé concerne les modalités de déblocage des fonds. Selon vos besoins, vous pourriez préférer recevoir l’intégralité de la somme en une seule fois, ou au contraire bénéficier de versements échelonnés, par exemple à chaque rentrée scolaire.

Certaines banques imposent un déblocage en une seule fois, d’autres offrent plus de flexibilité. Cette question est importante car elle peut influencer la gestion de votre budget étudiant. Si vous recevez 30 000 euros d’un coup alors que vous n’en avez besoin que de 10 000 euros la première année, vous paierez des intérêts sur de l’argent que vous n’utilisez pas encore.

Les garanties exigées

Enfin, renseignez-vous précisément sur les garanties demandées par chaque établissement. La plupart des banques exigent une caution personnelle, généralement apportée par vos parents ou un proche. Mais les conditions peuvent varier : certaines acceptent une simple signature, d’autres demandent des justificatifs de revenus détaillés de votre caution.

Si vous ne disposez pas de caution personnelle, sachez que le prêt étudiant garanti par l’État permet justement d’emprunter jusqu’à 20 000 euros sans avoir à fournir de caution ni de preuve de revenus. L’État se porte garant à hauteur de 70 % du montant total. Cette option mérite d’être explorée si votre situation familiale ne vous permet pas d’obtenir une caution.

Erreur n°5 : ne pas explorer toutes les options disponibles

Le prêt étudiant garanti par l’État : une alternative méconnue

Trop d’étudiants se limitent aux offres des grandes banques commerciales sans explorer l’ensemble des solutions de financement études qui s’offrent à eux. Le prêt étudiant garanti par l’État (PEGE) constitue pourtant une option particulièrement intéressante pour ceux qui ne peuvent pas bénéficier d’une caution familiale.

Comme expliqué sur le site Service-Public.fr, ce dispositif vous permet d’emprunter jusqu’à 20 000 euros sans avoir à fournir de caution personnelle ni de justificatif de revenus. L’État se porte garant à hauteur de 70 % du montant, les 30 % restants étant pris en charge par la banque.

Pour être éligible au PEGE, vous devez remplir les conditions suivantes :

Être âgé de moins de 28 ans à la date de signature du contrat
Être de nationalité française ou ressortissant de l’Union Européenne
Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français

Le nombre de PEGE accordés chaque année étant limité, il est conseillé de faire votre demande le plus tôt possible. Vous devez d’abord obtenir une attestation de pré-éligibilité sur la plateforme Token Bpifrance, puis la transmettre à l’une des banques partenaires : Crédit Mutuel, CIC, Société Générale, Banque Postale, Banques Populaires ou Caisses d’Épargne.

Les prêts à taux zéro : une opportunité à saisir

Certaines banques proposent des prêts étudiants à taux zéro sous conditions spécifiques. Par exemple, d’après les informations disponibles sur le marché, le Crédit Mutuel et le CIC offrent actuellement des prêts à 0 % pour les étudiants dont le quotient familial est inférieur à 29 315 euros, avec des montants pouvant atteindre 50 000 euros sur 10 ans maximum.

Ces offres exceptionnelles peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt. Elles sont généralement réservées aux étudiants boursiers ou issus de familles modestes, mais les critères d’éligibilité varient selon les établissements.

Les prêts spécifiques pour étudiants en alternance

Si vous suivez une formation en alternance ou en apprentissage, vous bénéficiez déjà d’un salaire régulier. Cette situation peut vous ouvrir l’accès à des offres de prêt étudiant spécifiques, avec des conditions de remboursement adaptées à votre profil particulier.

Certaines banques proposent des taux préférentiels pour les alternants, car votre capacité de remboursement est jugée plus solide. N’hésitez pas à mettre en avant votre statut lors de vos négociations.

Les partenariats écoles-banques

De nombreux établissements d’enseignement supérieur ont noué des partenariats avec des banques, permettant à leurs étudiants de bénéficier de conditions privilégiées. Ces accords peuvent inclure des taux d’intérêt réduits, des frais de dossier offerts, ou encore une carte bancaire gratuite.

Renseignez-vous auprès du service financier ou du service de la vie étudiante de votre école ou université pour connaître les partenariats en vigueur. Ces offres peuvent représenter une économie substantielle et simplifier considérablement vos démarches.

Les aides complémentaires

Au-delà du prêt étudiant, pensez à explorer l’ensemble des aides financières auxquelles vous pourriez avoir droit : bourses sur critères sociaux, aides au logement, aides régionales, bourses au mérite… Ces dispositifs peuvent réduire le montant que vous devez emprunter et donc alléger votre dette future.

Le site Étudiant.gouv centralise les informations sur les différentes aides disponibles. Prendre le temps d’étudier toutes ces options peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.

Comment bien comparer les prêts étudiants : notre méthode en 5 étapes

Maintenant que vous connaissez les erreurs à éviter, voici une méthode structurée pour réaliser une comparaison de prêt étudiant efficace :

Étape 1 : Comment évaluer précisément mes besoins avant d’emprunter ?

Avant de comparer les offres, établissez un budget complet sur toute la durée du cursus : frais de scolarité, logement, alimentation, matériel, transports, etc.

L’objectif est d’emprunter le juste montant :

Ni trop (vous paierez des intérêts inutiles),
Ni trop peu (vous risquez d’être en difficulté en cours d’année).

Étape 2 : Pourquoi utiliser plusieurs comparateurs en ligne ?

Les simulateurs de prêt étudiant en ligne permettent d’obtenir rapidement une première vision du marché. Utiliser plusieurs plateformes élargit votre comparaison, car chaque comparateur ne référence pas les mêmes conditions.

Pensez aussi à comparer l’assurance emprunteur : c’est un poste souvent sous-estimé, alors qu’il peut peser sur le coût total.

Étape 3 : Que doit contenir un devis détaillé (et pourquoi c’est indispensable) ?

Ne vous contentez pas des informations générales en ligne. Demandez un devis personnalisé incluant tous les frais, pour comparer à armes égales.

Un devis complet doit inclure :

TAEG (coût global du crédit),
Assurance (prix et garanties),
Frais de dossier,
Pénalités éventuelles (remboursement anticipé, incidents…),
Modalités de déblocage des fonds.

Étape 4 : Est-ce qu’on peut vraiment négocier un prêt étudiant ?

Oui. Une fois plusieurs devis en main, vous pouvez négocier en montrant que vous connaissez la concurrence et que vous comparez sérieusement.

Ce que vous pouvez obtenir (souvent) :

Une réduction / suppression des frais de dossier,
Une carte bancaire gratuite,
Une légère baisse du taux d’intérêt selon le dossier.

Étape 5 : Quels points vérifier avant de signer le contrat ?

Avant de signer, prenez le temps de lire intégralement le contrat et vérifiez que tout ce qui a été négocié est bien écrit noir sur blanc.

Portez une attention particulière à :

Les clauses de remboursement anticipé,
Les pénalités éventuelles,
Les conditions et délais de déblocage des fonds.

Prenez le temps de bien choisir votre prêt étudiant

Comparer les prêts étudiants n’est pas une démarche à prendre à la légère. En évitant les 5 erreurs que nous avons détaillées dans cet article, vous vous donnez toutes les chances de trouver le financement le plus adapté à votre situation et de réaliser des économies substantielles.

Rappelez-vous qu’un crédit étudiant vous engage sur plusieurs années. La différence entre une offre bien choisie et une offre acceptée trop rapidement peut représenter plusieurs milliers d’euros. Prenez donc le temps nécessaire pour étudier toutes les options, comparer les TAEG complets, négocier les conditions, et explorer les alternatives comme le prêt garanti par l’État ou les prêts à taux zéro.

N’oubliez pas non plus que l’assurance emprunteur représente un levier d’économies important. En utilisant des plateformes spécialisées comme Assurly, vous pouvez facilement comparer les offres du marché et potentiellement réduire ce poste de dépense de plusieurs centaines d’euros.

Votre avenir financier mérite que vous y consacriez quelques heures de recherche et de réflexion. En tant qu’étudiant, cette démarche constitue également un excellent apprentissage pour vos futurs emprunts, qu’il s’agisse d’un crédit automobile ou immobilier. Vous développez des compétences de comparaison, de négociation et de gestion budgétaire qui vous seront utiles toute votre vie.

Alors, avant de signer quoi que ce soit, posez-vous les bonnes questions, explorez toutes les pistes, et faites jouer la concurrence. Votre budget étudiant vous remerciera !

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