Le crédit fonctionnaire : avantages et fonctionnement

Le statut de fonctionnaire a ses inconvénients, mais aussi beaucoup d’avantages. Pour l’Etat, c’est une manière de vous remercier pour les services que vous rendez à la société. Pour vous, c’est l’opportunité d’emprunter à des conditions préférentielles, grâce au « crédit fonctionnaire ». Alors pourquoi ne pas en profiter ? 

L’essentiel sur le crédit fonctionnaire

• Qu’est-ce qu’un crédit fonctionnaire ? 

C’est un prêt spécialement conçu pour les agents de la fonction publique, à savoir les fonctionnaires de l’État, les fonctionnaires territoriaux et les hospitaliers. 

• Qui peut bénéficier d’un crédit fonctionnaire ? 

Les agents de la fonction publique, qu’ils soient titulaires, contractuels ou stagiaires, mais aussi leur conjoint, leurs descendants et ascendants, les élus locaux ou nationaux, ainsi que les salariés de droit privé d’une entreprise du service public (ex : SNCF, La Poste, etc.). 

• Quelle différence avec un prêt classique ? 

Le crédit fonctionnaire permet souvent d’obtenir des conditions plus avantageuses (ex : taux d’intérêt réduit) et un mode de remboursement plus souple. De plus, les mutuelles pour fonctionnaire peuvent par exemple se porter caution lors d’un emprunt important. 

• Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt fonctionnaire ? 

Ce sont les mêmes que pour un prêt classique, à savoir un apport personnel suffisant (environ 30%), un taux d’endettement limité à 35%, une bonne santé financière, etc. 

• Quelle assurance emprunteur pour un crédit fonctionnaire  ? 

Vous avez le choix entre celle de votre banque (plus chère), celles qui sont parfois proposées par les mutuelles des fonctionnaires ou une assurance indépendante. 

Qu'est-ce qu'un crédit fonctionnaire, et à qui s'adresse-t-il ?

Un crédit fonctionnaire en France est un type de prêt personnel spécialement conçu pour les agents de la fonction publique. 

Il existe trois catégories de fonctionnaires correspondant aux trois fonctions publiques : les fonctionnaires de l’État (enseignants, personnel administratif…), les fonctionnaires territoriaux (travailleurs des collectivités) et les hospitaliers (médecins, infirmiers, aide-soignants…). 

Parmi les fonctionnaires éligibles à ce type d’emprunt, on retrouve les titulaires, les stagiaires et les contractuels. Mais pas seulement ! Certains proches peuvent aussi en bénéficier : 

• Le conjoint ; 
• Les descendants et ascendants ; 
• Les salariés de droit public ou privé d’établissements ou d’entreprises du secteur public telles que la SNCF, La Poste, l’INRA…
• Les élus locaux, nationaux et européens.

Quels sont les différents types de crédit fonctionnaire ?

Le « crédit fonctionnaire » englobe un ensemble de prêts de différentes natures, similaires aux prêts alloués dans le secteur privé, tels que : 

• Le prêt personnel : c’est un crédit à la consommation, qui peut être « affecté » (il faut justifier comment l’argent sera utilisé) ou « non affecté »  (vous êtes libre de la manière dont vous dépensez l’argent). Ses montants sont généralement limités (3000 à 20 000 €) et permettent, par exemple, de financer l’achat d’une voiture ou des travaux de rénovation. 

Le prêt immobilier : pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. Les conditions d’un crédit immobilier sont particulièrement avantageuses pour les fonctionnaires, ce qui simplifie l’accès à la propriété.

Quels avantages offre-t-il ?

Une chose est sûre, c’est que le crédit fonctionnaire offre de nombreux avantages par rapport à un prêt classique 😉 Voici les principaux bénéfices associés à ce type de prêt :

Taux d’intérêt avantageux

En tant que fonctionnaire, vous bénéficiez souvent de taux d’intérêts plus bas que ceux proposés aux autres emprunteurs, grâce à la stabilité de votre emploi et à votre profil de risque réduit pour les banques.

Conditions de remboursement flexibles

Les plans de remboursement peuvent être adaptés à vos besoins spécifiques, avec des options comme l’étalement des paiements sur une période plus longue, la possibilité de moduler les mensualités en fonction de votre situation financière de l’emprunteur, ainsi que des procédures de déblocage des fonds simplifiées et plus rapides, car les établissements financiers considèrent les fonctionnaires comme des emprunteurs fiables.

Garanties et assurances spécifiques

Les crédits fonctionnaires incluent généralement des assurances avantageuses qui peuvent couvrir les mensualités en cas d’incapacité de travail, de décès, ou de perte d’emploi. Ces assurances sont souvent proposées à des tarifs préférentiels.

En outre, certaines mutuelles de la fonction publique ont créé leur propre société de cautionnement. Elles peuvent alors se porter garant pour les fonctionnaires qui contractent un crédit.  

Offres exclusives et partenariats

Certaines banques et institutions financières ont des accords avec des syndicats et des associations de fonctionnaires pour offrir des conditions encore plus avantageuses, comme des réductions sur les frais de dossier ou des taux d’intérêt promotionnels.

Où et comment obtenir un crédit fonctionnaire ?

Si vous souhaitez être fonctionnaire, la première chose à faire est de vous tourner vers votre employeur, qui pourra vous renseigner sur le crédit fonctionnaire. Sachez que les mutuelles pour fonctionnaires proposent souvent des crédits réservés aux agents de la fonction.

De plus, certaines banques sont spécialisées dans le crédit fonctionnaire, à l’image de la Banque française Mutualiste (BFM) ou de la CASDEN. 

Mais ne vous fermez aucune porte ! Rendez visite à plusieurs établissements de crédit « classiques » et comparez les offres. Les banques raffolent des fonctionnaires, nombreuses sont celles qui n’hésiteront pas à vous proposer des conditions préférentielles !

Prêt immobilier fonctionnaire : quelles conditions ?

Le statut de fonctionnaire est certes attrayant aux yeux des banques, mais vous n’en devez pas moins remplir les conditions d’obtention d’un prêt :

Taux d’endettement maximal de 35 %

Suite à la décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers, les établissements bancaires ne peuvent plus accorder de crédit si le taux d’endettement de leur client dépasse 35 % (sauf cas particuliers). La durée du crédit est quant à elle limitée à 25 ans.

Apport personnel

Officiellement, l’apport personnel est destiné à couvrir les frais inhérents à l’achat d’un bien immobilier, tels que les frais de notaire, les frais de garantie et de dossier, etc. Mais c’est aussi un gage de sérieux de votre part, qui reflète votre capacité à économiser sur le long-terme pour votre projet d’achat immobilier. 

Normalement, l’apport personnel représente au moins 10 % du prix total du bien à acquérir. Mais on constate qu’aujourd’hui, les banques se montrent plus exigeantes et que l’apport se situe plutôt autour de 30-40 % pour obtenir un prêt immobilier. Néanmoins, les profils de fonctionnaires rassurent les prêteurs et permettent parfois de réduire l’apport nécessaire. 

Santé financière

La gestion de vos finances sera scrutée par votre banquier. Il est essentiel d’avoir un bon historique de crédit. On vérifiera notamment votre capacité à rembourser vos dettes, tandis que les incidents de paiement ou les découverts fréquents peuvent réduire vos chances d’obtenir un prêt.

L'assurance emprunteur pour un crédit fonctionnaire

Pour un crédit fonctionnaire, l’assurance emprunteur couvre les mêmes garanties obligatoires qu’un prêt classique, à savoir : 

• La garantie décès ;
• La garantie PTIA ; 
• Les garanties IPP et IPT ; 
• La garantie d’ITT. 

Les fonctionnaires ont souvent accès à des assurances emprunteur proposées par des mutuelles spécialisées, comme la MGEN (Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale) ou la MGP (Mutuelle Générale de la Police). Ces mutuelles offrent des contrats d’assurance adaptés aux besoins spécifiques des fonctionnaires et de leur famille.

Avant d’opter pour l’assurance emprunteur proposée par votre banquier, sachez que la loi Lagarde vous permet de souscrire l’assureur de votre choix, même si c’est une assurance indépendante externe à votre banque. 

Cela vous permet de choisir un assureur avec une offre plus personnalisée, mais aussi plus abordable. Chez Assurly, une assurance de prêt immobilier 100 % en ligne, nos clients sont parvenus à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance traditionnelle !